互联网金融对商业银行的影响分析

张晶云 傅斌 李彩春

摘 要：互联网金融的产生和发展对商业银行的经营带来了强有力的冲击，选取目标为商业银行，以现在蓬勃发展的互联网金融为导向，分析和研究互联网金融与商业银行，本文从互联网金融的基本情况出发，利用SWOT方法对商业银行中所存在的优势以及劣势、未来的发展前景进行了分析，最后提出商业银行应该重塑业务模式、确立新的金融业务和产品、提供更便利，更安全的网络电子交易的平台和方式，节约交易成本，强化互联网金融业务竞争力，扩大市场占有率、提高收入获利。

关键词：互联网金融  商业银行  经营  影响

中图分类号：F832.33 文獻标识码：A   文章编号：2096-0298（2020）02（a）--04

1 互联网金融概念及现状概述

1.1 互联网金融的相关概念

互联网金融是将目前蓬勃发展的电子信息技术融入金融行业中，是在互联网行业发展的背景之下产生的一种新型的金融业务。互联网的迅速发展，让许多国家的银行体系发生了深刻的变化，中国也不例外。互联网金融也可以定义为一种将移动通信与电子化货币紧密相结合的一种全新的服务形式，当前正处在初步成长阶段，有广阔的发展前景。

1.2 互联网金融产生的背景

随着互联网行业的不断发展，对于信息安全方面的要求也越来越高，这必然使得金融行业需要更高的信息安全技术。从表面的性质来看，互联网金融能够让货币更加虚拟化和信用化;从更深层次的方面来看，互联网技术能够促进个性化金融服务的发展，将新的形式融入金融行业当中，不断创新金融行业的模式和业务。

1.3 互联网金融的特点与发展趋势

1.3.1 市场竞争程度加剧

国内各大商业银行逐渐把业务重点放在网上银行业务模块，持续创新网络品牌和金融产品，确保占有一定的市场份额，使自身在互联网金融冲击下立于不败之地。同时，商业银行把市场营销及营销服务提到重要日程，尽量为客户提供更多个性化，多样化的在线服务，甚至为网银客户配备专门的客户经理，最大限度地提高在市场中的声誉。

1.3.2 利率市场化步伐加快

根据当前商业银行和服务优化的需求，大数据财务信息监管、新兴商业银行、微支付应用、移动办公结算等都应该成为“互联网+金融”覆盖的工作领域。商业银行也积极地紧跟时代和市场潮流，迅速搭建相关信息技术和“互联网+金融”的有效机制和沟通平台，其实质则是面向存款利率市场化的表现。

1.3.3 营销方式发生巨大改变

在互联网中发展金融业务主要是信贷类和咨询理财类的服务。信贷类的服务主要面向传统的金融业务不能够达到的、并且追求新的信贷融资方式的客户，主要特点是进入门槛比较低。咨询理财类的服务主要面向投资者，通过互联网获取商家提供的金融咨询和理财服务，主要特点是市场信息比较透明，市场反应速度快。

2 互联网金融对商业银行的影响

2.1 互联网金融对商业银行经营模式和收入来源的影响

互联网金融具有非常广阔的发展前景，能够产生巨大的经济效益，这促使许多商业银行和运营商都积极地投入互联网金融的浪潮，形成了各种各样的网状商业价值链。在对产业价值链进行整合和发展后，创新研发出了各种各样的产品、业务和服务模式，影响产业链发展的因素也发生了很大的变化，从之前由需求推动产业的发展转变为由供给推动产业的发展。

由图1、图2可知，2016—2018年五大国有商业银行的净利润增长虽然都维持在一个较为稳定的水平，但是其增幅呈现出放缓甚至下降的趋势;主要的利息收入也出现增速放缓，增幅下降的情况。可见，在互联网金融兴起的激烈竞争下，再加之严格监管的金融大环境，五大国有商业银行的利润、利息收入受到不小的影响。

商业银行在货币金融市场上寻找资金需求者，并对其发放贷款，从而在将来获得一定利息收入，这是中国商业银行主要的收入来源。但是在互联网金融出现后，市场上出现了多种多样的资金供给主体和方式，使得资金需求者有了更多的选择，特别是P2P网贷和众筹融资，不仅提高了资金融通的效率、节约了时间，而且降低了成本。例如，众筹融资，它主要以实物、作品以及股权等作为回报形式，通过互联网平台向公众或是特定的人群募集项目资金的新兴融资方式。目前互联网贷款已逐渐向供应链以及小微企业等领域快速扩张。互联网金融在未来的发展中将会越来越成熟、规范，将会冲击银行的核心业务，减少银行的营业收入。

2.2 互联网金融的发展对商业银行支付中介影响

互联网金融通过移动的智能化，将货币转变为互联网金融中的电子货币，这对于商业银行以及客户都具有非常大的优点，客户可以在任何时间和任何地点办理银行业务，并且也能够降低银行办理业务的时间，增强商业银行的工作效率。这不仅能够让银行有更多的时间来拓展业务，还能够让客户体验到与传统的银行服务不同的高效创新的服务。移动终端的最大优势就是能够便携随身，这也成为银行拓展业务的有力工具，逐渐受到整个银行行业的重视和关注。各大商业银行也逐渐推出了电子银行业务，使用的人数也不断增加，在电子银行中占据了非常重要的地位，对银行内部的创新以及发展具有重要的意义。

由图3～图5可知，五大国有商业银行中间业务净收入均呈现放缓甚至下降的趋势，2017年的增长幅度均值低于零，2018年的增长幅度有所提升，回归正值，但仍然表现得增长疲软。2018年，中国第三方互联网支付交易规模市场份额呈现出多元化的局面，支付宝、银联商务、财付通和快钱占据整个市场的七成份额。互联网金融第三方移动支付交易规模市场份额呈现出一边倒的状况，支付宝和财付通总共占据了93.5%的份额，剩下不足10%的份额才被8家不同的平台占有。商业银行以支付结算、银行卡、理财代理等为主的中间业务受到以第三方支付平台为代表的互联网金融的巨大冲击，并严重影响商业银行中间业务的发展模式。

互联网金融的第三方支付平台对商业银行的中间业务主要产生了替代效应，具体表现为分流客户群体。以支付宝和财付通为代表的第三方支付平台建立在电商或社交的基础上，不仅提供了方便快捷的购物消费，转账红包的网上渠道，而且还派生出各具特色的信用和理财代理等衍生业务。支付宝和财付通第三方支付平台以万能的二维码形式，有效地沟通咨询理财服务，随着互联网的高效传播扩散，逐渐渗透进入人们生活的方方面面，并培养出了客户群体的“手机支付”消费习惯，进一步使客户产生了“使用黏性”，牢牢抓住了广大的客户群体。相比之下，银行网上支付必须采用特定的银行APP，扫描特定的二维码，以及理财业务不详细，咨询服务不及时，登录密码不便利、支付限额或支付累计限额不适宜等一系列的操作问题，特别是很多商业银行APP普遍存在银行界面操作不流畅，广告要素过多的情况，使得用户体验感不佳。尽管银联商務的云闪付APP在一定程度上解决了各个商业银行APP的一些问题，使得很多商业银行的支付结算、银行卡和理财业务可以通过手机终端接入银联商务，这就产生了手续费等多种结算利润由银联商务和各个商业银行共同分享的问题，进一步造成了使用云闪付APP进行多种业务操作时存在较高的手续费窘境，从而一方面使得商业银行中间业务的利润空间被压缩，另一方面也使得客户更倾向于选择更低廉或者免费的第三方支付平台，最终导致商业银行在支付结算、银行卡、理财代理等领域流失了大量潜在客户。互联网金融第三方支付平台逐渐替代传统商业银行，并成为支付结算、银行卡、理财代理等领域的核心，但是商业银行也在进行中间业务和手机APP的开发创新，可以预见第三方金融科技的创新会是未来支付市场的竞争核心。

3 互联网金融背景下商业银行SWOT分析图和经营策略

3.1 商业银行整体业务结构及业务模式问题

总体来看，互联网金融还未彻底改变我国商业银行单一、传统的业务模式，其业务结构及业务模式主要特点有以下两点：传统经纪业务仍旧是商业银行业务的主要来源;主动投资业务面临着较大市场风险。此外，中小商业银行的业务结构中出现了“无利润”和“中间陷落”现象，短期内并不能适应互联网金融带来的新市场环境，借鉴国外商业银行运用互联网进行业务创新迫在眉睫。

3.2 互联网金融环境下商业银行业务创新

虽然互联网金融得到了快速的发展并且也取得了一些成就，但是人们通常还会使用传统的形式来办理银行的部分特殊业务，这是一种习惯。随着互联网使用范围的不断扩大，这为商业银行向互联网领域发展带来了契机和挑战，银行需要增强主动性，商业银行可以利用信息技术优势，不定时地向客户提供信息，挖掘潜在客户，扩大服务对象。随着多家手机银行APP的推出，市场方面的竞争压力也越来越大，银行也逐渐优化和发展互联网金融，不断扩展业务范围，创新业务形式。

3.3 互联网金融环境下商业银行产品的创新方向

随着互联网金融工具的出现和普及，用户投资对象转向大数据支撑的新产品，对此可以提出以下设计思路：根据客户数据分析客户需求，找到下一步创新的动力源，跟进客户需求变化，实现客户的高度黏合，运用线上社交平台充分挖掘用户数据及产品需求后，针对不同等级的风险偏好者，开发出包括固定收益类的低风险产品或高杠杆金融衍生产品。最后，还可以通过创新产品的功能，完成产品的转型，如加大现金类理财产品的网络支付功能的开发研究力度，推动商业银行活期存款与金融企业现金理财产品互相转化功能的快速实现，进而达到网络商业银行与金融企业理财一样具有便捷的可支付性和可消费性的目标。

3.4 互联网金融环境下商业银行竞技移动支付方面

随着生活节奏的加快，追求高效性是很多人的目标，越来越多的人选择在手机客户端上完成银行业务的办理。为了能够给客户带来更好的服务体验，商业银行和银联商务也展开合作，或推出各自的银行APP，或借助云闪付实现网上银行业务的对接，推出了和第三方支付平台对接的二维码消费、理财业务转换等创新性的便利渠道。但是，二者的互联互通也存在一些不小的问题，比如，技术层面网络维护的高额费用和资金安全问题。

3.5 互联网金融背景下商业银行支付结算业务层面策略

传统的市场中客户和商家的交易一直是由货币作为中间媒介而完成，因而实际上是由银行提供支付结算功能。但是随着实体消费交易逐渐转移到网络消费，其电子化交易模式需要电子化支付系统协助交易地正常进行，因而传统由银行提供的货币支付系统不再满足网络交易的需求。故其策略必须使银行支付体系向更简单、更高效、更适用的电子化支付系统的方向发展。

3.6 我国商业银行可持续发展的保障措施

3.6.1 树立成本节约意识，保证收益的持续性

理论上网络交易成本相较于传统金融企业物理网点的成本来说相对较低，但实际成本并不是很低，软件开发费用、通信费、初始设备投资和网络运营费是商业银行的互联网金融业务维持正常运行的必要高额支出。商业银行中的传统经纪业务也有不小的成本，证券股票交易的双向佣金收费等都必须承担相应的成本，而对价格敏感性强的客户群体来说，他们就会倾向选择佣金和手续费较低的其他商业银行或金融企业进行理财投资。

3.6.2 提高网络安全性，树立可信赖口碑

网络安全管理人员在进行评估的过程中，可以合理引用一些现代化的技术和评估工具，比如，当前常用的平衡记分卡、专家打分法等工具，在网络安全管理网点内部构建起能够推动网络安全控制工作顺利开展的、合理的评估架构和评估工作，以及形成良好的网络安全控制评估文化，让每个员工都能够主动参与。此外，商业银行拥有良好的安全技术，基本上能够保证以上环节的安全可靠，但是并不能完全排除网络电子交易遭到黑客的恶意攻击和信息偷窃的可能。商业银行在利用互联网技术寻求发展的同时，应该对互联网技术风险以及金融创新产品所带来的新的风险点做出提前预警和防范，从而提高金融网络的安全性，保障客户资产不受损失，树立起广大客户可信赖的口碑。

3.6.3 培养客户网络交易习惯，做好投资者教育

商业银行需做好投资者教育，在经过良好协商，双方均明确各自权利与义务，风险和收益等问题，确认得到客户委派后开始实行资产管理及操纵投资等业务活动时，应该及时与客户签订具有法律效力的合同，保证此类业务活动在客户授权下进行，防止一旦发生风险危机，对银行业务造成不良影响，发生法律纠纷，且需要每隔一段时间核查一次相关合同及其他授权文件，妥善保管档案防止破损丢失。

3.6.4 推动以互联网为支点的金融市场营销方式

互联网金融时代的到来改善了客户传统的金融消费习惯，也促使商业银行必须迎合当下客户群体的全新需求，朝智能化、自动化的转型，比如，减少网点的柜面服务要求，加大对网络个人贷款和网上银行的投入和支持，优化组织体系结构和网点的业务流程，打通更多的互联网营销渠道，最终成功实现互联网背景下客户自动与银行合作的共赢局面，从集约化运营向新的营业模式和网点商业运营模式转变，从而促进新业务和新产品的顺利营销。

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