基于区块链技术的商业银行业务创新运行研究

梁杰

摘 要：在传统银行业务中，供应链金融问题、信用证问题、信用报告问题等是影响商业银行三大主要问题，由数据处理、人工操作、流程繁重等因素影响，制约了其发展和进步。在区块链技术的作用下，商业银行业务创新实现智能化、即时化、高效化、集成化等特點，有效地保证商业银行业务运作效率和质量。

关键词：商业银行  区块链技术  业务创新

在全球技术革命和工业变革的背景下，实体经济及其服务的金融业发生了重大变化。 区块链技术，正是在这种环境中产生的，作为一种信息技术一项成果，在一定程度上改变传统商业模式，同时刺激当前金融业务模型的创新和基础设施的升级，创建金融服务新格局。 区块链技术，集成了分布式数据存储和动态更新，透明的可追溯性，隐私保护以及不干扰区块技术与投资，融资以及商业银行支付和结算服务。 它对经济金融体系和社会环境产生了不可思议的影响，以加快商业银行改革步伐，促进商业银行管理创新，提高其服务质量和运营效率，商业银行操作系统向数字化，科技化、智能化方向转变，同时冲击着商业银行在金融体系的地位，对社会经济产生深远影响。

一、区块链在商业银行业务应用现状

从短期时间来看，区块链技术作为一种新金融运作技术，是银行未来发展的重要窗口，既可以为银行运营提供一定的收益，同时也会产生一些问题，具有两面性特点。例如，在跨境银行交易中，应用该种技术时，可以大大减少时间限制和跨境银行交易的成本，同时减少银行的中间业务收入，例如跨境交易费。 而且佣金正在下降。 在跨境交易中，商业银行可以根据规模、交易次数等收取相应费用和佣金，交易的确切汇率由银行来定。区块链技术提供了立即交易的机会，从而降低了信用风险，将网络 交易优化，简化国内和国际支付流程以及增加银行之间的竞争压力，降低了银行额外收入费用。

从长远来看，使用区块链技术，目的在于优化商业银行运营方式，创新管理，提升业务工作质量和效率，这是当下银行发展的重要趋势。区块链研究，在现有商业银行中，已经成为一种常态，目的是获得未来银行市场的竞争优势，诸如最为典型的是R3 CEV就将区块链作为其发展的重要方向，构建了区块链联盟，渴求主导区块链的行业标准、运作模式。部分国际银行就区块链技术应用到银行内部测试和研究当中，以便抓住更多的主动权，其中就有花旗集团、瑞士银行等，目的是掌握全新的金融服务体系，革新传统银行业务运作模式，实现业务运作的智能化、高效化、数据化和集成化。区块链技术的应用，表明该种技术逐步深入到日常生活中，以便促进商业银行的发展和进步。

二、传统商业银行业务所面临的挑战

（一）供应链业务问题

供应链融资对商业银行的经营产生积极影响：一方面，它促进了银行与公司的互利共赢，提高了商业银行的盈利能力，稳定了公司客户，降低了信用风险;另一方面，降低了商业银行的资本消耗，有助于商业银行长久发展。 商业银行当前正面临以下供应链问题：一是数据问题。供应链数据问题来源于多方面，涉及多个牵连方，尤其是频繁信息互动和资本交互信息，但是缺乏中心机构的背书，难以对企业进行有效确认。换言之， 商业银行必须使用数据分析来探查公司的经营状况以提供信贷支持，但是所得数据是有限的，以至于在为供应链融资时无法保证信息的真实性。二是效率问题。 供应链涉及到信息流、物流和资金流方面，传统的人工互动效率低下且容易出错。三是风险问题。对于供应链上下游地区的中小型公司而言，违约成本较低，商业银行提供信贷支持风险更大。

（二）信用证业务问题

信用证业务的缺点是：一，该过程麻烦且耗时。 信用证涉及很多关联方，关联方之间信息传递和文件批准所需的时间长，流通成本高，影响业务效率。 二，反复使用。出口商可以重复使用诸如发票和所有权证书之类的纸质文件，以从多家银行获得资金，并且银行很难验证交易背景的真实性。

（三）信用报告问题

中国的信用报告系统目前使用基于政府主导和第三方支持的模型，该模型基于中国人民银行信用中心和第三方社会信用机构，为商业银行提供信用报告服务。 商业银行建立了一个内部黑名单数据库，同时调用了中国人民银行的名单数据库以进行双重信用风险管理。这种信用参考模型有一定的局限性：第一，集中实体的信用信息机制数据来源有限，没有及时更新;第二，信息交流机制薄弱，数据集中度低，有可能 敏感信息丢失。

三、区块链在商业银行业务创新运用策略

（一）改善供应链业务模式

引入区块链技术来为供应链提供资金并通过智能合约将其捕获。 开发一个已获得各方批准的智能合同模板，双方可以查看，查看或修改合同，并对其进行签名和记录以进行电子确认。 所有人都可以看到资本、信息流、物流条件，并形成一条清晰的“三河”道路，为决策提供支撑。在供应链融资中引入区块链技术具有以下经济优势：一是建立一个可靠的数据池。 全面收集生产数据，业务数据，物流数据，资本数据等，减少信用检查成本和信用风险控制;二是创建可靠的信息流。 分布式总账的特点和区块链技术的不变性解决了信息不对称的问题，消除了重复承诺等现象。三是提高工作效率。 使用区块链可以显着减少人工交互并减少操作错误的可能性，从而提高工作效率。 同时，避免了技术接口的多重开发，并节省了生产成本。可以说，在供应链融资中，使用区块链技术可以创造共享的附加值，多方共赢的经济效益。

（二）优化跨境信用证业务

传统的信用证业务流程引入了区块链技术，在出口商、进口商、发行银行和咨询银行之间建立了联盟，将买卖协议转换为智能合约，并自动执行协议条款。 各方均记录在分布式总账中，使用加密技术对交易信息进行加密和解密，同时确保交易安全性，大大提高了流通效率。 在经典信用证业务中引入区块链的重要性主要包括以下方面：第一，交易是透明的，保证供应链两端信息准确无误，以确保交易背景的真实性。第二，高效率。突出信息应用的即时性，可以直接在供应链链中执行这些功能，以提高业务流程的效率。第三，数据可信性，公钥加密和私钥解密，以确保数据保护，私钥签名和公钥签名验证，并防止数据被篡改。许多国内商业银行目前正在银行间合作和独立研发的帮助下，在信用证流程中测试区块链的使用。例如，中国建设银行与上海银行签署了一项区块链合作协议，并开设了中国首个基于区块链的单一银行国内区块链技术信用证; 交通银行自主研发，实现了国内区块链信用证的发行和通知。

（三）构建区块链信用机制

区块链技术的使用具有不可操纵的数据，分布式计费和节点同步的特点。建立基于区块链技术的信用机制，要从以下几点入手：首先，制定信用信息的存储规则。认证后即可访问这些机构。 在区块链中，其自身客户的信用信息被过滤，然后传递给区块链的成员机构。 同时，可以建立共享名单的激励机制，以鼓励机构交换信用信息。与传统的信用机制相比，基于区块链技术的信用机制具有以下优势：一是确保数据的可靠性，不能在区块链中操纵数据，并且可以跟踪信息源。二是提高数据的及时性，通过激励机制促进信息交换，并立即报告区块链各机构信用信息的变化，而无需使用集中式信息处理来提高效率。三是增加信用信息的覆盖面。参与交流的机构越多，数据覆盖面越广，避免了“白色信用”的情况。中国建设银行拥有完整的清单管理系统。 为了满足开放金融技术和外部授权战略的要求，它可以尝试推动制定存储区块链信用信息的规则，使用区块链技术将行业黑名单列入图书馆，以及促进行业交流互操作性，激发了银行的创造力和内部动能。

四、结束语

目前，国内财务监督主要基于实物监督，即建立准入壁垒和使用严格的行政手段监督分支机构。 这种监管模型存在信息不对称，缺乏信任，处理效率低下以及监管机构与被监管机构之间的延迟等问题，并且在事件发生期间难以达到预期的效果，如预防和警告。 区块链节点共识机制可以有效地确保交易数据的完整性，一致性和不变性，并提供一种可以有效解决审计行业在交易取证，跟踪关联方相关行为，以便促进商业银行业务发展和进步。区块链技术正是借助其数字技术的优势，在操作流程、设施设备、交易环节等方面进行优化，改变传统商业银行运作模式，以便提升商业银行业务创新模式和工作效率，促进其与时代同进步，与金融体系同脉搏。

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