蚂蚁花呗的普及对大学生消费心理及消费习惯的影响 ——以江苏大学为例

◎刘洋 陶咏琦 何劲峰

一、研究现况

近年来，信息时代的发展和社会网络化的逐步提高，让一切新事物和新技术都与网络联系起来，2014 年末，支付宝推出了一款名为“蚂蚁花呗”的服务条例，网络用户在申请开通后，便和自己的支付宝信用积分联系起来，提供类似于银行贷款的便捷，阿里公司通过大数据分析每位消费者的购物方式，让消费者享有先购物，后分期还款的权利。研究表明，如今的网络购物已经更加的完善便捷，互联网金融发展的趋势迅猛，而高校大学生作为网络消费的群体，网络因素良莠不齐，对其消费心理和消费习惯形成了巨大的影响，以此提出合理化的建议是非常重要的，不仅能让高校学生了解网络的消费环境，增强独立意识，崇尚勤俭节约的良好作风，减少无谓的消费和开支，树立一个正确美好的消费观念。

二、问卷初始调查数据

本次调查主要从我校学生中选取，涉及财经学院与非财经学院的大学生，共回收723 份调查问卷，无效问卷9 份，我组成员从消费者的基本特征，主要围绕我校学生蚂蚁花呗的使用及影响因素，讨论分析。

（一）关于花呗的基本情况数据

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三、分析数据样本

（一）消费者基本特征分析

本次调查我组在回收调查问卷中为了确保数据的真实性，普遍性，以及说服性，特意选择了我校经济系和非经济系的学生，并分别选择各年级的高校学生参与问卷调查，其中大一的人数为114 人，大二的人数为337 人，大三的人数为126 人，大四的人数为82 人，研究生的人数为55 人。

（二）基本问题的数据分析

1.蚂蚁花呗在自己生活中用于网络支付的地位。

从数据中可以看出，蚂蚁花呗在我校学生的生活中起到了重要意义，约有18.07%的学生把自己的第一支付方式设置成蚂蚁花呗，约有75.91%的学生偶尔使用蚂蚁花呗，由此可见，支付宝的这种网络信贷方式在信息时代中地位逐渐增高，不断地被大众所认同。而完全不使用花呗的学生仅有6.02%。

2.蚂蚁花呗的认知程度。

结果显示，有10.08%的同学完全了解蚂蚁花呗的运营模式及使用，有84.73%的同学只了解蚂蚁花呗的使用，不知道蚂蚁花呗的运营模式和机制，总体来说，蚂蚁花呗的普及性在高校学生中已经不可胜数，所以这种网络支付形式必将对高校学生产生积极影响和消极影响。

3.蚂蚁花呗作为网络信贷工具的原因。

据了解，大多数学生把蚂蚁花呗作为网络信贷工具的原因主要是它在规定时间内的无息贷款，还有阿里公司开发的淘宝，天猫等各大app 广为大众所使用，信任这种模式，可以保护消费者的权益，就调查结果而言，约有30.25%的同学信任支付宝，愿意将自己的个人财产绑定支付宝，约有45.37%的同学看重花呗规定时间的无息贷款，提前消费可以满足个人的生活需求。

4.蚂蚁花呗给学生带来的影响。

问卷中用花呗提前消费，便于生活的有264 人，合理使用并且自己经济生活没有受到影响的有623 人，这就可以看出蚂蚁花呗的普及对大多数高校学生产生了积极的影响，消费习惯的良好品质也将形成，但是另外超额支出，自己的经济形成了危机的同学有68 人，而更加严重的超额支出有23 人，这种事件的形成会导致大学生的消费心理产生了消极的概念，进而导致不可控的严重后果是我们不希望看到的，所以我组成员根据调查分析后，采访同学，对问题的产生有一个全面的规划，列出了多种积极影响和消极影响，提出一个完整建议的体系，树立科学消费的观念，培养一个健康的生活方式。

四、使用蚂蚁花呗对于大学生的影响

（一）积极影响

1.满足他们的消费期望。大学生不具备独立稳定的经济收入，但同时又属于高期望高消费群体，所以他们所期望的东西仅凭他们日常的节省无法实现，而蚂蚁花呗这种借贷消费，让他们可以预支未来的钱来满足当下需要，能够极大的减轻大学生的资金压力。此外，他们更可以用这样一笔“未来的钱”来更好的提升当下的自己，使这笔钱的收益远大于其本身。

2. 促进消费市场的发展。大学生不仅属于高期望高消费群体，更是社会未来发展的缩影，他们对于社会发展的洞察力和适应力使得他们可以从一定程度上表现出社会经济的发展趋势，并凭借他们的购买力去影响消费市场的变革换代及发展，而蚂蚁花呗所提供的经济正是让他们行动的动力。

3.促进消费观念的转变。理性的超前消费能使得大学生的消费需求得到满足，并且可以提高他们的生活质量和消费水平。从另一方面来讲，大学生也是社会的新鲜血液，他们的消费观念会改变上一代，并延续给下一代，所以他们促使着社会消费观念的转变，并预示着未来社会的消费特征。

（二）消极影响

1.超前消费的满足感会迷失自我。蚂蚁花呗这种消费形式确实能够满足大学生的消费期望，但这种消费习惯如果不够理性，就很容易导致他们不自觉的过度消费。此外通过调查研究显示，大学生通常都对未来有着美好的憧憬，对现实也都是积极乐观的，而这更容易导致他们对未来无法做出合理的评估，对消费无法做出理性规划，只沉醉在超前消费的满足中无法自拔。

2.无法处理突如其来的经济困难。蚂蚁花呗的借贷消费允许分期还款，而这样的网络分期还款使得他们花钱大手大脚，不明白金钱的来之不易，并且使原本就不具备稳定收入的他们可能会一拖再拖，一旦对这样的借贷消费产生依赖，必将对他们以后的消费观念造成极恶劣的影响。一旦发生突如其来的经济问题，习惯了借贷消费的他们不会留有存款，短时间内也许还能撑得住，时间长一点就可能无法按时还车贷房贷，进而导致家境的落魄，而这并非是危言耸听。

五、结论与建议

（一）研究结论

通过对本次课题对象“花呗”的社会调查，了解到社会经济的极速增长，网络的普及性增加，改变了金融服务模式，而大学生作为新时代青年，其消费观念也与时俱进，普遍改变成信贷消费，来满足自己想要的自由消费心理。就调查问卷的数据看来，蚂蚁花呗对于大学生的影响主要体现如下，一方面，蚂蚁花呗提高了大学生经济的自我管理能力，体现为理财方面能力的提升；而另一方面，蚂蚁花呗会提高大学生的消费层次，由最基础的消费层次逐步提升至享受型消费，使得他们消费时更着眼于商品的高品质而不考虑自己的实际消费能力，更有甚者会导致攀比消费心理。

但与此同时，调查问卷的数据也让我们看到了花呗自身所具备的优势，能够满足大学生的部分消费需求，部分大学生也会使用蚂蚁花呗购买用于自身提升相关的用品。而这也从侧面反映出大学生对蚂蚁花呗的使用并不仅仅只有弊端，部分大学生可以利用好花呗来满足自身的发展需要。蚂蚁花呗的使用对大学生的影响不能一言蔽之，关键还在于大学生是否能利用好花呗来服务自身。

（二）相关建议

1.明确自己的身份与消费水平。就调查的数据而言，大学生不具备独立稳定的经济收入，并且有部分大学生的消费观念过于理想，缺乏正确的判断能力，很容易冲动消费，只为图一时的便宜而购买一些无关紧要的东西，并逐渐积累导致无法购买自身真实需要的东西、无法按时还款等后果。因此，能够明确自己的身份与消费水平是让大学生消费观现实化和正确化的第一步，是实现大学生理性消费的重要一步。

2.保持良好的日常消费习惯。随着经济以及互联网的发展，网上小额贷款平台逐渐衍生，对于大学生这类不具备独立稳定收入的人群而言，很容易因为蚂蚁花呗这类先买后付模式体验到超前消费的快感和满足感，并极易迷失其中。通过本次调查研究显示，部分常使用蚂蚁花呗的大学生会感觉无法控制自己的消费情绪，控制不住的想要去购买那些自己并不是急切需要的东西，而不用或偶尔使用蚂蚁花呗的大学生几乎不会产生这种心理。所以大学生应当保持良好的日常消费习惯，控制好偶尔的超前消费行为，禁止无限度的借贷超前消费。养成良好的消费观，正确使用超前消费。

3.建立正确良好的人脉关系。大学生处于学生与社会的过渡阶段，刚成为成年人的他们未曾真正的接触过社会，没有属于自己的正确的三观，但他们又接触着各种各样形形色色的人，极易导致他们形成不正确的三观。对于网上借贷消费行为，需要结合自身的实际情况出发，正确理性的看待身边存在的借贷消费行为，与存在滥用借贷行为的那些同学朋友甚至亲友保持距离，选择适应自身的人际关系，选择适合自己能力的消费。建立正确良好的人脉关系，拒绝与无限制滥用借贷消费的人为友。