中产必备“四大保险金刚”之重大疾病险重大疾病险：为了不被改变的人生

槽叔

1983年，南非心脏外科医师巴纳德（Marius Barnard）发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。

高昂的治疗费用，好歹可以通过国家医保解决一部分。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源，治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。

医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财务生命”。这种从业经历带给巴纳德医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的决定：联合保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。这就是重大疾病险的源起。巴纳德和保险公司开发的重疾险，最初只保障4种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。

20世纪90年代，重疾险首次进入中国，在20多年的时间里，它已发展成为个人和家庭风险保障体系里的重要产品，即使对保险不太了解的人，也大都知道有一种保险叫重疾险。从2016年开始，在百度搜索的关键词中，重疾险成为搜索次数最多的保险产品名称，排在意外险、寿险、医疗险之前。我希望你能对重疾险有清晰的认识，让它成为你的朋友。

重疾险究竟保什么

顾名思义，重大疾病险以是否罹患重大疾病作为保障责任。但问题是，什么叫“重大疾病”？什么叫“罹患”？

2006年之前，保险业关于重大疾病的标准并不统一，由于各家保险公司的定义存在差别，引发了不少纠纷案件，这促使当时的保监会下决心制定适用于全行业的重疾定义及规范。

保监会安排中国保险行业协会和中国医师协会，在2007年拿出了一版25种重疾标准，囊括所有高发重疾类型（其实，只要是重疾险就都包括这25种）。放眼全球，我国的重疾险疾病定义规范化这项工作做得一点儿也不差。第一，我们借鉴的是2006年由英国保险行业协会发布的最新版《重大疾病保险最佳操作指引》，可以说是珠玉在前。第二，统一重疾险分类的国家，其实只有英国、新加坡和马来西亚等为数不多的国家。而在许多人热捧的中国香港保险市场上，各家保险公司对重大疾病的描述都有差别。

这里需要强调一下，保监会设定的这25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类。所以评价重疾险的好坏时，千万不能盲目地只关注疾病的病种数量。这就好比拜金女傍大款。大款A身价1亿元，大款B身价1亿零100万元，大款A相当于囊括25种重疾的产品，大款B相当于囊括100种重疾的产品。

这时对拜金女来说，A和B之间100万元的身价差异其实一点儿也不重要，重要的是什么呢？誰长得更帅（是否有轻症责任），谁的妈妈脾气更好（是否有身故责任），谁愿意把房产证改成你的名字（产品定价高不高，这可能是最重要的）。说到底，当其他各项对比条件一致时，再去看重疾种类才有意义，否则只会因小失大。

说完了什么叫重大疾病，我们再来说说什么叫“罹患”。在重疾险的理赔中，符合“罹患”要求的有3种情况。

第一，病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制地增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。

第二，投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法。比如心脏瓣膜手术：为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

第三，某种状态持续了一段时间。比如脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗死，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上的肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失，无法独立完成6项基本日常活动中的3项或3项以上。

所以，如果谁对你说重疾险是确诊即赔的，那显然理解得过于简单了。

除了重大疾病，重疾险还保这些

我们买东西时，经常不自觉地贪大求全，似乎产品的功能越多越好。然而就好比智能手机功能再多，老人也大多只用它来打电话。

当重疾险的责任只有重大疾病时，消费者理所当然地提出了一个振聋发聩的问题：如果我一辈子没得重疾，这保费岂不是白交了？

好，为了不让你白交，保险公司索性增加了很多其他责任，“顺便”提升了保费。买卖双方都高兴，这种商业模式堪称完美。

在新增的责任里，第一类是“身故责任”。这种包含身故责任的重疾险，基本上都可以“提前给付”。所谓“提前给付”，并不是“我比别的重疾险赔付得快”，这里的提前指的是重疾、身故二者中哪个先发生，就给付哪个。所以，提前给付不过是一种产品设计罢了，千万别觉得它是一项独特的优势。

第二类新增责任是轻症和中症责任。轻症和中症这两个词虽然拗口，但显然是相对于重症而言的。一辈子都没得病，消费者对自己白交保费有意见。如果一辈子得的病没有严重到重大疾病的程度呢？比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症的一种。这时，消费者虽然很庆幸自己及早发现了癌症并且治愈，但没拿到保险公司的赔偿却心有不甘。对此，保险公司表示，没关系，我们赔付给你。重疾险的保额是多少，10万元？好的，轻症赔付你3万元，中症赔付你5万元。但是，保费你得多交。

第三类新增责任是针对重大疾病的花样赔付方式。比如重疾和轻症可以赔付多次，又比如挑出某几个病种额外赔付50%的保额，再比如投保后前10年享受保额额外增加50%，等等。

限于篇幅，在此我们先不分析这些花样赔付方式，你只需要知道一个道理：所有的赔付方式都是对风险的定价，然后把溢价加到原有价格中，就是这么简单。

另外，我得强调一点，我绝不反对大家选择责任丰富的重疾险，而是希望大家坚守一个前提：选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要。

重疾險的保额及其他

年收入20万元的小王，重疾险的保额应该是多少呢？

这个问题没有正确答案，但有正确的思路。患重疾后，患者普遍面临的是3～5年的治疗康复期，与此同时，重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。因此，重疾险的保额应至少覆盖投保人3～5年的收入。所以，对于小王来说，60万元的重疾险保额一点儿也不多。收入没了，房贷还得还，银行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要继续，更不用说治病本身的高昂开销了。只要确保这款重疾险能提供60万元的重疾保额，有没有身故责任、多次赔付、投保人豁免，都无关紧要。

说完保额，接下来我们来聊聊重疾险应该保障多久和交多少年保费。

讨论这个问题有一个前提：我们选择的是长期产品。关于长期与短期的问题，我在第2章已经分析过了，对于重疾险、定期寿险，可以保终身或者保到70岁左右的长期产品，是我们的首选——不仅价格更划算，也不会出现保险中断的情况。

长期重疾险的交费期往往有多种选择，既可以选择趸交（一次性交完），也可以选择10年交、20年交，少数产品甚至还设计了30年交的方式。

作为消费者，你完全不用纠结，因为不管你选择何种方式，对于保险公司来说都一样。当我们把不同保额和不同保障期限组合后，得到的保费金额是确定的。不管是20年交还是30年交，都相当于分期支付了这笔保费。分期时间越长，每期所需交纳的保费就越少。

和交费期限相比，对消费者来说，最大的难点其实在于如何确定保障期限。

保障期限的延长，会带来保费的升高。没办法，一个人年龄越大，罹患重疾的概率就越高。如果预算充足，保终身当然是最好的选择。但如果我一时半会儿拿不出那么多钱，有没有什么权宜之计呢？

当然有。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。比如，对于需要60万元重疾险保额的小王来说，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。这种终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。

节选自《你的第一本保险指南》