监管推动小微企业信贷高质量发展

2020-04-14李均锋

经济视野 2020年1期

文/李均锋

做好金融支持小微企业发展工作，是实现稳增长、调结构、稳就业、惠民生的重要举措，是银行业和监管部门服务实体经济、服务人民群众根本利益的重要体现。近年来，银行业金融机构在发展战略、体制机制、产品服务等方面持续发力，取得了增量、扩面、降本、控险平衡发展的成果。但从近期调研情况看，融资“难”和“贵”仍是制约小微企业发展的因素之一。面对当前更加复杂的外部环境和内部经济调整的压力，银保监会将坚持以深化金融供给侧结构性改革为主线，引导银行业金融机构把服务小微企业作为“守初心、担使命”的重要行动，牢记回归本源、服务实体经济的使命和宗旨，进一步提升小微企业信贷服务水平。

小微企业信贷服务成效显著

银保监会紧紧抓住金融供给侧结构性改革这个“牛鼻子”，统筹解决小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，在增量、扩面、降本、控险等多个目标间实现了较好平衡，银行业小微企业信贷正走上高质量发展轨道。

融资覆盖面不断扩大。截至2019年5月末，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款户数1928万户，较2018年年初增加660万户。其中，小微企业法人和企业主贷款户数686万户，覆盖约27%的纳税申报企业；7300万户个体工商户中，有贷款余额的户数1242万户，覆盖率约17%。

信贷投放量大幅度增加。截至2019年5月末，全国国标口径小微企业贷款余额35.15万亿元，约占各项贷款的24%，其中，普惠型小微企业贷款余额10.25万亿元，较2018年年初增长了2.57万亿元，增幅达到33.46%，比各项贷款增幅高14.17个百分点。

贷款利率明显降低。2019年前五个月，新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.89%，较2018年一季度平均水平下降0.92个百分点，其中5家国有大型银行平均利率4.79%。

服务效率进一步提升。包括国有大型银行、民营银行在内的许多银行大量使用数字技术，提供线上便捷融资服务，有些实现了3分钟申请、1秒钟决定、0人工干涉。台州市地方性法人银行通过走街串巷与数据分析相结合，实现小微企业首贷3小时、续贷半小时。

贷款风险得到有效控制。目前全国普惠型小微企业贷款不良率比各项贷款高出2个百分点，2018年以来新发放贷款风险得到有效控制，大中型银行分别控制在2%以内，台州银行等专注小微企业业务的地方性法人银行不良率控制在1%以内。

金融供给侧改革发生六个方面变化

在宏观经济存在不少困难的大背景下，取得上述成绩殊为不易，这主要得益于金融供给侧改革六个方面的变化：

在发展战略上更加重视。各银行机构逐渐认识到小微业务对扩大客户基础、开拓市场空间和提升发展质量的战略价值，不再将做好小微业务仅仅作为政治任务和社会责任，而是从业务转型的高度予以重视，主动求变，增加资源配置，加强机制建设，打造专业团队，加大产品研发。工商银行提出了“不做小微就没有未来”，建设银行将普惠金融提升为全行三大战略之一。银行自身科技系统不断健全，外部配套支持政策不断完善，也为银行实施小微金融战略转型提供了有力支撑。

专营体制机制建设更加有力。大中型商业银行在总行、各级分支机构设立普惠金融事业部，“五个专门”经营机制正在形成，为小微业务配置专属业务团队、信贷计划、经济资本、内部资金转移定价优惠、专项费用、人才培养等各项资源，实施差异化的绩效考核评价，明确小微企业不良贷款容忍度，落实授信尽职免责要求，基层“敢贷、愿贷”的积极性不断提升。

数字技术运用更加成熟。一些银行利用大数据、人工智能等新型科技手段，整合行内数据和税收、工商、电力等外部信息资源，对企业进行风险画像，研发全流程线上操作、系统自动识别风险、评分审批的小微企业贷款产品，“能贷、会贷”的能力不断提升。截至2019年5月末，建设银行“小微快贷”已累计为超过78万户小微企业提供了超过1.1万亿元贷款支持。浙江网商银行、深圳前海微众银行等通过智能风控体系和数据“画像”批量发放小额信用贷款，有力拓宽服务覆盖面。

特色化产品和服务模式更加丰富。针对小微企业客户分散、信息规范化标准化不足、缺乏有效抵质押物等服务难点，银行量身打造了一系列契合小微企业特点的产品。自建互联网平台、下沉物理网点，与供应链核心企业、商圈和园区等开展合作，扩大服务覆盖面；对正常经营的小微企业开展续贷，研发循环贷、固定资产贷款、技术改造贷款产品，解决贷款期限与实际经营周期不匹配的问题；依托企业纳税信息、全国信用信息共享平台开发“税易贷”“信易贷”，破解“缺信息”难题；开展“银担合作”“银保合作”，解决“缺信用”难题。

政策红利的叠加效应更加显现。货币、财政、监管政策统一聚焦到单户授信1000万元以下的普惠型小微企业贷款，对普惠金融实施定向降准，对中小银行实行较低存款准备金率，扩大再贷款、再贴现等工具规模，对小微企业贷款利息收入免征增值税，允许贷款损失准备金税前扣除，与差异化的监管政策叠加，多方合力形成“1+1>2”的政策效应。

差异化监管政策更加精准。2018年起，银保监会聚焦普惠型小微企业贷款，提出“两增两控”考核目标，同时在不良容忍度、尽职免责、信贷资金来源、资本占用等方面出台了一系列的监管激励政策。将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点，出台授信尽职免责的指导性文件，指导银行制定尽职免责实施细则，激发银行内生动力。放宽商业银行申请发行小微企业专项金融债的审核要求，鼓励拓展信贷资金来源。对符合条件的小微企业贷款适用较低风险资本权重，降低资本占用成本。

进一步推动小微企业信贷高质量发展

解决小微企业融资难、融资贵是世界性难题，近年来各方做了很大努力与探索，已经取得了明显成效。但也要看到，当前小微企业融资难、融资贵问题仍然突出。从企业端来看，银行贷款仍然存在门槛较高、审批较慢、贷款期限较短、过度依赖担保抵押等问题。从银行端来看，依然面临信息不对称、企业增信难等困难，管理小微企业贷款风险的能力还偏弱，“不愿贷”“不敢贷”“不会贷”仍然存在。融资“难”和“贵”的解决需要坚持不懈、久久为功，下一步工作的基本思路是，坚持以深化金融供给侧结构性改革为主线，坚持以实现小微企业金融服务可持续高质量发展为目标，着力在以下八个方面推进供给侧改革：

增加金融机构的有效供给。重点是优化存量金融机构的功能，增加小微企业信贷资源供给，对于银行机构来说，就是“抓两头、带中间”，发挥好大型银行和地方法人银行的主力军作用。指导大中型银行进一步发挥产品开发、风险管理等方面的优势，指导地方性中小银行始终坚持服务地方经济、服务小微企业的市场定位，形成整个小微金融服务市场既相互竞争、又各有侧重的格局，促进客户群体下沉，提升服务覆盖面。

坚持增量扩面缓解融资难。当前，小微企业融资的主要矛盾仍然是贷款难获得，小微企业从银行获得贷款的比例仍然偏低。银保监会将进一步加大增量扩面的指导力度，引导银行业总体上实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标，预计2019年普惠型小微企业贷款余额增长1.5万亿元，其中，五家大型银行普惠型小微企业贷款增速超过30%，贷款余额增长5200亿元。

加大结构性降成本力度。增加银行渠道的低成本信贷资金供给，带动非银行渠道融资成本下降。坚持定价覆盖成本、商业可持续的原则，将银行渠道的贷款利率保持在合理水平，指导个别利率明显高于同业平均水平的银行加大压降力度。下一阶段的工作重点是降低融资附加费用，带动综合融资成本下降。银保监会正在开展多项督查检查，规范银行服务收费，同时会同有关部门发挥国家融资担保基金的作用，引导降低融资担保费率。

抓实内部专业经营机制的落地。做实“五个专门”经营机制，健全基层“敢贷、愿贷”的工作机制，特别是要指导银行落实好授信尽职免责和差异化考核激励，重点对基层明确尽职认定标准和免责条件，与不良贷款容忍制度进一步有机结合，提高小微业务的考核分值权重，适当下调利润考核要求，更多侧重于客户数量等指标，确保激励到位，充分调动基层积极性。

推动商业银行贷款方式变革。督促银行以提升风险管理能力为立足点，注重审核第一还款来源，减少对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用贷款占比。加强中长期贷款产品研发，解决“短贷长用”问题。完善推广续贷业务，缓解资金周转难题。加强供应链金融创新，基于真实贸易背景和核心企业增信措施，为上下游小微企业提供融资服务。完善商标权、专利权等知识产权质押贷款业务模式，与外部创投机构合作开展投贷联动，加大对科创型小微企业的支持力度。

推动建立健全信用信息共享机制。深化完善以线上直连方式运用涉税数据信息、为小微企业提供金融服务的“银税互动”模式，用好全国信用信息共享平台、国际贸易“单一窗口”平台等企业信息资源。推动地方政府借鉴浙江台州、江苏苏州等地的成熟模式，建设区域性的小微企业信用信息共享和综合性金融服务平台。

强化各项政策的叠加效应。银保监会正在研究提高小微企业贷款享受风险资本优惠权重的单户额度上限，拟从500万元提高到1000万元，进一步降低银行资本占用成本。推动相关部门修订金融企业绩效评价办法，提高小微业务考核权重。推动完善小微企业贷款利息收入免征增值税政策，扩大政策惠及面。推动进一步简化小微企业不良贷款核销流程，完善贷款损失税前扣除政策。