国有银行支持小微企业可持续发展分析

孙兆艳

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，在扩大就业、增加收入、改善民生等方面具有举足轻重的作用。国有银行支持小微企业可持续发展有助于活跃市场经济，增强小微企业生命力，促进我国国民经济持续健康发展，并且在激烈的市场竞争中占有一席之地。

在经济迅猛发展的时代，经济金融深化，互联网技术发展迅速，小微企业紧跟时代的步伐，不断寻求自身的突破，以提升自身的市场竞争力。小微企业必须优化财务管理，符合企业融资的具体要求，解决自身存在的问题，发现短板，寻求可持续发展。李克强总理指出“小微企业不仅是吸纳就业的主力军，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要生力军”。国家高度重视小微企业的发展，研究并制定了一系列相关政策支持小微企业可持续健康发展。为了更好的支持小微企业的发展，国有银行要对于小微企业可持续发展模式做出長远稳定、健康循环的策略研究，降低小微企业的经济风险，支持小微企业等实体经济薄弱环节的新生。

一、小微企业的定义

（一）小微企业定义

目前对小微企业的定义是，小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称。根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，把国内企业划分为小、中、大、微型四种等级。我国小微企业已超7300万户，是我国经济发展的重要源泉和新生动力，是促使经济结构优化升级的重要组成部分。

二、小微企业发展现状及存在的问题

（一）小微企业融资发展现状

小微企业融资是为了扩大生产与经营规模，转变经济发展结构，实现企业内部优化转型升级。其独特的融资需求主要表现为资金需求量小、资金需求时间短、企业需求周期短。由于小微企业的规模较小、固定资产较少、生产规模不大等问题，导致小微企业抗风险能力较弱，企业更迭快，在市场经济中不占优势。

（二）小微企业融资存在的问题

一是银行提供的融资服务与小微企业的真正融资需求不匹配。大部分银行主要是以营业利润为首要经营指标的，小微企业的融资需求吸引不了银行对于利润的需求，又因为小微企业财务等透明度非常低，难以给银行提供所需的财务报告和审计报告等融资证明材料，加之小微企业规模小，经济能力弱，相对繁杂的资料提供无形当中加重了小微企业的人工费用，以至于出现小微企业宁愿民间借贷而不敢融资的现象，因而也就出现了小微企业融资难，融资贵，融资慢等一系列问题。

二是金融投资市场机制还不够完善，不足以满足小微企业融资需要。小微企业的社会信用评级不高，而银行对于融资贷款管理相对严格，审核相关信息材料所耗费的时间比较长，小微企业提供数据资料不够全面且小微企业内部机制不够完善会使金融机构产生颇多顾虑，因此银行支持小微企业融资的积极性不高。

三、支持小微企业可持续发展的措施和相关建议

（一）改革并完善货币信贷投放机制

目前的信贷投放机制还存在一定问题，导致货币政策传导不畅。银行间市场的流动性充裕，资金价格也不高，一般企业都能接受，但是在具体的实施中并没有很好地传导到实体经济当中去，尤其是小微企业和民营企业这些在市场竞争和国家经济发展中的薄弱环节，货币投放总量不够，具体到小微企业的价格也偏高，损害了小微企业、民营企业的利益。改革完善货币信贷投放机制需要解决两个问题：一是把充裕的流动性传导到实体经济终端;二是优化投放结构，精准支持小微企业。

（二）加强外部配套服务体系

一是加快推进小微企业信用信息体系建设和发展，开发小微企业的信用评级业务，同时引入商业化的管理模式，发掘适用于小微企业发展的管理模式。二是建立小微企业培训机制，政府各相关部门整合资源，出台政策，制定地方法律法规，并提供相应技术支持，为当地小微企业的创业者提供政策支持和技术指导，加速小微企业更好更快发展。三是加强财政税收优惠政策支持。降低税收，从而降低小微企业的经营成本。为小微企业的发展提供一些基金支持，缓解小微企业遇到一些临时突发状况时的资金需求压力。

（三）清理规范银行及中介服务收费

清理规范收费项目，坚决取消不符合国家法规政策及不合理的收费项目;国有银行要提高认识，促进金融业有效服务实体经济;全面落实扶持小微企业发展的各项规定，降低企业融资成本。积极建构网上中介服务模式，提供中介服务信息和办事指南、收集小微企业融资需求信息及金融机构可融资产品信息;清理规范不合理的银行和非银行金融机构及中介服务的收费，提高公开透明度，以便有效监督。同时切实推进收费公开透明，服务项目和收费标准必须明码标价，不能哄抬价格，不能戴有色眼镜不办实事或者是对一些小微企业有价格歧视等，并在这些基础上自觉接受社会各界人士的监督，助力小微企业发展。

（四）建立多形式的金融服务平台

在全面落实国家、省、市一系列金融支持实体经济发展政策措施的基础上，加强政银担保对接合作，创建多层次的融资服务平台。开辟银企专线，帮助重点企业高效融资，解决小微企业融资困难，给予企业绿色通道、利率优惠等多方位信贷支持，并在机遇中积极建立多形式的金融服务平台。例如，小微企业金融发展服务平台、间接融资和直接融资服务平台、金融生态环境平台等多种有利于小微企业可持续发展的金融服务平台;拓宽小微企业的金融融资渠道、健全金融行业服务体系;建立银行组织体系、非银行金融机构体系等间接融资服务平台。并有效利用信息时代高速发展的互联网技术去结合小微企业实际情况，更好的为小微企业发展服务，助力小微企业转型升级。

（五）推进小微企业信贷服务创新

针对一些银行同质化金融服务较多的缺陷，对优质小微企业进行个性分析，定制个性化的信贷服务。并在此基础上制定一些切实可行的措施，加快推进小微企业信贷服务进程，创新模式，积极营销，将创新后的信贷服务推广，提高办贷和服务效率，进一步提高针对小微企业的信贷服务水平，使得不同领域的、不同层面的小微企业获得优质的信贷服务。同时引进大数据技术公司，推动当地银行金融机构与科技企业进行有效合作，创新信贷服务，利用互联网新技术提升小微企业服务体验。精准定位信贷服务本质，挖掘内在潜质、更新信贷服务理念、与时俱进创新，全方位、多方面推进小微企业信贷服务创新。

四、结语

小微企业的数量已经占到全国企业总数的90%以上，每年有80%以上的新产品来自小微企业，小微企业是我国国民经济发展的重要力量，是不可或缺的经济群体。但是，小微企业的发展受到多方面的困扰，银行信贷支持匮乏是其发展缓慢的主要因素之一。大企业也是小微企业发展而来，所以国有银行支持小微企业实现可持续发展对于国有银行自身以及小微企业的发展是一举两得的举措，是国有银行履行社会责任和实现可持续发展的必然选择，同样也为市场注入了新鲜的血液。创新服务小微企业可持续发展的金融模式是时刻都要面临的课题。（作者单位：中国建设银行青岛市分行 ）