关于商业银行汽车消费抵押贷款业务研究与展望

摘要：近些年来，通过查阅国家统计局关于GDP的数据，我发现消费在GDP的持续增长中扮演了举足轻重的角色。作为拉动经济增长最坚固的因素，消费毫无疑问是中国经济增长的提速器。在中国市场经济不断发展的大背景下，消费者的正在改变自己的消费意识，人们愈发能接受消费贷款服务，个人消费贷款已经在国民经济发展中有着不可估量的地位。个人汽车消费贷款业务所占的比例也日渐增大。

然而，中国的商业银行汽车消费信贷业务有自己的特性，比方说发展时间短、市场机制没有完善、没有形成完整独立体系等，近来商业银行个人消费货款的风险问题屡次发生。因此，在这样一个大背景下，社会各界尤其是商业银行必须高度重视，要认真识别个人汽車消费货款的各种风险，并及时采取相应的防范措施。

关键词：汽车消费贷款;风险管理;风险防范

汽车消费抵押贷款业务是商业银行零售业务的重要组成部分，可以有效推动零售金融业务的综合性，多元化的发展。银行业发展的新常态下，社会经济的增长放缓，商业银行企业金融业务不良率不断上升，但零售金融仍保持着平稳增长的发展态势。相比企业金融业务而言，零售金融业务具有客户群体广，数量多，单笔贷款金额较小，风险相对分散，市场潜力大的突出优势，尤其是在经济下行阶段，零售金融将会对商业银行的利润增长承担越来越重要的支撑作用。汽车消费抵押贷款业务作为零售金融的重要组成部分之一，虽然业务总量占比并不大，但通过汽车消费抵押贷款，与个人住房按揭贷款，相辅相成，可以有效发展和保留一批具有利润贡献能力的对私客户群体，实现“对私客户单个业务量增长”和“新客户间接拓展”的双重目标。

自2015年开始至今，工商银行率先开始采用数字化手段进行业务模式创新，通过平台模式为消费者提供购车和办理贷款的信息和流程等一体化的综合性汽车金融服务，截止到2020年，商业银行仍是消费抵押贷款的主要提供者。结合当下市场情况，现针对汽车消费抵押贷款产品及服务进行分析：

（一）商业银行汽车金融服务机构汽车贷款产品比较

目前，中国银行、工商银行、农业银行、邮政储蓄银行、浦发银行、农商行等多家银行都成立了汽车金融中心，服务模式多是通过经销商及汽车厂商建立商业合作关系，以经销商作为主要的分销渠道，在各地陆续成立分中心，开拓汽车金融信贷相关业务。

1、商业银行提供的汽车消费抵押贷款，即借款人以所购车辆做抵押向银行申请个人汽车消费贷款，其实在市场运营中各行的实际性差异性并不大。同时，也有商业银行与汽车经销商或担保公司合作，采取保证担保的方式办理汽车贷款业务。一般来说，商业银行对贷款申请人的审核手续相对比较严格，对贷款人从事的职业、日常收入以及社会征信的要求都较高。

2、商业银行依托自身信用卡业务提供的汽车抵押分期贷款业务。银行信用卡客户通过向意向银行进行申请，经审批通过后，核准贷款额度，在指定的汽车经销商（注：一般指定一类经销商或当地4S店）购车，可选择一次性支付手续费，再分期偿还本金，也可以根据等额本息的方式偿还本金和手续费，在约定期限内逐月还清贷款。

3、汽车金融公司提供的车贷产品。即客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向汽车消费者发放贷款。金融公司对贷款人的资格审核比较宽松，且审批及办理效率较高。

综上所述，在不考虑主机厂补贴或贴息的情况下，从客户角度分析，贷款成本（包括利率及费用）从高到低依次为汽车金融公司的车贷抵押产品、银行信用卡分期业务、商业银行提供的汽车消费抵押贷款产品。

（二）汽车抵押贷款业务营销模式

1、商业银行开展汽车贷款业务主要有直客式和间客式两种模式。直客式汽车贷款主要针对银行存量客户，由于缺少营销渠道的支持，业务规模难以做大。间客式是指银行与汽车经销商合作，通过经销商的汽车销售人员进行业务营销，易于获取客户，目前无论银行传统的汽车消费贷款业务还是信用卡购车业务，均主要依托经销商渠道进行业务营销。

2、汽车金融公司与汽车厂商及经销商有着天然联系，其业务经营也是依托于所服务品牌的汽车经销网络。在汽车厂商的支持下，所属的金融公司可以利用销售渠道拓展车贷业务，并更易于与厂商合作开发创新性的车贷产品。也正是由于其品牌限制，仅能为本品牌的消费者提供车贷服务。所以现在大部分汽车金融公司正在突破品牌限制的桎悎，纷纷效仿商业银行的模式与汽车经销商或担保公司合作，采取保证担保的方式办理汽车贷款业务。

（三）商业银行汽车消费贷款产品特色

在数字化时代，商业银行的发展模式和金融消费者的行为偏好已发生了重大改变，要结合汽车市场新趋势、商业银行的数字化趋势和消费者的行为偏好，比如平安银行近年来开展专业化的汽车消费信贷业务，目前已在全国建立40多家分中心开展个人消费信贷业务，其市场拓展能力以及市场品牌知名度在股份制商业银行中居于首位。已与14家全球和本地汽车制造商建立了总对总合作关系，成为奔驰等著名汽车品牌官方指定合作伙伴，为1200多家汽车4S店提供个人汽车消费贷款业务。

在汽车市场未来的趋势中，客户购买信息网上获取倾向、客户二手车及电动汽车需求增长、26～36岁之间的客户成为主要客户等因素都将影响商业银行汽车消费贷款。各家银行应根据自身优势和特点，先考虑并确定目标市场，分析客户的信息获取、车型选择和售后配套服务等需求。小型商业银行在目标市场选择方面要避免与大型银行的目标市场重合，寻找新的市场机会。同时，还要考虑在这些细分市场建立区别于竞争对手的差异化市场定位。

综上所述，商业银行应有必要成立营销管理部门，负责全行营销战略规划和销售支持。目前，只有少数商业银行设有专门负责品牌管理的部门。事实上，品牌管理可以纳入到营销管理部门的职责中。商业银行未来转型的可能趋势是渠道和流程数字化、支行功能和职责的单一销售化、后台部门集中化。在管理层面，结合外部竞争环境，分析自身优势，制定符合竞争格局的营销战略。通过数字化手段加强汽车消费信贷的风险控制，从目标客户选择开始，在贷前、贷中和贷后建立汽车消费信贷风险控制体系。在汽车消费过程中有效嵌入金融服务，解决客户汽车消费过程中的痛点。确保审、贷两分离，审批独立。借助先进的客户关系管理手段，实现汽车消费信贷客户的交叉销售借助大数据和云计算等先进的数字化工具，学习互联网金融公司的数据发掘方法，通过数字化方式完善客户关系管理软件系统，不断完善客户数据，加快数据的分析速度。

作者简介：

常新，（1992-）男，山东菏泽，大学本科，初级职称，研究方向：金融业态研究，客户关系学研究