我国西部地区普惠金融发展空间测度——基于回归分析的潜力模型

文/左小雨 王品 张万林（河南财经政法大学金融学院）

一、引言

关于普惠金融的概念学术界尚未有明确定义，本文经过文献查找结合国务院发展规划，将其定义为通过加大政策引导，扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以合理的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。普惠金融以农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象，对缩小我国城乡居民收入差距，提高西部地区经济发展水平，促进全国均衡，构建和谐社会，实现共同富裕等方面有重要意义。

二、西部地区普惠金融发展空间测度的指标体系

文章据国内外文献并结合各种指标的利弊，得出普惠金融发展潜力与金融发展规模、金融结构健全度及金融科技发展水平呈负相关关系，将三者统称为普惠金融发展指数F，故将问题转化为研究影响F的因素。

分别选取金融机构贷款总额X1、保险深度X2和地区数字普惠金融指数X3作为金融发展规模、金融结构健全度及金融科技发展水平的代表。

三、回归模型的建立与求解

（一）模型建立

根据现有数据，通过多次绘制上述三个指标与普惠金融发展水平之间的散点图，同时结合已有的理论框架发现F与金融机构贷款总额X1、保险深度X2和地区数字普惠金融指数X3呈多项式关系，结合研究目的，建立普惠金融发展指数模型：

其中，将未包含在已知指标的未知因素和不可抗力因素记为。

利用MATLAB代入数据进行求解，可得到回归系数分别为-44.2887、1.3719、1.8495、0.0015和0.7686，交互式回归图。

表1 各地区发展潜力排名

则模型为：

将数据代入该模型后，的值越大，地区发展潜力越小，有待改善空间越小。

（二）模型求解

1.求解普惠金融发展潜力模型

普惠金融发展水平与普惠金融发展潜力呈负相关，从而我们可以构造普惠金融发展潜力M，并可以得到其关于金融机构贷款总额X1、保险深度X2和地区普惠金融指数X3的关系式为：

由该模型的含义可知，M值越大，发展潜力将越大，地区有待改善的空间就越大。

2.得出结论

选取西部八个地区金融机构贷款总额X1、保险深度X2和地区普惠金融指数X3的数据代入，求出各自的M值，计算结果如表1所示。

由表1对M值进行升序排列，前三位为云南省、甘肃省和广西壮族自治区，其中云南省的M值最大为-25665392.74，即云南省的普惠金融发展潜力最大，改善空间最大。

四、结论与建议

本文首先根据普惠金融的大众化定义构建测度指标，然后在一定假设基础上建立模型并进行回归分析，构建普惠金融发展潜力模型并代入西部八个地区数据进行排序。结果显示云南省的普惠金融发展空间最大，为了使该省普惠金融发挥更大作用，更好地服务基层，云南省可以在以下几个方面着重建设：加大政府部门政策性扶持力度，建立健全制度体系，使普惠金融有法可依，规范发展；促进金融机构创新，增强金融机构社会责任感，发挥金融机构助推普惠金融惠及群众的作用；推进地区现代化，吸引相关人才，缩小地区间人才差距，均衡我国各个地区人才水平，更好地发挥普惠金融的作用。