严监管环境下商业银行业务模式发展研究

王喆

摘 要：自银监会发布的一些列监管政策以来，严监管已经成为银行业必须要面对的生存环境，在严格的监管环境下，商业银行由于自身的发展规范，业务受到了较大的冲击，与此同时商业银行的业务进项也增速减慢，存单业务以及其周边相关业务萎缩。因此，商业银行应当充分评估当前的市场环境，把控风险并转变发展策略，以便提升自身的经营状况，实现利润的新增长。

关键词：严监管;商业银行;发展模式

自2017年开始，银监会出台了二十多项的监管政策，对于银行等机构进一步的加大了监管力度，涉及经营业务、风险控制、内部管理机制及内部业务管理等诸多方面，同时对于银行业的多种乱象进行了大力度的整治和规范。依据文件的内容而言，银监会一系列的监管政策主要为了防止金融风险過大，防止资金脱离实际形成虚高的情况发生，引导资金形成合理结构。

1 严监管环境对商业银行业务模式发展的影响

1）银行信贷业务受到新兴行业冲击。信贷业务是商业银行传统业务，同时也是商业银行盈利的主要渠道，同时办理手续较为繁琐，但在新互联网经济环境下，互联网金融、借贷等业务对商业银行的信贷业务产生的极大冲击，一部分的商业银行转而发展起非信贷的业务，增加了银行业务风险的不可控性。国家银监会出台的一系列监管政策，对于银行贷款方向进行指导性监管，对于贷款资金的流向也进行了一系列的引导，以便将信贷资金投放在更为合理的行业，调整信贷结构。

2）同业业务增长缓慢。以存单业务为纽带的同业业务增长速度放缓，在竞争激烈的市场环境下，银行的同业业务在银行各项业务中已经达到相当的占比，且对于收入贡献占比也较大，与此同时同业业务的增加使得银行资产的风险性增加。银监会的六号文件、四十六号文件、五十三号文件对于银行中的高杠杆、多嵌套、链条较长的银行业务进行了重点的监督管理。因此，在严监管的政策下，商业银行的同业业务明显减少，同业存单量也大幅降低，银行的收入也受到较大影响。

3）理财产品业务量下降，增速减缓。我国人民币理财产品始于2004年，自此商业银行的理财产品大幅增长。理财产品中债券的配比占比是最高的，但由于投资约束少，对其风险管控也相对降低，使得理财业务代客性的本质功能被一再弱化，也增加了投放模式和资金池等多个方面的风险一再提高。证监会出台的六号文件、四十六号文件、五十三号文件开展针对银行理财产品的专项整治，对运作模式、资金去向、资金池情况进行的全面的摸排。特别是在2017年开始的货币政策紧缩，统一杠杆倍数、限制投资的政策监管下，商业银行的理财业务呈现出集体下降的态势。

4）商业银行委外业务量降低，增速减慢。委外业务是商业银行的重要业务组成，也是资产配置的重要方式。随着时代发展，商业银行的自营项目不断增加，主要是商业银行将基金、信托、私募等交由外部机构管理，按照相关约定金鼎投资业务，相比较而言由于商业银行自身进行投资活动。由于市场的完善和发展，商业银行的委外业务发展迅速，同时带来了相应的信用风险的不可控、资金流动性的风险也不断累积。针对此，六号文件明确的将银行业务杠杆作为重点监测目标，防止违规放大投资杠杆。在一系列的严监管政策下，多家商业银行出现大规模的外委业务赎回，选择上也更加谨慎，外委业务的规模受到较大限制，外委业务收入增速减缓。

2 严监管环境下商业银行业务发展模式思考

在严监管成为银行金融行业的常态环境后，套利的空间被进一步压缩，依法经营是必须要遵守的红线，若是有违法行为将面临大额罚款。因此，商业银行应充分意识到监管环境的重大改变，并持续关注监管相关部门的动向，在合法合规的前提下，控制风险转变发展的策略，将业务结构进行优化，保持自身的可持续发展。

1）保持信贷为业务主体。商业银行在严监管的金融环境下，应进一步抓住信贷业务为主体，避免过于追求个体规模的扩张，投资的高回报的发展规划，以信贷业务为主体对接国家的实体经济发展战略，对信贷投资的方向进行调整，特别是新兴的互联网行业、实体制造业、安居工程等对实体经济贡献度大，运行效率高，同国家发展战略相契合。同时在选择客户的时候，应根据现行的经济环境，对客户进行详细的评估做出相应的授信，减少不良贷款的产生。

2）合理发展商业银行的非信贷业务。《商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）》中明确了，加强对商业性银行的流动性监管，以便控制银行风险的目的，转向以存款为主要构成的中长期负债结构。因此，同业业务也应当回归其本来属性，严格控制套利等业务的占比，保持资金的调剂功能，同时对于新兴的业务证券等要积极探索，改变传统的利润收入模式;另一方面，委外业务也应当注重评估市场风险，加强对相关上线、下线相关机构的监督管理，设置合理、敏感的预警值，以便能够及时的收到预警信息，一面错过重要的信息，将资产的结构进行优化。;此外，对于资产的管理业务也应当回归“代理”的本质角色，推进自身产品的品质升级，将不可控风险进一步降低，并将可预期风险均摊。;在商业银行企业的内部管理中，应改变传统的盈利模式，在商业银行的内部推动新型的管理模式，将“交易手续费”作为盈利的新增长点。

3）探索发现新的利润增长点。《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》中，正式启动了银行对投贷联动试点内容，既能够方便科技创新行业的企业进行融资，解决资金来源的问题，同时也拓宽了商业银行的业务范围，参与科技创新行业的红利，改善自身业务结构的缺陷。此外，商业银行对于投贷联动业务的企业，针对其上下游的供货链企业也进行相应的服务，不仅能够提升自身的服务能力，也能够培养固定的、还款能力优良的中小型企业。

4）优化资产结构，发展债券承销。发展债券的业务是优化资产结构的主要方式，主要在两个方面进行优化：第一方面，债券的销售业务可以有效的将风险资产占比降低，并且有效提升银行的收益率，与此同时能够有效增加存款金额的提升，为商业银行开展其他业务提供基础和保障。据部分商业银行的公布数据，每家银行债券承销业务带动客户存款余额飞速增长，大量拉动了战略客户和潜在客户的存款资金。随着债券市场的完善和不断成熟，商业银行对于债券的承销规模呈快速增长，大大带动了存款的增长。另一方面，债券业务可以有效增加客户对于商业银行的可信度，帮助建立一种长期的投资咨询的关系，此外，还有利于发展潜在优质客户，丰富商业银行的客户群体，有效吸纳大部分对于投资安全顾虑，风险承受较低的客户。目前，债券已经成为国有大中型企业最为主要的融资方式，每年通过债券进行融资的金额大约都在4万亿左右，大力发展债券业务，商业银行可以充分利用自身的市场资源和优势，将渠道建设、客户价值、品牌形象转化为银行利润，做到吸纳中小投资者，重点维持战略和大型客户，帮助其解决融资、资产结构方面的困难，并为之提供相应的服务，以客户目的为中心，充分满足不同阶层客户的需求，既为客户提供了金融服务，又丰富了银行的利润贡献点，增加商业银行的抗风险能力。

综上所述，严监管环境，已经成为我国金融行业，尤其是银行业的常态，利用这一契机，优化商业银行的业务结构，发展潜在客户，规范商业银行的市场行为，为我国商业银行的健康发展提供更好的参考和借鉴。

参考文献

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