人工智能的发展对商业银行的影响及对策分析

李洁

【摘要】在国内金融市场中，商业银行发挥着十分重要的作用，商业银行的发展方向直接影响到我国金融市场。与此同时，科学技术的不断进步，使得人工智能时代随之来临，如今席卷了整个银行业，人工智能对商业银行带来的影响成为银行业和学术界关注的重点。因此，本论文深入分析人工智能的发展对商业银行的影响及对策，在研究人工智能发展对商业银行带来影响的基础上为商业银行今后的发展提出相应地建议，期望本论文的研究成果能够进一步推动国内商业银行在学术领域的发展。

【关键词】人工智能;商业银行;金融市场;建议

人工智能，英文全称为Artificial Intelligence，也被称为AI智能，其重点在于研究人工应用的科技与手段，通过一系列自动器械和计算机对人类的行为进行效仿或者扩展人类的能力，在此基础上实现器械思维或者活动自动化。人工智能的迅速进步在很大程度上影响到了我国经济水平的提高，大多数研究人员开始对人工智能的影响进行深入分析。而且，由于人工智能技术的不断进步对商业银行也带来了很大的影响，所以本论文重点对人工智能对商业银行带来的影响展开分析，和在人工智能迅速发展的宏观背景下，传统商业银行该如何决策两方面。我国金融研究院院长朱民曾提出，人工智能的出现和发展将会促进传统银行业的迅速转型。

一、人工智能对商业银行带来的影响

（一）减少银行运营成本，推动银行运营制度优化

随着人工智能的快速进步，我国商业银行越来越重视运营效率的提高。运营制度的优化成为银行业发展的重点和必经之路，而智慧运营不仅可以让商业银行的运营成本进一步减少，还能够使商业银行的利润空间得到扩张。国内金融市场的持续健全，导致顾客不再将储蓄作为理财的主要方式，顾客开始倾向于通过理财产品实现资产升值。而且，居民理财观念的持续上涨，上述影响因素的共同作用使得商业银行需要更多的人工提供相对应的金融服务。

与此同时，职工数量的上涨也会带来银行薪资成本的上升，从而提高了商业银行的运营成本。这对于传统商业银行来说，营业网点作为业务开展的基础，同时是考虑经营成本的重心，因此，商业银行在降低经营成本的过程中务必要重视营业网点。如今，大部分商业银行都在进行营业网点运营制度的优化，以此实现运营智能化，减少职工数量，最终降低运营成本。例如工商银行在2018年之前就实现了90%营业网点的优化。商业银行将人工智能和营业网点相结合，使得营业网点能够具备一系列智能化服务，降低商业银行对柜台职员的需要。从而推动商业银行逐步转变成资本密集型企业，使商业银行经营花费大幅度下降。商业银行运营成本下降的同时，还使得银行服务效率上涨，运营制度实现优化，从而推动商业银行的迅速发展。

（二）提升商业银行的风险管控水平

中国共产党在公示的十九大报告中明确要求：完善金融监管制度，确保不出现系统性金融风险。过去的商业银行格外注重业绩水平，有关的规章制度缺乏贯彻落实和监管力度不足等问题都体现出商业银行对风险管控缺乏足够的重视。浦发银行在2018年出现的违规授信事件就直接体现出商业银行风险管控水平不足的问题。商业银行只有具备足够的风险管控能力，才能确保自身的可持续发展。而人工智能和商业银行相结合，可以很大程度上提升商业银行的风险管控水平。

就如今国内征信体系而言，有着难以实时更新征信数据等问题。但人工智能具备辨别顾客真实信息的能力，再加上人工智能与大数据的高效融合，可以在短时间内更新顾客的真实数据，从而了解顾客的信用水平。商业银行还能够充分利用人工智能来提高安全水平，例如通过指纹、声音识别的技术确保交易的真实性，防止出现恶意交易或者错误交易的现象，科学研究顾客的还款水平，从而增强商业银行的风险管控能力。商业银行还能够按照分析模型来确定顾客的信用水平，降低不良贷款出现的频率，人工智能的应用可以使商业银行在市场竞争中占据优势地位。

（三）提高顾客满意度

由于顾客对金融需要的日益个性化，要求银行职员的专业水平也随之提高。商业银行在营业网点放置机器人等人工智能设备可以让顾客在短时间内了解需要的金融资料，并通过语音识别等技术实现机器和顾客之间的互动，解答顾客的问题。比如中国民生银行在营业网点安置的智能金融自助通机器，能够满足顾客开卡、金融服务咨询等各项服务需要，很大程度上提高顾客满意度。智能机器人可以利用人脸识别辨认银行的重要顾客，还能够监控银行中活动怪异者，在短时间内通知保安。而且，商业银行能够在人工智能的基础上对顾客信息进行分析，得出顾客的信用水平和投资风险偏好，以此为顾客设计出相对应的理财方案。人工智能还可以确保服务质量，防止出現因为职工缺乏专业知识等因素而对商业银行形象带来不利影响。如今，交通银行、民生银行和农业银行都在自身的机器人中加入了人脸识别科技。而且，招商银行、兴业银行等银行都通过人工智能来开展相应地理财业务，人工智能在提供金融服务的过程中，可以减少顾客的时间成本，大幅度提高顾客满意度。

二、商业银行未来发展的建议和意见

人工智能科技的迅速进步，使得国内银行业在发展过程中需要充分发挥人工智能的作用，将自身金融服务和人工智能相结合，对人工智能的应用给予足够的重视，以此来推动银行的发展。人工智能对商业银行带来了很大的价值，可以加速银行运营制度的优化，进而推动我国银行业的发展。所以，商业银行在今后发展过程中，需要注重下述四点。

（一）对数据资料进行深入挖掘

商业银行要想实现可持续发展的目标就需要十分重视大数据的价值和影响。由于传统商业银行在经营环节和产品服务方面的特点，难以高效搜集数据并展开科学研究，所以数据资源无法充分发挥作用。而人工智能包括大数据技术能够在很大程度上帮助商业银行构建自身的数据库，并在此基础上提高商业银行分析数据的水平，使商业银行能够充分发挥数据的作用。商业银行只有对客户数据进行深入挖掘，才能够全方位掌握客户在金融服务的实际需要，进而推出相应地金融产品，以此来满足消费者的实际需要。而且通过挖掘数据，可以科学合理的掌握顾客真实的资金状况和信用水平，防止出现信息不平等的现象，降低商业银行的运营风险。人工智能能够推动银行业逐步走向数字化发展道路。

（二）积极进行人才培育

商业银行进入数字化银行的发展阶段将不再需要一般劳动力，商业银行也将进入资源密集型行业。而商业银行对科学技术水平的要求越来越高，也使得商业银行需要更为优秀的人才，商业银行在今后的发展过程中将十分需要编程、神经网络等相关领域的专业人才。所以，商业银行在借助人工智能作用的过程中需要积极进行人才培育工作，确保拥有足够的人才储备，使得商业银行业务能够高效开展，进而提高商业银行的核心竞争力。商业银行在进行人才培育的过程中可以从两方面入手，一方面和高校合作，使高校培育商业银行需要的专业人才，实现人才对接，解决商业银行的人才需要。另一方面，商业银行可以建立人才引进机制，关注相关领域的人才，对其挖掘和引进，并通过良好的激励体系和优厚政策，防止人才流失，确保商业银行在人工智能方面的人才数量，加快人工智能的应用步伐。

（三）推动营业网点的转型

在人工智能的影响下，商业银行的传统网点也出现了相应地冲击。然而营业网点是顾客和银行开展金融服务的关键方式之一，使得营业网点商业银行中有着十分突出的价值。因为营业网点不能被网上营业厅所取代，所以，营业网点务必要走上转型之路，在人工智能的宏观环境下，营业网点应该朝着智能化的方向转型。未来商业银行需要增加营业网点的智能设施，重点从下述三方面进行：一是提高智能设施更新的速度，确保营业网点拥有先进的科技水平来满足顾客的服务需要;二是和领先的科技企业建立合作关系，从而大幅度提高智能设施的技术水平，通过自身的科技水平让商业银行在市场竞争中获得优势;三是银行职员需要深入掌握智能设施的操作流程，进而最大程度发挥智能设施的作用，提高顾客满意度。比如交通银行在营业网点放置自动发卡机，不仅提高了银行发卡的效率还能够减少商业银行的用人成本。商业银行推动营业网点和人工智能的结合，可以推动智能银行的实现。

（四）开展智能定投业务

国内经济水平的不斷提高，使得人们的投资欲望随之上涨，国内商业银行需要借助此机遇，开展智能定投业务。智能定投业务指的是通过人工智能对顾客数据进行研究，全方位了解顾客信息，分析顾客的风险承受水平和投资偏好，为顾客设计科学合理的投资方案，帮助顾客建立理财目标和理财流程。商业银行通过开展智能定投业务，不仅能够提高银行的整体科技水平和确保投资方案的科学性，还能够让银行顾客感受到商业银行的实力，提高银行顾客的满意度，进而实现顾客忠诚，帮助商业银行在市场竞争中获得竞争优势。

三、结束语

综上所述，本论文深入研究人工智能的发展对商业银行的影响及对策，认为人工智能发展对商业银行带来的影响主要表现在减少银行运营成本，推动银行运营制度优化、提升商业银行的风险管控水平和提高顾客满意度三个方面。笔者为商业银行在人工智能时代下的发展提出了对数据资料进行深入挖掘、积极进行人才培育、推动营业网点的转型以及开展智能定投业务四个建议，以此来促进人工智能在商业银行更好的应用，推动传统商业银行逐渐转型为智能银行。

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