普惠金融的实施效果及其改进对策

张伍平 何雅婷 谢宏毅 安雅婷

摘要：金融排斥可以借助普惠金融来解决，国家金融发展计划和供给侧结构改革同样可以根据普惠金融来完成，是一项非常重要的举措，我国对于建设和改革普惠金融的推进工作一直都是高度重视的。在2015年徐若金以我国人民银行郑州支行行长的身份对兰考县进行考察，之后确定在兰考县开展普惠金融。在普惠金融初期发展时，兰考的普惠金融指数提高显著，信贷组成也越来越健全。在2016年12月28日，国家批准兰考县为我国第一个普惠金融试验县级区域。由于兰考县非常贫困，新中国历史上政治地位较高，使得在兰考县发展的普惠金融项目更具有代表性。本文以兰考县为分析对象，研究普惠金融的实施效果，在分析兰考县普惠金融实施取得的效果之后，确定在普惠金融中具有的问题，并给出解决办法。

关键词：普惠金融;实施效果;改进对策;兰考县

1.绪论

1.1研究背景

在徐诺金担任人民银行郑州中支行长时，于2015年对兰考县金融市场进行调研，之后决定发展普惠金融。兰考县在很长一段时间内经济、金融发展情况较差，具备了贫困地区的特点，是河南和我国的缩影。并且，兰考县在新中历史上政治地位突出，得到国家颁布好多称号。兰考县拥有的多层级政治殊荣以及自身丰富的精神文化，让兰考县可以作为其他县区的代表。

1.2研究意义

首先对当下兰考县普惠金融发展中使用的政府主导、金融单位帮助、公司发展、农民参与等模式进行汇总，目的是给将来创建“政府引导、金融机构主导、产业发展、农户参与”的发展模式提供理论支撑，并且帮助分配区域内参与普惠金融发展单位的权利、责任和收益，确保普惠金融能够持久发展。此外，加强对普惠金融的认识，健全普惠金融理论，在实践中加深对理论的研究，扩展其他有关理论的研究渠道。文章中对兰考县的普惠金融情况进行研究，可以在扶贫过程中发挥巨大的作用，所涉及的工作实践价值非常大，兰考县实施普惠金融得到的经验就更加有意义。文章中，首先从分析兰考县普惠金融模式入手，健全并确定普惠金融模式，推进兰考县普惠金融更好的发展，总结相关经验供其他相似区域学习，实施普惠金融。

2.1普惠金融业务形态不丰富

金融业务种类很多，兰考县发展相对较好就是银行金融业务，其他方面都存在一些问题。比如，在保险业务方面，发展的不够完善。除此之外，从银行实施的金融业务而言，与普惠金融借贷相关的业务很少，灵活性过低。往往是借助抵押、信用、担保、贴现手段来贷款。现如今，兰考县普惠金融中主要的借款方式为抵押，而在其它三个方面发展的较为落后。

2.2金融机构布局不合理

发展普惠金融是一项非常繁琐的工作，不但要求金融系统进行完善和创新，而且需要得到相关部门的协助和消费人员的帮助。要大力推动改革、财务税收、扶贫、普惠金融发展政策间的相互作用、健全各个部门之间信息交流体系、高效的整合各种扶贫资金，充分发挥金融机构的作用，最大程度利用财政资金的推动作用。继续创建基础设施，增加网络支付的范围，构建信用信息和服务产权交易的平台，使金融服务更加的完善，深度改革地方信用信息系统以及创建金融环境，对违法汇集资金、金融诈骗等行为严惩不贷，给地方金融提供一个健康安全的环境。

3.兰考县普惠金融实施的完善建議

3.1促进普惠金融业务多元发展

一是因地制宜，择准时机，扩展普惠金融业务。需要丰富普惠金融产品的种类，保障普惠金融中金融产品齐全，能够满足社会各个层级对资金的需求，从而加强普惠金融资金在社会经济活动中的使用价值。二是减少资金投入，推进数字普惠金融。将工作的重点放在加强数字普惠金融发展速度上，使普惠金融产品数字化、消费网络化、交易信息化。三是创建具有指向性的金融产品，目的是准确帮扶需要的对象。普惠金融单位借助研发指向性的金融产品，可以对授信这的需求进行准确把握，使各种类型的个体都能够通过普惠金融业务得到满足，从而促进普惠金融活动效率的提高和普惠金融活动经济效益的提升。

3.2完善金融机构布局

针对于兰考县的扶贫项目，农业发展银行需要借助创建的扶贫金融事业部门，在资金方面大力的帮助扶贫项目的开展，在没有太大风险的条件下，按照法律的规定可以向还款稳定的项目实施过桥贷款，帮助关键性扶贫项目解决资金上的困难。为了有效增加农村金融业务的便捷性，农业发展银行设立更多的地方单位。在开发不同种类农业政策金融业务过程中，需要借助激活贷款存量、保持新增贷款质量等途径推动资产的管理。

国家级大型银行以及实施股份制度的商业银行需要借助自身拥有的金融创新作用，大力发挥在专业和产品上的作用，将城市中发展较为完善的金融产品进行革新，根据兰考县在经济和金融方面的表现以及对农业产业化的需要和农民自身真实需求，设计一部分兰考特有的符合市场细分理念的金融产品。除此之外，在实施时要根据实际情况和国家出台的政策，科学公正的评估农村具有的各种生产资料和农民具有的各种权益，在获取金融的方式上为农民提供帮助，增加金融产品的形式，保证有较高的服务品质。

兰考县的村镇银行应该利用自身优势创新业务。借助自己后天形成的优势，对发展较好的银行的管理方式和理念进行参考，着力提高业务研发和管理水平。需要创建更多的银行，增加服务品质。组织并引导兰考区域内银行职员参加培训，增加职员的风险观念和责任心，确保银行中的业务在合理风险范围内实施，职员借助银行内的训练和外出学习，在专业能力和工作精神方面有一定的提升。招聘综合能力突出的金融领域的人才来管理相关工作，增加工作效率。

结论

兰考县普惠金融已经经过近三年的探索和实践，已经得到了一定的效果。目前，兰考县已经有一些关于建设普惠金融的成功经验，并且推广到一些地区。但是，兰考县的普惠金融建设和实施中仍然不可避免的遇到了一些问题，分别为普惠金融立法进程缓慢、金融机构参与意愿不高以及融资担保体系不健全，针对这些问题，本文提出了加快普惠金融立法进程、强化普惠金融的供给以及健全信用担保机制的对策，为兰考县普惠金融的进一步发展提供一定的参考。

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（作者单位：1.辽宁对外经贸学院金融学;2.辽宁对外经贸学院金融学;3.辽宁对外经贸学院金融学;4.辽宁对外经贸学院金融学）