互联网+时代下南昌市金融机构支持小微企业发展研究

聂永芳?聂倾国

南昌市的小微企业发展是当前社会各方共同关注的问题，本文立足于当前互联网+的时代趋势，对当前南昌市金融机构对相关小微企业发展提供支持的策略进行了探讨，以期对实际的工作形成帮助。

一、南昌市小微企业发展的概况

（一）南昌市小微企业发展现状

早在2015年，南昌市就成功入围中国小微企业创新创业示范城市，并获得九亿元人民币的资金开展小微企业发展的专项扶持，从而为南昌市小微企业的快速发展形成了比较坚实的基础。而在此之前，南昌市已经通过多年的发展经验，对自身小微企业的发展方式进行了总结，形成了“市里主导、区县合作”的模式来进行小微企业的发展，这种发展促成了南昌市小微企业工业园的形成，同时在运营管理的过程中，形成了比较先进的运营管理理念，进一步推动了南昌市小微企业的创新和发展。在这种管理方法和理念的推动之下，作为一个中型城市，南昌市催生了超过两千家小微企业，这些企业的存在对地方经济的发展形成了巨大的推动作用。在2015年之后，由于《大力支持小微企业创业创新发展的若干意见》出台，南昌市在小微企业的发展方面更进一步，形成一系列的创新创业平台，并实施相应的创新创业健全机制，推动了以小微企业为核心的经济发展模式的形成。

（二）南昌市小微企业面临的困境分析

南昌市小微企业发展之中，面对的问题主要包括的融资难度较高、市场竞争力不强和生产成本不断提升等问题。其中融资难度高是相关小微企业面对的主要问题。首先，这些企业由于本身资金基础较差，同时自身的信用等级较低等，在正常的贷款途径之中难以实现融资，同时小微企业的融资渠道有限，无法在企业有需求的时候及时完成融资也是当前南昌市小微企业面对的重大的难点。其次，小微企业的出产品在市场上本身缺乏竞争力，互联网+背景下，市场上产品、经营管理模式等均呈现出比较严重的同质化现象，进一步加剧了小微企业的经营难度。

二、互联+时代背景下南昌小微企业发展的影响因素

（一）影响小微企业发展的内部因素

南昌市小微企业的发展过程中，内部因素的影响对企业的发展具有重要的影响。内部因素可以划分为当前企业的人力资源水平和企业信息管理水平等。首先，人力资源是企业最为重要的基础之一，在企业的发展过程中，良好的人力资源管理水平能够让企业在自身定位和市场战略决策方面形成支持，促进企业内部氛围持续改善以及凝聚力的形成，因此对于当前南昌市的小微企业而言，在人力资源管理方面的提升，能够极大地促进企业的发展。其次，企业的信息管理能力也是当前南昌市小微企业发展过程中的重大影响因素，在互联网环境之中，市场的全球化特征更为明显，这一方面增大了企业发展过程中的竞争难度，另一方面由于信息的丰富，因此在进行生产运营的时候，通过对信息的充分整合，可以极大地降低企业的生产成本，提升生产、运营等各个环节的效率。当前南昌市小微企业信息管理能力弱的根本原因在于信息管理体制不健全和信息工作错位两个方面，在信息体制建设上，小微企业由于自身规模、资金等因素的限制，因而相应的信息管理工作并没有形成制度化。制度化程度浅又进一步造成了部门、行业之间信息交流的困难，限制了小微企业的发展。从信息工作错位的层面上来说，小微企业所面对的主要矛盾是生存与发展的矛盾，因此在信息管理工作上主要注重与对价格、成本的关注，缺乏充分的资源进行信息管理、信息人员的投资。

（二）影响小微企业发展的外部因素

互联网时代下小微企业发展的外部影响因素主要包括企业的融资环境和企业的行业环境。首先，当前南昌市小微企业的整体发展程度不高，相关企业在尝试进行融资的时候缺乏足够的抵押资产，因此在进行融资的时候，难以寻求到担保并从金融机构获得资金支持，这种情况在以高新技术为核心的中小企業中尤为明显。其次，虽然当前改革开放已经进入到深入阶段，但以往观念的影响仍然广泛存在，这导致了部分金融机构对小微企业天然存在偏见，认为为小微企业提供金融服务的风险过高;最后，当前小微企业社会信用乃至于个人信用普遍不高，因而阻碍了小微企业的贷款融资。有鉴于此，要实现南昌市小微企业的全面发展，相关的金融机构需要从外部因素方面进行有效把握，一方面增强小微企业融资与互联网之间联系的紧密性，实现对融资需求的快速处理，另一方面也要针对当前南昌市小微企业集中的行业，进行充分的金融支持。

三、金融机构对南昌市小微企业发展的支持措施分析

（一）根据当市场状况，构建小微企业贷款风险管理体系

在市场之中，小微企业由于自身资金基础较为薄弱，同时信用等级较低，因此相关的金融机构不愿对小微企业开放融资渠道，这种现象在客观上阻碍了小微企业的进一步发展。针对这个现象，相关金融机构需要进行有效的风险管理措施，避免金融风险的发生。为了达到这个目标，相关金融机构首先需要进行信贷管理体制的建设，根据小微企业的特征，进行信贷执行官的派遣，通过信贷执行官对当前小微企业的发展状况、发展水平和发展前景等进行判断和量化，从而客观真实地审核贷款的风险情况，并予以贷款。这种方式一方面比较契合小微企业资金需求的“短、小、频、急”的特征，另一方面也能够充分地控制贷款的风险。其次，相关金融机构在进行小微企业贷款的审核的过程中，需要明确贷前风险管理和贷后风险管理的价值。从贷前来说，通过对小微企业的财务状况、信用状况、商品类型和商业经营模式等进行充分良好的把握，能够有效地保证资源在小微企业之中的优化配置，并监督小微企业将资源运用到可以推动其持续发展的信息管理建设、人才队伍建设等方面，降低贷款风险。为了达到这一目标，相关金融机构需要充分地利用当前互联网技术的优势，对小微企业的金融贷款进行自动批量审批，从而提升小微企业的融资效率，同时有效地对贷款风险进行控制。而在贷后管理之中，为了确保资金按时回流，相关的金融机构需要进行进一步的组织和管理，对风险贷款进行预警，并针对当前小微企业的经营发展状况，进行相应的信贷退出工作。在这一系列风险管理措施之下，金融机构可以是实现对小微企业发展的充分支持，同时也能够保证自身的资金安全。

（二）进行金融业务创新，改善小微企业发展的内外环境

如前所述，小微企业的发展受到自身内部因素和外部因素的双重影响，因而当前金融机构在对小微企业进行扶持的过程中，应当尤其注意从帮助小微企业稳定内外环境方面入手来实现促进小微企业发展的目的。在这个过程中，首先应当根据小微企业的实际情况进行与之相符的产品的打造。就当前南昌市小微企业的整体发展状来看，当前小微企业主要为初创企业和成长型企业，初创企业在创业初期在资金上相对缺乏，同时在信用等级方面的界定也比较难，因此在针对这一类企业进行产品的打造的时候，需要灵活地进行诸如贷款担保和施授信额度的调整，综合利用行业协会、上下游客户等来为此类小微企业进行担保，在这种方式之下，一方面可以为小微企业提供充分的资金支持，同时也能够进一步密切小微企业与行业的关系，帮助小微企业解决外部发展的困局。

其次，在业务上相关金融机构可以进行差异化服务、差别化服务等形式的拓展。如：针对成长期的小微企业而言，由于这一类企业在市场上已经形成了一定的根基，同时也具有自身相对独特的是运营模式，因而在进行此类小微企业贷款授信的过程中，相关单位应当针对当前企业的实际运行状况、业绩状况、成长状况、人才储备等进行充分的审核，同时对企业的授信额度需要进行严格的控制，保证资产负债率处在合理的水平线上，这种方式一方面可以降低金融机构资金的风险，另一方面也能够推动企业在发展过程中不断对自身的内部环境进行优化，形成企业发展的核心动力。金融机构在进行授信的过程中，需根据实际情况进行授信，这样才能保证南昌市小微企业的良性发展。差别化服务需要相关金融机构对小微企业的类型进行市场细分，并进一步对小企业和大企业进行区分，确定不同的利率水平，从而为市场提供合理的金融的服务。

（三）强化机制建设，切实解决小微企业融资问题

小微企业在金融市场上所受到的重视程度相对较低，这种情况导致小微企业难以及时地从金融机构获得支持。由于互联网+技术的广泛应用，相关金融机构需要从自身机制上进行改革，让金融审批更加契合当前互联网的特征，从而有效地解决小微企业的资金问题。首先，相关金融机构需要进行是审批流程的简化，提升融资效率。在互联网+的前提之下，相关机构可以充分地利用互联网技术，通过电子信息平台为小微企业提供电子银行、电子账单结算或是利用第三方银行网络进行融资，实现融资渠道与小微企业距离缩短，整体融资效率的提高的目的。其次，在担保机制上也需要根据小微企业的具体情况进行创新，如通过创新好质押担保的方式，以企業的应收货款、专利权和商标权等进行质押，这种方式对于初创期的小微企业而言具有较强的适用性。同时，在信用担保机制的建设上，相关金融机构也需要进行一定的创新，如当前的担保机制主要是通过担保公司介入从而提升小微企业的信用等级，这种方式程序较为繁琐，不容易适应小微企业融资“短、小、频、急”，因此在进行创新的过程中，可以进行诸如小额信用贷、组合贷或是电销网贷等措施的尝试，及时地解决小微企业贷款难的问题。最后，金融机构的机制建设还需要在服务机制上进行创新，如在以往的金融贷款服务之中，对企业只提供贷款服务，导致金融机构对企业的了解不足，同时提供的支援也比较有限，当前相关金融机构可以尝试进行产业链的延伸，实施针对中小企业金融业务的一条龙服务，充分地保证小微企业对资金利用的有效。

四、结语

综上所述，当前南昌市小微企业的发展已经进入了较为快速的阶段，金融机构在这个阶段之中应当对小微企业提供充分的帮扶，以促进地区经济的发展，为了实现这一目标，相关金融机构需要从机制建设、业务创新和风险管理等多个方面进行进一步加强，针对性地解决小微企业金融需求“短、小、频、急”的问题，实现是市场的良性循环和小微企业的稳定发展。（作者单位：南昌理工学院）

基金项目：2018年度江西省教育厅科学技术研究项目：“互联网+时代下小微企业金融服务建模设计--以南昌市为例”（项目编号：GJJ180995 ）