定期寿险：家庭“顶梁柱”的必备之选

张瑾

如果想要更全面地转嫁家庭主要经济来源身故可能产生的巨大财务风险，就需要为家庭顶梁柱进一步规划合宜的寿险配置，保障爱与责任的延续。

“人近中年，比谁都贪生怕死，不是贪恋人间富贵，而是因为挂念的人太多了……”这是一句在网络上引发了无数慨叹和共鸣的“告白”。

对于不少都市人而言，即使目前的工作可以带来稳定的收入，但同时背负的责任和压力依旧不小。特别是在“421”逐渐成为当前都市家庭主流结构的大背景下，一对中青年夫妇可能需要同时赡养4位老人、抚养1个孩子，部分家庭可能还需要抚养2个孩子或承担着数额不小的房贷、车贷等家庭债务。单从经济层面看，如果家庭顶梁柱突然倒下，其他家庭成员的生活就很可能会迅速陷入困境。

在这样的现状下，即使已经为家庭成员配置了较高保额的综合意外保障，也并不能保证家庭支柱的身故风险保障已经足够。比如，因疾病引发的猝死，大部分综合意外险是不予以理赔的，而近年来时常见诸媒体的压力型、抑郁型自杀，也同样不属于意外险的赔付范畴。如果想要更全面地转嫁这类风险，就需要为家庭顶梁柱配置合理的寿险，保障爱与责任的延续。

保障功能简述

寿险也称“生命保险”，以被保险人的寿命为保险标的，无论是意外或疾病，只要被保险人身故的原因不在免责条款之列，受益人就可以得到相应的身故赔偿金。

目前，市场上的寿险类型较多，如果以保障時长进行划分，可分为定期寿险和终身寿险两种。其中，定期寿险是以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。更通俗地说，定期寿险的条款会明确约定一个保障期限，如果被保险人不幸在这个期限内身故，则保险受益人可获得约定的身故保险金;如果被保险人在这个期限届满时仍然生存，则保险合同终止，保险人无给付保险金的义务，亦不退还已收取的保险费。终身寿险同样以死亡为给付保险金条件，但保险合同中并不规定期限，自合同生效之日起至被保险人死亡为止，保险人对被保险人要终身承担保险责任，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的义务。

投保小贴士

1、首选高杠杆定期寿险

从纯保障的角度考虑，推荐普通家庭的家庭支柱成员优先配置定期寿险产品。相对终身寿险而言，定期寿险作为一类纯保障型产品，可以用低保费撬动高保额。可在获取较高保额以有效转嫁家庭支柱身故财务风险的同时，大幅降低保费支出压力。

2、全残保障责任不可忽视

因家庭顶梁柱身故导致的收入中断固然可怕，但家庭顶梁柱全残（如植物人、双目永久完全失明等）带来的收入中断和巨大支出对家庭经济的打击可能更大。因此，投保人在选择定期寿险的时候，一定要选择死亡和全残均有保障的寿险产品。

3、优先选择免责条款更少的产品

相对于意外伤害险来说，寿险赔付的范围更广，只要被保险人身故的原因不在免责条款之列，受益人就可以得到相应的身故赔偿金。免责条款最少的定期寿险，只有杀人骗保、犯罪以及2年内自杀情况。在同等条件下，建议可优先选择免赔条款更少的产品。

4、投保限制要注意

部分定期寿险产品设有一定的投保门槛，比如设有被保险人如患有癌症、抑郁症及艾滋病等健康问题、从事消防员、缉毒警察等高危职业或累计寿险保额已经超过一定数额（如300万元）以上就不可购买等投保条件，投保人在选择具体产品时也应注意了解相关投保要求，否则即便投了保也很可能无法得到后续理赔。

5、按需选择保障时限

定期寿险的具体保障时限选择一般应需覆盖家庭支柱承担家庭责任的最长时限。事实上，并非所有重大家庭经济责任都是伴随终生的，比如房贷，通常来说30年后可以卸下;孩子的抚养压力则在他读完大学、有完全的生活自理能力之后也可以卸下。

举个例子：假如A先生今年30岁，孩子今年3岁，那么至他22岁左右读完大学、有完全的生活自理能力时，期间大约是20年左右的时间，则A先生的定期寿险保障期限就需要覆盖20年的时限;如果A先生夫妇今年刚买房，要还30年房贷，那么定期寿险的保障期限就需进一步延续覆盖至30年。

5、合理衡量寿险保额

寿险的保额一般需要结合家庭债务情况、收入情况、消费情况和个人风险偏好等因素综合衡量。在通常情况下，定期寿险的保额至少应该覆盖被保险人在世时承担的重大家庭经济责任，如覆盖其所承担的房贷+车贷+孩子教育费用+父母赡养费用的总和。如果暂时无法详细计算相关责任的具体数字，那么寿险保额至少也应该设定在自己年收入的5倍以上，以保证在最坏情况下家庭成员至少拥有5年以上的财务缓冲期。

6、勿忘填写指定受益人

很多人在投保寿险时，可能会觉得保险公司默认的法定受益人就是最亲密的家人，就算不写上具体的名字，赔偿金也是给到自己的家人，但这一做法实际并不可取。一方面，随着时间的推移，被保险人的家庭结构和成员关系会发生变化，如果在投保时没有填写指定受益人，则最终的赔偿结果可能会与被保险人的投保初衷存在较大出入或因具体分配引发不必要的家庭纠纷。另一方面，如果指定了具体受益人，当被保险人身故（全残）后，指定受益人所要提交的理赔材料与理赔流程也都更为简便，也无需担心债务、税收等问题。

定期寿险保障产品推荐

大麦2012定期寿险

高杠杆互联网定期寿险的代表性产品之一， 包含全残责任。对被保险人健康要求较为宽松，部分高危职业也可以正常投保。免责条款仅包含法定必须有的3条免责，没有酒驾、无证驾驶不赔的限制。线上最高可购买 300 万元保额，综合性价比较高。

瑞和2020定期寿险

国内核保条件以及免责条款相对十分宽松的寿险产品，同时完全不限制被保险人职业，包含全残责任，最高可保障至88岁。健康告知部分不询问吸烟、结节、增生等问题，就连投保处处受阻的乙肝大三阳、小三阳也可以投保。免责条款同样仅包含法定必须有的 3 条免责。