商业银行信贷风险管理的思考

摘要：商业银行在促进社会经济发展方面起到着重要作用，商业银行属于高风险行业，会受到很多不确定性因素的威胁，尤其是信贷方面的风险直接关乎到企业的经济利益，因此应该把风险防范放到更加重要的位置上，分析当前管理中存在的突出问题，实施有效的风险防控管理措施，才能保障商业银行的可持续发展。在加强商业银行信贷风险管理方面，应该注重树立科学的全面风险管理理念，建立健全信贷风险管理制度，优化完善银行内部信贷体系。笔者主要围绕商业银行信贷风险管理进行了相关思考，提出了相关措施和建议，以供参考。

关键词：商业银行;信贷风险管理;问题;措施

引言

随着经济全球化、社会信息化的发展，商业银行面临重大发展机遇和风险挑战，很可能由于实际效益与预期效益背离，经营结果与发展目标的偏离而造成经济损失。商业银行是高风险行业，存在风险并不可怕，关键是有针对性开展风险防范工作，其中对于信贷风险控制管理直接关乎到商业银行的生存发展。现阶段很多商业银行在信贷风险管理上存在着突出问题，比如风险管理理念落后，组织机制不健全，信贷风险控制制度没有真正落实等，对此需要认真分析其中的原因，开展有针对性的信贷风险防范措施，切实提高商业银行的经营管理水平。

一、当前商业银行信贷风险管理存在的问题分析

1.1风险管理理念落后

现在有很多商业银行对经营风险缺乏正确认识，在风险管理上存在着落后的问题，比如会错误认为中小企业信贷业务是导致风险增加的主要原因，直接就减少或取消这方面的业务。银行风险的产生是多方面因素造成的影响，其中岗位人员的失职就是一个重要原因，一些信贷业务工作人员没有严格按照制度要求工作，导致操作中出现了错误或者疏忽，都有可能引发信贷风险的出现。

1.2银行组织机制不健全

很多商业银行的组织机制存在不健全、不合理的问题，直接导致管理效率低下，比如对于信贷业务的审批需要层层审批，各部门之间的权力和责任划分不清，组织系统复杂化，不利于形成统一的意见，相互推诿的现象普遍存在，这样就加大了风险管理难度，并且也增加了内部沟通成本[1]。在对待那些不再使用的既往客户资料处理的时候，一些商业银行将其当作废品直接丢弃，导致个人信息和企业信息的外露，并没有运用销毁的科学方法。此外，在评价考核机制上也存在问题，过于关注经济利益，对信贷风险评估和预测上缺少重视。

1.3信贷风险控制制度落实不到位

现在一些商业银行也会建立比较完整且严格的信贷风险管理制度，以保障资金安全，但实际上这些制度在具体落实上存在不到位的情况，没有很好的执行，个别客户经理为了某个个人业绩上的经济利益，会借助制度漏洞进行违规操作，比如没有对客户的信贷资格严格审查，没有跟踪贷款的具体使用情况，产生了不良贷款，很容易出现信贷风险，资产无法回收，这样的风险管理制度形同虚设[2]。

二、加强商业银行信贷风险管理的有效措施

2.1树立科学的全面风险管理理念

商业银行在信贷风险管理方面，首先要在思想观念上进行革新，改变落后的思想认识，具体可以按照以下原则进行优化管理：一是垂直化管理，也就是在相关政策的指导下，通过领导集中的方式，对信贷风险管理制度进行调整和完善，形成良好的信贷风险监控，从根本上防范风险;二是注重联动与制衡，按照客户需求进行详细划分，将整个环节联系到一起，设置对应的风险管理机制;三是坚持专业化原则，传统粗放式管理模式存在很多漏洞，应该组建综合能力较强的专业团队，引入先进技术和设备，提高信贷管理能力;四是注重权责利匹配，充分认识到管理人员的自身职责，明确界限。

2.2建立健全信贷风险管理制度

一方面，要建立信贷风险的预警机制。有效的预警可以很好地应对和规避风险，尤其是对于职业危害的预警更加需要重视，需要组织专门人员进行针对性的识别和预警，开会讨论职业危害的危险情况，发表职业危害的声明，并且配备必要的储备资金。对于商业银行信贷业务的开展，必须要做好职业预警工作，应该根据各个行业的风险系数进行相应的预警，对于不同贷款额度、期限和方式都应该进行不同的预警，特别是对于高危险系数行业更要有专门人员负责信贷服务，从而把信贷风险降到最低[3]。另一方面，还要探索创建信贷风险规避机制。实际上信贷风险是客观存在的，不良信贷总是容易出现，很难真正的消除，因此要想真正消化不良信贷资产，应该建立完善的信贷资产管理系统和风险防范系统，深重审批贷款业务，实行授信授权制度，更好地管控信贷风险。

2.3优化完善银行内部信贷体系

针对现在很多商业银行信贷体系存在漏洞的情况，应该坚持从实际出发，对其进行优化和完善，从而充分发挥信贷体系的巨大作用，对内部员工的业务操作进行严格规范，确保其能够按照制度要求对客户开展信贷服务，严格审核信贷资格，实地调查信贷信息的真实情况，并对贷款用途进行跟踪，實时掌握真实具体情况，从而真正降低信贷风险[4]。另外，要注重对银行员工进行培训，提高他们的职业道德素质，促使他们真正按照信贷体系开展工作，提高业务开展的规范化和正规化。商业银行要规范化审核信贷业务，对于任何信贷主体都要全面严格深刻，不能疏忽大意，这有助于更好地规避信贷风险。

结语

总之，金融市场中面临着很多方面的风险，商业银行要重点做好信贷风险管理工作，对此提高思想重视，反思当前自身在这方面存在的漏洞，在思想观念、制度建设、体系构建、人员培训等方面不断完善，从而有效防范和降低信贷风险，保障商业银行的健康持续发展。

参考文献：

[1]王磊.我国商业银行信贷风险管理研究[J].企业经济，2017（09）：36.

[2]刘丽丽.试论我国商业银行信贷风险及其法律控制[J].法制 博览（中旬刊），2018（01）：33 -35.

[3]张君.论改进我国商业银行信贷风险管理——以国外先进经验为视角[J].商场现代化，2016（33）：42-43.

[4]李英.对加强商业银行信贷风险管理的若干思考[J].科技经济市场，2018（05）：120.

作者简介：

常志芳（1972-），性别：女，民族;汉族，籍贯：吉林省白山市，单位：吉林银行长春汽车贸易城支行 职称;经济师，毕业学校：吉林大大学会计学专业，学历;本科，研究方向：金融。