苹果种植户对“保险+期货”的认知度及其影响因素研究——以静宁县为例

程子悦，陈 英

（甘肃农业大学 管理学院，兰州730070）

我国的农产品风险防控体系具有“重政府干预、轻市场机制”的特征，并以政策性农业保险为主，国际上较成熟的以市场化价格为基础的价格保险或收入保险发展十分滞后[1]。2015年，我国农产品“保险+期货”模式诞生，该模式利用保险市场和期货市场的风险对冲机制，可以有效地分散农业风险，为我国农业保险的发展和改革提供了新的思路。2017年12月22日郑州商品交易所大胆进行金融衍生品创新，在全球范围内率先推出苹果期货[2]；2018年在“中国苹果之乡”静宁县开展苹果“保险+期货”精准扶贫项目试点，将中国大地财产保险股份有限公司的保险产品研发经验、保险客户基础与银河期货公司的风险对冲能力相结合，以商品期货交易所公布的价格为基础，设计保险产品，加强了苹果产业与资本市场、期货市场的有效对接；2019 年1 月顺利完成首次理赔，有效的发挥苹果期货“金融扶贫”的作用。

鉴于我国“保险+期货”模式的试点时间尚短，国内关于“保险+期货”的研究并不多，已有文献多集中于探讨以下几方面内容:第一，采用比较研究的方法，分析美国农业保险的特点与趋势[3]，借鉴其农产品期货市场与价格保险、收入保险的发展经验[4]，在政策方面为完善我国农产品价格保险提供有益的启示[5]。第二，分析农产品期货在价格机制改革中的作用[6]，研究认为该模式具有保障国家粮食安全的功能[7]，并可帮助实现农业风险的转移和农民稳定增收，助力精准扶贫[8]。第三，在试点经验的基础上，从微观层面出发研究农户对“保险+期货”模式的认知与购买意愿，利用辽宁省义县和吉林省玉米“保险+期货”的数据，发现农户对“保险+期货”模式的认知程度呈现区域差异，种植规模以及政府补贴对农户的参与意愿有重要影响[9]，考察河南省养殖户对生猪价格保险的购买意愿，发现养殖户的家庭收入结构、购买经历、风险认知对保险的购买意愿有正向影响[10]。而对于苹果“保险+期货”模式的研究大多散见于新闻报道之中，学术界对其关注度明显不足，且大多从承保人的角度出发，缺乏对苹果“保险+期货”模式的投保人—苹果种植户的研究。

我国的农业保险主要是由政府扶持，与保险公司合作，引导农户自主自愿选择参加的模式。苹果种植户作为苹果“保险+期货”项目的参保主体，其认知能力、行为决策直接决定了该保险模式的运行效果，了解种植户对苹果“保险+期货”模式的具体认知情况成为提高其农业保险的认知水平、风险投资水平的前提。因此，本文在研究甘肃省静宁县苹果“保险+期货”精准扶贫项目运作机制的基础上，利用参与此次项目试点的苹果种植户的问卷调查数据，了解苹果种植户对“保险+期货”的认知度，并深入分析影响认知度的主要因素，以期为提高种植户对该保险模式的认知能力、提升参保率提出相关建议，为今后“保险+期货”金融扶贫模式的推广提供借鉴和参考。

1 材料与方法

1.1 研究区概况

静宁县坐落于甘肃省东部，气候温和，十分适宜苹果的生长，被农业部评为“黄土高原优生苹果最佳栽植区域”。静宁苹果更是声名远扬，获得“中国驰名商标”、“中华名果”、“品牌价值十强”等荣誉称号，销售至欧盟高端市场。静宁县属于暖温带半湿润半干旱气候，晚霜冻、强低温、冰雹、大风、干旱、沙尘暴、暴雨等各类自然灾害频发，给苹果的生产带来诸多危害。2018 年10月，由银河期货有限公司承办，中国大地财产保险股份有限公司甘肃分公司承保的苹果“保险+期货”在静宁县甘沟、古城、仁大、深沟、双岘、四河6个乡镇开展试点，覆盖约40hm2苹果种植面积，帮扶建档立卡贫困户300户（见表1）。

表1 静宁县首批苹果“保险+期货”模式的保单要素和赔付情况

1.2 数据来源

本文采用的数据来源于2019年5月至6月对静宁县苹果“保险+期货”精准扶贫项目试点地区的问卷调查，采用简单随机抽样的方法，对静宁县双岘镇的樊梁村、胡河村、上海村、团庄村、尤家村以及王岔村共6个村庄进行了调研，调查对象为苹果种植户，共发放问卷460份，经整理后共保留有效问卷439份，有效率为95.4%。

1.3 变量设定

①认知度。本文选取苹果种植户的认知度作为被解释变量，计划行为理论认为，认知是消费者态度的基础，对个体的行为决策产生影响[11]。由于静宁县试点时间尚短，多数受访者并不了解价格保险，更不知道期货市场，所以本文在问卷中采用“您是否了解苹果“保险+期货”模式这一问题来反应农户对苹果保险的认知度，将种植户凭个人主观感觉选择“了解”或“不了解”来抽象化“认知程度强”和“认知程度弱”。

②认知渠道。不同媒体或渠道传播农业政策的效果有较大差异[12]，不同的农业保险信息传播渠道将直接影响农户接收信息的内容与质量，影响信息的完全理解和顺利接受[13]。政府作为信息传播主体，通过权威渠道进行信息供给，能使群体行为向理性的方向回归，能够有效调节农户的认知态度与行为选择[14]。所以本文通过问卷中“您是否通过基层政府及村干部了解苹果‘保险+期货’模式”这一问题来了解苹果种植户认知渠道。

③风险感知。风险感知是指人们对风险事物和风险特征的感受、认识和理解，是人们的主观感受与直观判断[15]，容易受到心理、社会、文化以及制度的影响。苹果种植户受限于自身知识水平以及理解能力，对农业风险的判断大多出于经验判断与主观感受，不同种植户的风险感知水平不同。要准确、客观地量化苹果种植户对农业风险的感知度有较大的困难，参考已有研究，本文采用问卷中“您是否了解农业灾害”这一问题来反应苹果种植户对风险的感知程度，并将其主观判断“了解”抽象成“风险感知度强”，将“不了解”抽象为“风险感知度弱”。

④风险信息关注。现实情况中人们对风险的信息往往是缺乏的、不完备的，会寻求各种方法来减少自己的信息劣势，以做出对自己有利的决策[16]。关注农业风险信息，对农业风险信息具有一定的了解和认识可以有效减少人们对风险的错误判断，更容易做出最有利的决策。本文苹果种植户对风险信息的关注度由问卷中“在灾害发生前，您有无关注灾害预警、风险防治等相关信息”这一问题来反应，同样将其回答“有关注”转换为“风险信息关注度强”，将“没有关注”转换为“风险信息关注度弱”。

⑤灾害经历。遭受过农业灾害并有重大损失的种植户对农业风险的感受会更为深刻，对灾害的警觉性较高，规避风险、减轻损失的意识往往更为强烈，会更愿意了解、学习有利于分散农业风险的工具，对“保险+期货”模式的认知会更强。在问卷中设置“您过去三年是否遇到过重大农业灾害”这一问题，通过种植户的主观回答“是”或“否”来反应苹果种植户的灾害经历。

⑥参保经历。良好的保险经历和体验通常能够带来较高的保险认同，曾经参加过农业保险的种植户对保险会有更为直观的感受，会更容易理解并信任这种规避风险、减轻损失的方式。若在种植户心中，对农业保险有了“投保容易，理赔难”的印象[17]，可能会对新的苹果“保险+期货”模式产生疑虑、误解甚至偏见。本文采用问卷中“您是否购买过与苹果相关的农业保险”来表示苹果种植户的参保经历，根据苹果种植户的回答来反映其参保经历。除了以上五类变量，苹果种植户的个人特征、家庭特征也将纳入模型。各变量的赋值、描述性统计结果如表2所示，被调查种植户的年龄大多数集中在46～60岁之间，占样本总数的51.5%，且以男性居多；大多数种植户只有小学和初中文化程度，占样本总数的87%，整体文化水平不高；务农20 年以上的种植户有193 户，占比为44%；被调查的种植户中，大多为小规模家庭经营，家庭年多收入为1～5万元；67%的种植户家中有2人有劳动能力，能够参与到日常的生产与经营中。

1.4 模型选择

本文选取的被解释变量为二值变量，结合前人研究方法的选择并考虑到模型解释形式上的便利性，采用二元Logistic 回归模型进行分析。模型具体设定如下，因变量Y是取值为1或2的二分变量，xi为Y的影响因子，那么变量Y与X的回归模型如式（1）所示，其中a|β是待估的回归系数。

定义事件不发生的条件概率为1-P，将由解释变量构成的非线性函数式（1）转化成线性函数，可得到Logistic 回归方程，如（2）式所示，a为常数，βi为各变量的系数，ε为随机误差项。

2 结果与分析

利用SPSS 20.0 统计软件对静宁县苹果种植户“保险+期货”模式认知度的影响因素进行进一步的实证分析。在数据处理中，首先对各变量进行共线性诊断，模型的VIF（方差膨胀因子）均小于10，说明不存在多重共线性；然后采用向后步进（似然比）的方法对数据进行二元Logistic回归，使用Hosmer and Lemeshow指标检验模型的拟合优度，本模型的P 值为0.646，大于显著性水平0.05，HL卡方值小于临界值15.507，说明拟合效果良好，表3列示了最后一步的Logistic回归结果。

表2 变量的含义、赋值及描述性统计结果

2.1 教育水平对认知度的影响

从种植户的个人特征来看，变量“教育水平对苹果种植户认知度的影响十分显著（P=0.000）据调查，种植户的教育水平越高，种植户的理解能力和学习能力相应越强，对新事物的认知度和接受程度就越高，也就能够更好理解“保险+期货”的作用和特点，认知度越强。

2.2 劳动力人数、社会资本对认知度的影响

从种植户的家庭特征来看，劳动力人数显著影响种植户的认知度（P=0.000），家中的劳动力人数越多，越可以通过群策群力对事物进行判断对于种植户整体而言，在一定程度上可起到提高认知度的作用；除此之外，社会资本也对种植户的认知度产生显著影响（P=0.000），种植户家中若有村干部、保险公司员工等，会影响其对政策的了解程度及思想觉悟，影响对苹果“保险+期货模式的认知及响应。

2.3 参保经历对认知度的影响

实证结果显示，参保经历对种植户的认知度产生非常显著的影响（P=0.000），并且在5个关键变量中，对种植户苹果“保险+期货”模式认知度的影响最大（回归系数B=2.365）。相较于没有购买过苹果保险的种植户来说，有参保经历的种植户认知度强的发生比是没有参保经历的种植户的10.639倍，可以看出参保经历越丰富的种植户越了解保险的运作方式与运行流程，越能够真切体会到参与保险带来的好处，认知度相应越高。

2.4 灾害经历对认知度的影响

种植户的灾害经历对认知度也产生非常显著的影响（P=0.000），相较于没有遭遇过农业灾害的种植户，有灾害经历的种植户的认知程度强的发生比是没有灾害经历的种植户的3.425倍，遭遇灾害次数越多，受到灾害打击越严重的种植户寻求分散农业风险方式的需求越迫切，当苹果“期货+保险”模式提出并运行时，越希望该种保险模式能够帮助其规避风险、降低损失，越愿意了解该种模式的运作机制与优惠政策，认知度越高。

2.5 风险感知、风险信息关注对认知度的影响

从实证结果中可以看出，风险感知对种植户苹果“保险+期货”模式认知度的影响显著（P=0.001，B=0.974），且对风险的感知越高，对该种保险模式的认知度就越高，说明种植户对风险进行识别和评估后，根据自身的保险意识水平会选择合适的风险规避工具，影响对“保险+期货”模式的认知。另外，种植户对风险信息的关注程度也显著影响认知度（P=0.034，B=1.352），较关注气象台、基层政府或农业合作社发布的气象灾害预警、风险防治等信息的种植户，当新的“保险+期货”模式提出时，更愿意并能够及时获取相关信息，与不关注风险信息的种植户相比，其认知度将明显提高。

3 结论与建议

在梳理静宁县首次苹果“保险+期货”精准扶贫项目试点运行机制的基础上，利用二元Logistic模型实证分析了苹果种植户对苹果“保险+期货模式的认知度及其影响因素。分析结果表明:第一，教育水平越高的种植户越易于接受该种保险模式，家庭劳动力人数越多以及拥有的社会资本

”越多的种植户对该保险模式的认知度越强；第二，参保经历越丰富的种植户对苹果“保险+期货”模式的认知度越强；第三，遭遇过重大农业灾害损失的种植户拥有较强的认知度；第四，种植户对风险的感知水平越强、对风险信息的关注越深，对苹果“保险+期货”模式的认知越强。

根据上述研究结论，为提高种植户的认知水平，进一步推进苹果“保险+期货”模式助力我国精准扶贫与农村发展，本文提出以下政策建议:第一，种植户的教育水平普遍较低，采取通俗易懂的方式宣传、普及保险与期货的相关知识，也可通过培养农村金融经纪人，帮助种植户更好地掌握专业知识，更好的利用该工具进行风险管理。第二，从种植户的风险感知水平入手，使种植户对农业生产中可能发生的风险有更为清晰的认识，培养种植户的保险理念，提升种植户对该保险模式的认同与信任，提高参保的积极性。第三，加大农村信息化的基础建设力度，完善气象灾害预警系统，及时、准确的发布农业灾害预警信息，做好苹果种植的防灾、防损工作，同时建立健全苹果期货价格信息发布制度，为苹果保险的承保、查勘、定损、理赔等工作提供可靠依据，为“保险+期货”模式的推广做好准备。

表3 种植户苹果“保险+期货”模式认知度影响因素的Logistic回归结果