数字货币发行对我国金融业发展的影响及对策

张小乐? 窦泽群

在信息化时代背景下，数字货币是互联网技术下的产物，在其应用和发展的过程中，逐渐改变我国投资、商业等多个领域。在新时期下，通过数字货币的发行，有助于促进我国银行资金使用效率的提高，但同时，也会在发展过程中对银行传统经营方式产生冲击，因此，为进一步促进我国金融业的有效发展，需要探究数字货币发行对金融业发展的影响，并且结合存在的影响和问题，来探究新时期下中国数字货币发行的有效策略，以期避免金融业风险的发生。

一、引言

在经济社会发展过程中，数字货币的出现，不断影响我国的金融和经济发展，对推动我国金融业的有效发展和创新，以及保证数字货币发行的合理性，就必须明确数字货币发行对我国金融业发展的影响与挑战，具有针对性的，解决数字货币发行对我国金融业发展的影响问题。

二、数字货币发行对我国金融业发展的影响分析

在新时代快速发展过程中，数字货币的发行，呈现出种类繁多、市场分化严重的发展特点和现状，当前数字货币发行，给我国金融业发展带来很大影响与挑战。第一，对我国金融业的不良影响与挑战。在发行数字货币的过程中，使中国银行业传统业务方式发生改变，在一定程度上对传统业务方式产生冲击。由于数字货币的发行具有便捷交易特点和“去中心化”的原则，所以在其发行的过程中，可以以互联网相关算法为依托，来进行自由便捷地交易。如此一来，逐渐弱化传统商业银行的职能，不断降低商业银行信用创造的功能，在一定程度上对金融业和银行业的发展产生影响。随着数字货币的不断发行，使得我国商业银行的支付作用逐渐被弱化。比如在经济社会发展过程中，互联网技术的普及，给人们生活和交易方式带来很大改变，更多的人选择通过互联网进行结算、转账、支付等业务，并且在完成相关业务的过程中，都是以数字货币的形式完成，在这种情况下，降低商业银行的支付作用，冲击着银行业的盈利方式。第二，对我国金融业的积极影响。在发行数字货币的过程中，区块链技术被广泛应用到数字货币发行和流通中，这给我国金融业的发展带来积极影响，不仅有利于促进金融业监管效率的提高，也可间接地促进金融的普及率提升。在互联网背景下，相关交易记录可以采用数字的方式建立信用，通过互联网，就可以了解相关金融的收集情况和信息，间接地增强金融业发展的透明性和可信度，不断将每一笔资金和金融的变化，清晰体现出来，最大化地提高金融业金融监管的效率和质量。同时，结合互联网和移动终端等现代技术，有效拉近金融服务之间与老百姓的距离，使得很多农村和较为贫困地区的群众结合数字货币或互联网技术，参与到金融行业中，提高较为薄弱地区民众的金融参与度，实现资金在互联网中的有效流动，推动我国微、小金融的有效发展。另外，数字货币的发行，可以推动资金使用效率的提高，比如，在互联网金融下，资金的交易，可以不再需要受信任的第三方在金融交易中发挥作用，而是通过相应的平台，就可以实现数字货币交易，相关用户和交易对象不再需要支付手续费或者中介费用，进而不断推动金融行业的有效发展，实现资金使用效率的提高。

三、对新时期下中国数字货币发行的几点建议

（一）提升网络基础设施建设力度

在新时期背景下，随着数字货币的不断发行和发展，给金融行业带来很大影响与挑战，为进一步促进金融行业与时俱进的发展，以及让数字货币的发行更好与金融业协调发展。需要政府或企业加强网络基础设施建设力度，其目的是通过良好的基础设施建设，不断为数字货币的发行提供良好物质基础和保障，让其数字货币的发行更好，满足时代的发展需要，以及推动金融行业的全面创新。同时，在数字货币发行的过程中，可以采用区块链模式，提升数字货币发行的合理性。及时对网络节点数据进行更新，加强对数字货币发行过程中，网络攻击和加密被破解等行为的防范，不断优化数字货币发行的环境和空间，实现对数字加密技术和数字货币系统的完善，进而全面促进金融行业抵御未知风险能力的提高。

（二）构建完善的数字货币监管体系

在经济社会发展过程中，为推动数字货币与现行经济、金融业法律政策的接轨，以及让数字货币更好与金融体系接轨，就必须构建完善的数字货币监管体系，结合当前数字货币发行的问题，创新金融监管方式，具有针对性的对数字货币发行工作进行监督。同时，要采用出台相关政策的方式，尽可能减少数字货币发行过程中的金融摩擦，进而通过监管体系，规范数字货币发行方式，防范金融风险。另外，在知识新时代背景下，要增强对科技和法律人才的培养，通过人才的培养，来推动我国金融业的创新发展，为数字货币在中国金融行业中的发展提供良好人才和科技基础，全面提升我国金融业发展的有效性。在数字货币发行的同时，為实现对权益所有者合法权益的保护，则必须加大对数字货币相关犯罪活动的打击力度，有效营造法律为基础的互联网交易和金融发展氛围。

（三）健全金融消费者权益保护机制

在保护权益所有者合法权益的过程中，为更好将相关权益保护工作落实到位，则需要政府和金融业，积极创建金融消费者权益保护机制，以良好的保护机制，来为受到利益侵犯的消费者进行权益的维护。并且在数字货币发行的过程中，要以中央银行作为数字货币发行的主体，对金融诈骗等行为进行有效防范，推动数字货币币值的稳定性发展。在健全金融消费者权益保护机制的过程中，还要加大风险预警和信息披露力度，向广大消费者宣传金融风险责任意识和抵制诈骗行为的意识，使消费者在良好的交易环境下，保护自身合法权益和利益。除此之外，国家和政府也可以健全数字货币相关纠纷解决机制的方式，让数字货币与现行监管体系更加完善，对金融消费者权益进行保护，不断提高我国数字货币发行的合理性。

（四）加大跨境资金流动监管的力度

在经济全球化背景下，数字货币可以不受地域限制的进行网络交易，在一定程度上使得数字货币的交易风险大大提升，因此，在数字货币发行以及创新金融业发展方式的过程中，需要加强跨境资金流动监管，防止由于跨境资金流动监管力度不足，而出现的洗钱和恐怖组织融资等活动，从而保障金融业的有效发展。同时，我国可以采用与国际组织加强交流与合作的方式，通过国际之间的合作和交流，提高跨境资金流动监管的有效性，避免金融业发展和数字货币发行过程中，出现金融诈骗和洗钱等违法犯罪活动。

四、结语

总之，数字货币是一种商业经济发展的阶段产物，对我国金融业发展产生有利影响与不利影响，只有规范数字货币发行方式，才能进一步促进我国金融业的全面发展。（作者单位：中国进出口银行深圳分行）