城市商业银行发展普惠金融路径研究

[摘要]普惠金融旨在服务于社会大众，为所有人提供金融服务，并且确保有效性，最终实现共同富裕。新经济形势下城市商业银行发展迎来挑战，只有做好金融体系的创新，科学合理的发展普惠金融，才能抓住发展的机遇，促进城市商业银行可持续发展。文章以城市商业银行为例，深入分析了普惠金融的特点，对于普惠金融体系构建存在问题进行探讨，并且为商业银行提供了发展普惠金融路径，仅供城市商业银行参考和借鉴。

[关键词]城市商业银行;普惠金融;发展路径

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.04.054

金融领域的竞争越来越激烈，城市商业银行发展面临着史无前例的挑战，开辟新的金融体系是增强商业银行活力的有效手段。普惠金融提出比较晚，联合国在2005年提出的一个新概念，发展这种金融的目的在于让各个阶层的全体人员都能获得金融服务，确保社会群体都能参与经济活动，体现了人人平等原则，最终实现共同富裕。城市商业银行发展普惠金融具有现实意义，我国经济处于转型关键时期，城市商业银行想要健康稳定发展，需要结合金融市场的情况，有针对性地进行金融体系改革，除了要创新金融制度，还应做好产品创新，使得城市商业银行的金融服务可囊括所有客户，增强商业银行的活力和市场竞争力。商业银行服务主要针对的是中高端群体，低端群体的金融服务需求得不到满足，势必影响社会和谐稳定发展，普惠金融的出现和发展扭转了现状，商业银行的金融服务范围更广泛，低收入人群提供小额贷款业务，全员参与经济发展，商业银行也能从中获利，是一项互惠互利的金融业务。

1普惠金融特点

普惠金融实质上就是让全体人员找到适合自己的金融服务，其提出具有极高的现实意义，打破了金融业务服务中高端人群的模式，关注社会底层人民对金融服务的需求，支持小额信贷业务，意味着金融机构向各个阶层人员提供必要的金融服务，人人都能享受金融服务，并且在经济活动中获取利益，城市商业银行实现经济交易和社会效益。普惠金融的特点主要包含三个方面内容：首先，所有人和企业可获得多种多样的金融服务，并且保证价格符合每个群体的实际情况，也就是具有合理性，不能超出人群的承受范围，普惠金融业务种类多，涉及保险、信贷、养老金等。其次，普惠金融建立健全体系，拥有完善的机构，做好制度创新和产品创新，加强内部监督和控制，制定科学的标准，使得普惠金融业务能真正落实下去。金融服务存在着较大的风险，普惠金融发展必须加强市场监管，降低金融风险，普惠金融业务更好地服务于社会和人民。最后，树立可持续发展理念，普惠金融机构各项决策和标准要有长远眼光，财务方面也应着力于持续发展，这是保证普惠金融长期服务大众的前提条件。

2城市商业银行发展普惠金融障碍

普惠金融始终坚持服务于所有人，价格公平合理，金融业务根据市场需求增加种类，满足各种金融服务要求，具备有效性。

2.1无法掌握客户征信情况

普惠金融主要针对的是小额信贷业务，面向的是资金实力不够雄厚的小企业和低收入人群，开展这个信贷业务的最大风险缺乏抵押。城市商业银行贷款需要担保，或者用实物进行抵押，普惠金融业务服务对象在这些方面欠缺，而且无法查询到太多的信贷记录，意味着商业银行不能获知客户的信用，信息不对称的情况严重，影响银行对客户信用和还款能力评估，商业银行开展普惠金融的风险急剧增加，可能产生大量的死账和坏账。此外，我国征信体系还处于完善阶段，存在着漏洞，给了一些人钻空子机会，不按期向银行还款，通过各种方式逃避，违约的损失小，这也使得社会上出现了很多老赖。普惠金融的成本增加，商业银行势必要提高利率，小额信贷的价格失去了合理性，从而引起了社会公众的道德质疑。

2.2风险管控难度大

城市商业银行普惠金融风险控制压力大，小企业防控风险的能力低，一旦商业银行对小企业提供了信贷业务，其自身不能抵抗资本和市场冲击的情况下会破产，不具备偿还能力，商业银行的风险控制难度会增加。通过相关的调查发现，商业银行经手的企业贷款中，还款率最大的依然是中小企业，也是最容易发生不良信贷的。城市商业银行为了控制普惠金融风险，要求中小企业必须进行抵押，但是想要实现这个目标难度大，只要是因为中小企业资产少，根本无法提供有效的担保，中低收入人群小额信贷业务风险控制更是难上加难，商业银行发展普惠金融的阻力大，如何控制信贷风险成为了摆在面前的难题。

3城市商业银行发展普惠金融有效路径

3.1运用大数据做好信用评估

城市商业银行发展普惠金融必须加强和网络平台联系，现代人的生活脱离不了网络，无论是人还是企业只要在网络上活动就会留下数据，我们将其称为大数据，任何和经济交易有关的数据都会被记录下来，银行构建大数据信用评价系统，自动收集客户的所有数据和信息，比如购买力、资金流动情况、个人评价等，实现了个人和企业信用跟踪评价，信用评估具有客观性和可靠性，全面的了解客户和企业的信用状况，然后判断是否提供小额信贷，有效地控制普惠金融业务风险。商业银行和国家征信系统连接，根据普惠金融的特点制定征信评价标准，把整个网络系统联系起来，全方位掌握所有人和企业信用，防止烂账的出现。

3.2合理定价

城市商业银行普惠金融合理定价是关键，价格太低会影响到金融机构收益，银行缺乏参与小额信贷热情，定价太高脱离了客户经济所能承受范围，小额信贷的需求变得越来越少，不利于商业银行普惠金融的可持續发展。普惠金融和传统金融服务面对的群体不同，原来的定价方法无法适用于普惠金融，寻求一种新的定价方法是重中之重，大数据具有动态化和综合性分析评价的功能，利用其对客户进行信用评价基础上，了解各个阶层和企业的经济水平和偿还能力，然后科学合理的定价，同时构建智能定价模型，做好定价的预测工作。

3.3定制金融产品

低收入人群和小企业金融服务需求小，但是却具有类型多的特点，城市商业银行发展普惠金融首先要做的就是辐射人群，小额信贷需求的所有人和企业纳入到服务范围内，而这些客户的需求差异大，想要提高普惠金融群众基础，就要全面了解客户需求，然后有针对性地创新金融产品，以满足所有阶层的要求，这也是增强商业银行核心竞争力的关键。商业银行普惠金融要从供给出发，通过大数据对客户进行分类，找出每个层次客户金融服务的共性，有目的性的开发金融产品，这样的产品更受客户青睐，每个客户都能找到适合自己的金融产品，商业银行和客户之间黏性提高，客户获得了满意的金融服务，忠诚度更高，同时还能吸引更多新客户。

3.4提供优质服务

城市商业银行开展小额信贷是提升自身竞争力的重要手段，运用现代信息技术，采取线上线下相结合的方法。线上主要针对的是网络银行，突破小额信贷时间和空间限制，现代人喜欢的金融业务形式，征信系统和信用分析系统协助下，更快地完成信用评估，发放贷款的速度变快，实现精准定位，客户满意度更高。线下做好普惠金融机构建设，完善小额贷款审批流程，做好介绍和引导工作。

3.5强化风险控制

城市商业银行普惠金融时刻把资金安全放在第一位，不能盲目追求信贷业务增长，忽视了信贷风险控制，导致商业银行承受巨大的风险。普惠金融业务纳入补偿机制，多个主体拉入到普惠金融机构，比如保险公司、商会等，起到分担风险作用。此外，商业银行普惠金融向着证券化发展，整合和优化金融资产，通过发行证券的方式融资，这样就能保证资产充足，还能把小额信贷的风险分散化，最大程度降低普惠金融业务风险。

4结论

综上所述，城市商业银行发展普惠金融有利于升级转型，完善金融体系。商业银行普惠金融业务发展借助于大数据，准确地评估客户信用、科学合理定价、实现金融产品定制、线上线下服务结合、强化风险控制等措施，促进普惠金融健康发展，商业银行获取更高利润。

参考文献：

[1]李国.对西藏普惠金融发展的思考[J].知识经济，2019（18）：67.

[2]李苍.普惠金融在中国的前景[J].金融评论，2018（6）：32.

[作者简介]刘蓓蓓（1987—），女，汉族，湖南衡阳人，硕士学历，中国建设银行衡阳市分行支行行长，研究方向：银行金融管理和营销。