浅析区块链技术对农村金融的影响

方静　丁宁

【摘要】近年来，区块链技术逐步走进工业、农业以及金融业，对我国的经济发展产生了很大影响。区块链技术具有去中心化、信息不可篡改、编程开源、点对点高效传输以及隐私保护能力，对于农村金融问题的解决有明显的技术优势。本文从农村金融的现状入手，分析了当前存在的问题，探究了区块链技术在农村金融的应用优势，并为解决当前问题提出了相关建议。

【关键词】区块链技术 农村金融 征信系统

一、引言

今年2月份，《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中提及区块链与农村金融相结合，简化农业数据的收集和共享，推动新技术在农村金融领域的应用推广。区块链技术本身具有的免基础信任机制、去中心化、分布式记账以及非对称加密的特点，为解决农村金融信息不完整、不对称，准确率低等问题提供了新的途径。文章首先概述当前农村金融存在的问题，随后列举区块链技术在这些问题上的解决方案和优势，最后探究区块链技术在金融行业的应用可能带来的风险问题。

二、农村金融现状及存在问题

随着农村地区的经济发展、农业结构的调整，农村金融需求发生了新的变化，农民资金需求量持续增大，对科技化金融服务需求逐年增多，和现有的农村金融形成了较大的供需矛盾。贷款定价利率机制僵化，各种金融机构在农村设点大多都只存不贷，农村可贷资金少。目前，农村个人征信体系建设不完善，农村借贷信息不对称，存在较大的借贷风险。农民借贷以不动产担保为主，担保方式单一，农业保险、信贷抵押担保等发展力度小，发挥作用难。农村金融长期存在的难题用传统金融方式已经难以解决，区块链技术在金融行业的应用已经取得较大成效，下面将区块链技术与农村金融相结合，探究其应用优势。

三、区块链技术在农村金融应用的优势

（一）加强和改进农村金融监管

基于分布式存储、加密计算、交叉对比验证等技术特点，区块链技术可以有效构建农村银行资金监管系统。数据的真实性、完整性及安全性可以高效交叉验证。在实现有效监管的同时，通过区块链技术提供黑名单共享、数据修改留痕、能有效降低信贷风险和风险交叉传导。区块链的使用有利于金融机构对涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置，更便于乡村农业申请贷款。贷款是农业发展资金的重要来源之一，解决了贷款，农业的发展将会更加繁荣。同时，利用政策扶持推进农村金融发展，通过区块链监管能有效追溯各银行在农村资金的借贷情况，促进农村建设资金落实到位，推动农村经济的发展。

（二）完善农村地区的征信系统

目前，农村个人的征信体系的建设仍是农村构建和谐金融生态环境过程中较为薄弱的环节，各种潜在的矛盾和问题仍很突出：一是信用环境差，较为突出体现在守信价值不充分上，且农村对失信行为制裁的“合力”不足，难以从根本上遏制失信行为，导致信用风险不断蔓延。二是由于农村常年的农业人口多，农户经营业务方式多样，农户信用信息难以收集、整理、核准评估，查村困难。三是现在农村农民很难突破不动产权力担保机制，担保方式单一。

区块链技术的实现，为农村金融征信问题提供了解决的方法。首先，区块链技术去中心化的特点，可以用来收集、整理、共享、验证个人信息的真实性、唯一性，建立农村金融信息数据库。每一农村用户为区块链的一个节点，用户可将个人信息、信用资产状况引入区块链数据库，通过基层金融机构营业网点对用户输入的信息进行初步审核。数据库信息可查询，若有不良信息记录会直接被系统纳入黑名单。同时，农村经济主体可通过平台扩大征信范围，降低征信成本，有利于解决信用担保单一化的问题。

（三）确保金融信息的安全

科技进步、5G技术的发展，万物互联时代的到来也带来了更高的隐私风险，用户的信息安全问题逐渐成了人们关注的焦点。对于金融机构来说，保障客户隐私信息关乎机构和客户的利益，也影响到金融机构的形象。近年来，个人信息泄露、个人行踪记录被售卖等事件常有发生。区块链技术有着点对点传输、透明、可追溯、不可篡改、保证数据安全等特点，对于信息数据安全管理有重要的作用。同时，数据库内的信息通过公钥加密、私钥解密，不可篡改，可以有效保护信息的安全。人民网曾发文指出：“引入区块链技术后，用户存储在互联网上的交易信息是公开的，但账户身份信息会被高度加密，因此数据的安全性将会大大提升。”

虽然区块链技术在农村金融的应用有较大的优势，但是实际推广仍然面临着多种障碍。如：区块链在法律方面存在较大的空白，故一些技术的使用缺少法律效力;农村的实际环境阻碍区块链的大范围推广;区块链的推广和使用成本高，在农村难以落地等。现在面临的障碍会随着区块链技术在我国的发展逐步克服，推动农村金融的发展。

10月24日，中共中央政治局就区块链技术的发展现状和趋势进行了第十八次集体学习。总书记强调，我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。克服目前区块链技术在农村落地的障碍，推动区块链技术与农村金融的融合发展，将是农村金融业的一大进步，有助于农村金融环境的建设，更好满足乡村振兴多样化融资需求，推动农村经济的发展。

参考文献：

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