后流量时代，互联网保险的发展机遇

徐丹丹

【摘要】在互联网金融火热发展的大背景下，作为金融的三驾马车之一的保险也在经历互联网浪潮的变更，然而发展多年互联网保险并没有迎来预期中的爆发， 而中国的保险市场规模已达4万亿左右，但互联网保险仅有2千亿左右，占比不足5%，如今，随着BATJ等更多互联网企业进场以及AI、区块链、5G等技术的进步，互联网保险重塑保险价值链，打破信息不对称，发挥规模经济效益，进而推动互联网保险进入新的发展赛道。

【关键词】互联网保险  大数据  场景  商业

一、互联网保险现状

（一）背景

1997年，我国第一家互联网保险公司网站—中国信息保险网成立，同年12月，新华人寿保险公司促成的国内第一份互联网保险单标志着我国保险业迈进互联网融合的大门，因传统保险行业因其营销策略和社会认知问题，一直处于瓶颈状态，随着互联网、大数据、物联网等技术的发展，互联网跟保险业结合让传统保险找到了新的契机，2013年众安在线财产保险股份有限公司经保监会批准开业，成为我国首家互联网保险公司，标志着中国保险业正式进入互联网时代，从此，我国互联网保险经历了三个阶段的发展：第一萌芽阶段，1997年到2007年，由于互联网基础设施不完善，网民人数较少，本阶段未能实现大规模发展。第二探索期，2008年到2011年，随着电商平台以及第三方移动支付的出现，互联网发展开始回暖。但由于互联网保险公司及电子商务保费规模相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来，因此，常常会被忽略。第三爆发期，2012年至今，随着互联网、人工智能、大数据等技术的日益完善，电子商务及移动支付等相关行业高速发展起来，为互联网保险行业奠定了用户基础，这一阶段，互联网保险全面发展，主要商业模式形成。

（二）发展态势

根据中保协数据显示，互联网保险在2012-2015期间，保费收入增长近20倍，但从2016年开始增长陷入停滞并开始减少，而到了2018年，互联网保险保费收入规模为1889亿，然而中国的保险市场规模已达4万亿左右，但互联网保险仅有2千亿左右，占比不足5%，互联网保险拥有广阔的市场成长空间。

（三）行业政策

随着互联网保险规模高速发展的同时用户不满的声音也渐涨。根据银保监会的统计，2018年共接收保险公司的保险消费投诉88454件，同比下降5%。然而，同期互联网保险消费投诉却出现大幅增长，相关投诉10531件，同比增幅达121.01%。2017年较2016年互联网保险投诉比较上升63.05%。在经历了保险行业粗放式发展后，监管不断出台相关政策，引导保险行业回归风险保障本质，同时加强整治行业乱象。在人身险领域出台对快速返还、附加万能账户类产品作出了相应的规定如《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》、《中國保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》;在车险领域出台加强了对第三方车险平台的监管力度，互联网车险的发展遭遇降温。《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》。

二、重新定义互联网保险

互联网保险，不管是保险公司还是互联网公司，第一反应是利用互联网的流量优势，将保险营销、销售环节搬到互联网上，这是多数公司采用的互联网方式做保险。但保险跟其它的商品完全不同，保险是一个专业性非常强的“商品”，用户在保险条款面前完全就是“小白”。用互联网的流量思维，将诸多保险产品一股脑推给用户，用户无从选择。用爆款思维，选保险公司里最热销的产品推给用户，但用户还是面临看不懂条款、流程复杂等痛点。

互联网保险， 产品创新才是互联网保险的核心特质，从用户的角度出发，依托于互联网海量的用户数据，能够重塑传统保险公司原有的产品设计方法、定价方式及承保风控模式，在服务领域的创新能够提升用户购买保险的全流程体验，而在渠道和产品创新的基础上，加强服务体系建设，提高用户的保险购买体验，伴随区块链、物联网、大数据、人工智能等新技术的快速发展，互联网保险开始步入新时代，几家有代表性的互联网保险如下：

（一）轻松保

年轻保是一款针对年轻人的保险产品，并且延续轻松筹一贯以来的公益属性，通过捐献步数可为重症患者献爱心，自发布以来，在7天的时间里，总捐赠步数已超过4亿步，保险保障破千亿，千亿背后的魅力合作：第一，目标客户群体定位清晰：对互联网熟悉且敏锐、线上付款意愿强的年轻人群体;第二，创新玩法吸引客户：依托微信小程序，沿用青春活力的风格植入轻松保的产品元素，通过年轻+运动+社交结合的玩法激发用户的猎奇心理，从而达到引流的目的;第三，灵活的价格策略：相比保费数千元的传统商业保险，年轻保通过互联网渠道实现了保费的降低，让很多对保险心怀“敬畏”的年轻人，更愿意了解、尝试保险。低保费和月付方式降低了年轻人进入的门槛;第四，产品规则清晰：相比传统保险不明觉厉的保险条款，轻松保的流程简单、规则清晰、保额丰厚也让年轻人更易接受，从而拥有第一份保险。

（二）众安在线

以场景为基础，设计并提供生态系统导向型保险产品及解决方案，将产品嵌入众安的生态系统合作伙伴的平台，客户可在消费场景中享受简单保险体验。主要围绕五个核心生态系统提供产品及解决方案。第一，生活消费生态，识别客户于电子商务及电子产品相关的消费场景中的保障需求，如电商平台的买卖家退货运费险等，后相继推出极有家家装保险、无人机意外险等，提供创新产品及增值解决方案。生活消费生态系统业务增长迅速。第二，消费金融生态，公司提供保险产品及解决方案，使资金提供方免受违约损害，并促进包括招财宝及小赢理财等在内的互联网融资平台上的消费者借贷及消费。第三，健康生态，是指众安针对客户产生医疗开支的风险，提供保险产品及解决。方案，运用了较多的互联网技术。众安亦提供增值服务，以提高个人健康意识，激励客户管理健康状况。第四，汽车生态，就车辆损坏、人身伤亡及车辆失窃提供保险产品。第五，航旅生态，针对因旅行产生的各类风险，如旅行意外、航班延误及航班取消，提供保障。

（三）量子保

以定制化保险及技术服务切入到线下具有交易属性的线下场景中，帮助企业抵御运营风险，实现技术转化。目前已经在驾培、医美、早教、蓝领用工等领域与超过7000家企业达成合作，覆盖用户800余万人。经过三年的发展以及对用户的深刻洞察，对于线下千万中小企业来讲，生存和发展才是企业最关注的问题，保险服务对于企业来说属于相对次要的需求，量子保从技术、产品、运营管理多方面赋能企业，帮助企业实现可持续的健康发展，进而向企业提供保险服务。为了解决企业的获客难题，量子保通过驾小宝平台进行多元化招生、提升内部运营管理效率，在线下场景中，量子保帮助企业去触达和转化客户，并提供定制化保险服务。以增值性服务挖掘用户的生态价值，助力中小企业向产业互联网转型升级，健康发展的业态进一步降低理赔率，从而实现良性的生态闭环。

三、互联网保险的发展机遇

在经历前几年的高速增长后，互联网整体规模保费出现“刹车”，且业内外的进场公司增多，根据中国保险行业协会数据通报，2019年上半年，共有71家财产保险公司开展了互联网保险业务，且业外的阿里、腾讯、苏宁以及今日头条也在通过自己拥有的巨大流量试图打开互联网保险的入口，利好是互联网保险公司首次出现盈利，众安在线（6060.HK）发布2019年中期业绩，该公司于今年上半年首次实现整体盈利。但根据近期披露的数据，同期，其余3家互联网保险公司仍处于亏损状态，然而根据中国互联网络信息中心披露的数据，我国网民规模达8.54亿，互联网普及率为61.2%，互联网保民2.2亿。随着互联网保险进入后流量时代，科技赋能才是保险未来发展的风向标，互联网保险高速发展的背后是技术的进步、社会和人口趋势的不断演变、商业环境的变化，以及新型医疗和健康问题的出现，传统保险公司在技术和产品层面尚未能满足个人和企业需求。这就为创新保险公司/平台创造了充分的施展空间：

第一回归保险本质，保险性保，从一个消费者的视角来看，周围很多朋友、同事、亲人都很少购买保险产品是基于保险条款晦涩难懂以及理赔难，然而在中国的保障体系不完善的大背景下，保险是非常有利的帮助人们对抗风险的一款产品，这就要求保险回归保险本质，保险性保，应在保障权益及理赔权益上结合现有的大数据、区块链等技术进行重塑改造。

第二聚焦下沉市场，我国正处于向服务型社会转变过程中，随着新兴消费场景的不斷涌现，例如家政人员、餐饮配送人员、O2O从业者等在内的都市新蓝领群体愈加壮大。根据艾瑞数据预计，2019年都市新蓝领将达到2亿规模。不同于传统蓝领阶层，都市新蓝领的工作场景更加复杂，所面临的风险也更多样化，将场景保险下沉到每个新兴消费场景中，为那些传统保险公司覆盖不到的群体，通过高效的技术迭代和产品服务创新，不断覆盖更多场景领域，帮助更多家庭和群体抵御风险。

第三提供定制化产品，伴随互联网成长的是80及90后，一方面，他们习惯在互联网上进行各类消费，包括金融类;另一方面，受教育程度较高、自主判断力也很强，且大多是保二代，享受过保险服务，然而他们注重产品的品质及个性化服务，希望能通过定制化的产品方案提高身份认同感，同时获取更有特色的增值服务，顺应这趋势，各保险公司应在产品需求和产品特性上与第三方平台合作，充分利用大数据模型挖掘可能性，进而采用“千人千面，千人千险”的模式，推出各类定制保障产品。

第四由保险+科技到科技+保险经营理念的转变，以为用户赋能为核心，为更多场景提供技术支持及保险保障，随着科技和保险业的深度融合，未来的互联网保险留给我们无限的可能性。

参考文献：

[1]互联网保险新模式.

[2]2019年互联网保险行业研究报告.2019.