浅析中小商业银行的金融产品创新

丁文满 丁文将

摘 要：随着与世界金融市场接轨，我国的金融市场改革进程不断加快，这不仅是我国商业银行的机遇，也是一场巨大的挑战。在竞争激烈的金融市场中，中小商业银行只有不断推陈出新，加大对金融产品的创新力度，才能借此机会不断提升自身的核心竞争力。本文对我国中小商业银行在金融产品创新上存在的问题进行详细分析，并针对相关问题提出完善中小商业银行金融产品创新的相关措施。

关键词：中小商业银行  产品创新  问题  措施

项目编号： TCCXJY-2018-B02

项目名称：产业结构转型背景下的高技能型人才需求研究

近些年我国经济整体呈现平稳增长的良好状态，金融市场的开发力度不断增加，而其中众多的中小商业银行面临着外来银行和国内大型银行的双重竞争，要想在如此严峻的市场环境下继续生存发展下去，就需要精确把控自身的市场优势，不断进行金融产品创新。笔者结合自身多年的银行从业经验，对当前中小商业银行在金融产品创新上存在的问题进行分析讨论，并针对相应问题提出完善产品创新的相关措施，希望中小商业银行在今后的产品创新上越做越好。

一、我国中小商业银行在金融产品创新上存在的问题

（一）中小商业银行领导层对金融产品创新重视程度不足

结合当前国内经济发展情况，很多中小商业银行的领导层将银行发展的重心放到了提升自身的市场占有率、扩大本地市场的宣传力度、完善具体的银行服务内容、更新自身发展所需的设备和技术等环节上，力求达到服务最优化，但是对自身金融产品创新开发上并没有过多的重视。而产品创新力度的弱化，将会使得原本实力不足的中小商业银行失去了自身特点，进一步失去了对消费者的吸引力，最终逐渐被市场同化失去竞争力。

（二）政府对金融产品的管控力度过于严苛

自从我国经济与世界经济接轨以来，为了更好的稳定国内金融市场，减少金融风险的影响，政府对国内金融产品的监管力度越来越严苛，但凡有一点风险因素，就会导致金融产品不得上市。在这种严苛的监管条件下，虽然可以最大限度的保证国内金融市场的稳定，但是从另一方面来看，严重限制了创新金融产品的开发和研究，使得国内金融产品市场表现的较为低迷，缺乏相应的活力，对商业金融产品的发展影响巨大。

（三）负责金融产品开发人员的专业能力不足

中小商业银行由于对产品创新的重视力度不足，导致负责金融产品开发的人员不受重视，人员专业水平有限，职员组成不够科学。随着金融市场发展速度的加快，相关金融知识的更新频率也越来越快，开发人员如果没有经常性的进行培训再教育就很难跟上金融市场的发展节奏，进而导致对金融产品开发的认识出现偏差，不能平衡银行自身发展与消费者的实际需求。另外，银行金融产品开发人员的专业能力不足，将导致银行金融产品失去市场协调能力，进一步弱化了中小商业银行的竞争力度。

（四）中小商业银行金融产品存在同质化现象

经过调查研究，现今大部分中小商业银行金融产品都呈现品种单一，产品结构大同小异，缺乏个性和特色，导致同质化现象严重。主要原因是因为银行缺乏相应的产品开发人才，对市场认知不到位，缺乏主动了解客户及市场需求的主观能动性，没有将现有产品做精做细，在实际工作中对自身优势认识不足，没有形成特色产品。另外，信息技术的快速发展使得中小商业银行在产品开发上，没有经过系统研究就在网上照搬照抄，雷同产品过多，缺乏整体的竞争优势。

二、完善中小商业银行金融产品创新的相关措施

（一）提高对金融产品创新的重视程度

为了更好的提高行业竞争力，中小商业银行管理层应该加强对金融产品创新的重视程度。首先，应该成立专业的产品研发部门，配备先进的金融设备和技术，加强对员工创新理念的教育。其次，对外应该积极引进优秀金融人才，对内选取优秀员工进行提拔培训，保证人才储备，为金融产品创新打下良好基础。最后，应该建立中小商业银行信息交流平台，结合多家金融产品开发经验，进行技术整合和创新，建立利益共同体，做到合作共赢。

（二）金融管理部门应该改善金融产品创新环境

为了加强中小商业银行金融产品的创新，相关的金融管理部门应该改善当前严苛的金融产品创新环境。首先，完善相应的法律法规，简化担保执行的相关程序，提高相应的金融风险担保效率，丰富金融产品种类。其次，建立完善的金融信用管理系统，加强金融产品信息监督力度，做好征信市场管理，开设健全的信用评级市场，改善现有的信用评级制度。最后，提倡合作经营，建立跨行业金融产品创新平台，扩大监管改革的推进力度。

（三）加强对产品开发人员的技术培训

针对金融产品的创新开发，最主要的還是需要保证开发人员的专业能力。首先，为了提高职工的专业水平和职业素养，银行应该进行定期的培训再教育，保证开发人员专业技术的先进性。其次，银行应该鼓励员工进行技术开发，建立完善的奖惩监督机制，提高技术创新的奖励，完善开发工作相关程序。最后，应该鼓励产品开发人员时刻关注金融产品市场的动向，结合当地金融市场实际情况进行特色开发，将客户需求放到第一位，提高产品的吸引力，增加银行其他产品的粘性需求。

（四）细化客户需求，建立品牌意识

银行想要扩大市场占有率，提高行业竞争力，就需要建立良好的品牌形象。所以特色化的创新金融产品是非常重要的：首先中小商业银行应该做好市场调研和分析，将客户群体进行分层，结合自身发展特点明确目标市场。其次，将产品做精做细，与其他银行同类型产品进行对比分析，让客户可以明确自身产品的优势，提高产品信用。最后，严格把控产品宣传和服务，确立品牌意识，并随着市场变幻不断更新产品服务内容，增加客户粘连性，保证银行可持续发展。

三、结束语

综上所述，随着金融行业竞争力度的不断加强，中小商业银行需要加强对金融产品创新的重视程度，银行应该与政府部门共同发力，创建良好的产品创新环境，不断提升开发人员的专业技能和职业素养，结合自身发展特点和客户实际需要，进行品牌产品的开发和确立，不断推进中小商业银行金融产品创新的开发与研究，提升自身行业的竞争力度，为我国金融市场的稳定发展不断努力。

作者简介：

丁文满，1986.09，籍贯：天津武清，职称：经济师，学历：硕士。

丁文将，1974.08，籍贯：天津武清，职称：副教授，学历：硕士。单位：西南财经大学天府学院，研究方向：公司金融。

参考文献

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[2]王学人. 浅谈商业银行在中小企业融资方面的金融创新[J]. 经济师， 2010（10）：187.

[3]刘福家. 中小商业银行金融产品创新研究[D]. 大连海事大学， 2014.