基于互联网的农村金融发展问题及对策分析

摘要：近年来，经济的发展，促进我国科技水平的提升。随着科技的发展，互联网金融如破竹之势，迅速占领了农村金融发展的新舞台。但是，由于受到客观因素的影响，目前农村金融发展仍然处于一个起步阶段，我们必须大力发展农村金融，缩短城乡间金融差异，在互联网信息化产业的推动和带领之下，结合国家的“三农政策”，大力发展新农村建设，促进农村金融体系的完善与优化，带领农户走上富裕的小康化道路。本文就基于互联网的农村金融发展问题及对策展开探讨。

关键词：互联网;农村金融;金融服务;互联网金融

引言

农村金融在促进农村产业发展过程中发挥着不可替代的作用，但在传统金融环境之下，农村金融体系的运行效率偏低，导致其服务农村产业发展的功能难以充分发挥出来。依托互联网，农村金融迎来了新的发展机遇，互联网与农村金融融合发展可以化解农村金融资源的供需失衡和信息不对称困境，但互联网金融也面临许多问题，本文提出了相关对策。

1我国农村传统金融现状分析

1.1传统农村金融服务类型单一，基础设施不完善

目前，我国农村金融机构以邮政储蓄银行，农村信用社为主。金融营业网点严重不足，而且金融机构业务类型也比较单一化，不能满足日益发展的农户现实需要。另外，由于金融业对于农民的宣传力度不够，农户对于金融机构可以提供的服务和金融理财产品了解不足，又缺乏一定的法律常识，这也阻碍了农村金融服务业的发展。

1.2农村信用环境建设尚未完，农村不良贷款率居高不下

由于农业生产具有较强的不确定性及不可预见性，因此农村互联网金融平台很难对每个融资者进行准确或者可靠的信用评价，进而会面临资金回笼风险及债务人无法按时还本付息等问题。当前，我国农村居民具有诚信档案数据的人数仅为全国农村人口的四分之一，具有金融交易行为和记录的农村居民人数不足一亿人，农村信用体系建设较为滞后，无法为相关农村金融机构提供更加完善的信用服务，许多农村互联网金融平台数据匮乏，不利于农村互联网金融发展。此外，我国农村居民信用意识淡薄，在许多经济落后地区，农村居民文化素质较低，缺乏对现代金融和经济发展的基本认识，缺乏契约精神，没有形成信用价值观念，在许多情况下存在主观违约行为。根据银监会的统计数据显示，2018年我国农村金融四个季度的不良贷款率分别为3.26%、4.29%、4.23%及3.96%，远高于城市不良贷款率1.50%、1.48%、1.47%及1.41%。

1.3金融产品同质化现象严重

在乡村振兴的大背景之下，互联网金融发展的核心目的是为乡村产业发展服务，为乡村产业振兴提供金融支持。从目前农村金融产品的种类来看，大部分互联网金融机构所提供的金融产品都围绕“借贷”进行，即向农民提供小额贷款服务，而与农业发展相关的金融产品却相对较少。这导致的后果是目前农村金融产品同质化竞争严重。从当前农村互联网金融产品的竞争现状上看，主要集中在互联网消费金融的竞争领域，农村互联网金融产品缺乏涉农特色，与农村经济融合度不够，如互联网理财保险产品的设计上，没有考虑农业的特性，缺乏创新性，互联网农业保险产品较少，难以充分发挥互联网金融在促进乡村产业发展过程中的作用。

2“互联网+”背景下促进农村金融发展策略研究

2.1全面构建新型农村金融网络

在互联网+的市场大环境下，我们应该积极应对互联网金融带给我们的机遇与挑战。结合“互联网+”这一有利的发展契机，全面构建新型的农村金融服务体系。通过网络宣传，现场讲解等方式，促进农户对于互联网金融的认识与了解，通过网上银行，手机银行，第三方支付等形式，加大对于互联网金融的应用，为农户提供多元化的支付结算工具，满足农户多方面的金融服务需求，不断推动农村经济的全面发展。

2.2加强农村金融信用体系建设，实现农村信用数据共享

由于农村互联网金融服务主体是传统农村金融机构不愿意服务的金融需求人群，即使他们的金融服务需求总量庞大，但是由于金融消费者较为分散、审核难度较大，单笔金额小且违约概率高等，需要加强农村金融信用体系建设，以便于更好地服务该类金融需求人群。同时，建设农村金融信用体系，实现农村信用数据共享还具有以下作用，例如切实发挥农村金融法律保障、推动农村征信标准化体系建设、丰富农村征信产品以及建立多元化农村服务体系等。具体而言：第一，加快农村金融信用数据服务平台建设，构建农村信用数据生态圈，为农村互联网金融开展产品设计、风险评估及产品定价等提供必要支持。建议由央行统筹规划，并结合各地工商、税务及国土等行政部门，共建“三流合一”的综合性农村金融信用数据库;第二，制定农村金融信用数据建设标准，规范农村金融需求者行为，通过信用奖惩机制激励农村金融需求者行为。例如，对于长期信用良好者，提供更多优惠贷款利率或者提升贷款额度，而长期信用不良者，则取消其金融需求权利，并加入黑名单;第三，实现农村金融信用数据市场化发展，通过与央行征信系统整合及与社会征信机构合作等方式，实现金融信用数据共享，加快信用数据流动，共建社会信用共享体系。同时，为了保证农村征信体系的服务范围与能力，建议将更多互联网技术，如大数据、云计算及区块链等融入到农村征信体系建设，实现农村信用数据的真实性、可追溯性及不可篡改性等功能。

2.3建立新型的农村金融项目模式

随着国家的政策和改革实施的过程中，新型农村金融模式也在此过程中诞生了。这种新型的农村金融模式是为广大的农民阶段群众进行服务，使得这些群众可以成为整个农村金融项目的重要受益者。同时农村金融项目的运行模式也使得金融金融市场变得效率更高，更好的为农村经济振兴发挥积极的作用。

2.4创新涉农金融产品，促进互联网金融与乡村产业发展的融合

金融产品创新是互联网金融可持续发展的核心动力，当前农村互联网金融产品的同质化现象严重，根源于农村互联网金融产品与乡村产业发展的脱节。一方面，发展涉农保险产品。涉农保险金融产品的推广能够为农村经济的发展提供风险分担机制，农村金融与互联网金融的融合需要创新涉农保险金融产品。第一，创新满足不同层次需求的农业保险品种，鼓励保险公司根据农村不同的经营主体的需求而开展保险产品;第二，开展“保险+期货”的产品实践，将农业保险与期货市场结合，推动农村保险对农业生产的引导作用。另一方面，通过财税手段激发金融机构不断投放涉农金融产品。对于在农村地区投放涉农金融产品的互联网金融机构，可以予以一定的信贷支持或税收减免，鼓励互联网金融机构将资金投入农业生产，促进互联网金融与乡村产业发展的融合。

结语

在智能化、大数据的背景下，互联网衍生的各种产品已经深入到普通大众生活和工作的方方面面。农村金融互联网中，可以很大程度上方便了农民的日常生活，對农村经济发展有很大帮助。目前在科技发展的情况下，新农村建设中，对统的农村金融体系来说是一个机会也是一种挑战。建立互联网+金融体系后，农村和乡镇企业可以通过网络平台实行投资、理财、资金贷款等相关业务，对农村居民的生活带来了很多的方便。在互联网背景下，农村金融在发展过程中仍然后一些问题需要继续完善，不断的建立完善的新型农村金融体系。

参考文献：

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[3] 谭异初.互联网金融背景下海南农村金融发展现状及对策分析[J].环渤海经济瞭望，2018（6）.

作者简介：李玲，1990年4月出生，女，汉族，河南省信阳市，信阳师范学院，研究生，经济学专业，研究方向：农村金融服务。

（作者单位：商丘工学院）