第三方支付对我国银行的影响及对策分析

耿硕 张鑫蕊

随着互联网与电子商务的快速发展，第三方支付很大程度上地推动了社会资源的流通，并给企业与个人带来了极大地便利。以支付宝为代表的第三方支付巨头占据着整个市场的半壁江山，并且其经营范围也在不断的扩展，从最初的办理支付结算到现在涉及医疗、缴费、查询等日常生活的方方面面。但是伴随着规模的扩大和业务范围的扩张其已经严重影响到了我国银行业的发展与经营。现如今我们只能面对问题，第三方支付又是未来的必然趋势不可回避，我国银行所能做的就是找到应对的办法，这是我们亟待解决的问题。

一、我国第三方支付的发展现状

近十年以来，第三方支付发展的速度可以说是非常之快。第三方支付市场在这十年见由一个刚新兴的行业逐步发展为一个日渐完善、规范和被人们普遍认可的行业，其在金融业所占的比例业越来越大。根据银行的数据统计，2018年，我国的第三方支付从事的网络支付业务的规模达到143亿元，同比增长98%左右，在线支付不断增长。

相关数据显示，除支付宝、腾讯金融外，其他第三方支付的支付交易市场也在增长，支付宝、腾讯金融遥遥领先，支付宝44.51%，腾讯金融30.36%。

二、最具有代表性的第三方支付企业——支付宝

支付寶的特点：支付宝是一个完全独立的中间支付平台，它与任何银行都没有从属关系，不论是对于商家还是消费客户来说，它是一个既公平又便捷的第三方支付平台。对于广大消费者来说，支付宝是一个方便快捷的支付工具，我们可以用他进行日常的消费支付或缴纳水电费、话费等。对于商家来说，支付宝同样给他们提供了便捷，更重要的是支付宝降低了他们的交易成本。从前商家们需要提前与银行建立支付通道才能正常进行收款活动，支付宝的出现使得商家们不用再与银行建立支付通道就可以收款，简化了以往复杂的支付过程，节约了经营利润。

三、第三方支付对银行业务的影响

（一）对客户群产生影响

1.垄断了客户信息。随着用户量的激增，第三方支付企业也会随之统计到极多的交易数据，通过使用大数据分析的方法，从而可以计算出用户的交易偏好和消费习惯，进而完善其平台。由于第三方支付简单、快捷的特点，商业银行必然在客户群的占比方面面临不利局面，但用户信息正是银行开发金融产品和经营的保证。

2.降低用户黏性。相对而言，银行中主要是在各个分行或营销部的工作人员对客户进行管理，这样的缺点是人工成本是相当高的。众所周知的是用户不会只和一家银行有业务关系，所以对银行的依赖性本身不大，加之现在第三方支付的发展，用户黏性更是大幅度降低，流失很多客户。

3.青年层客户流失。年轻人接受新事物的能力普遍很强，加上社会生活节奏的加快，第三方支付平台的方便快捷、高利率、低门槛等特点都十分符合年轻人的需求。因此最最容易流失的客户群体就是青年客户。

（二）对负债业务的影响

存款是商业银行经营活动的基础。第三方支付虽然只是交易中的中介，不能真正的吸收存款，但是可以利用其交易媒介的功能实现转移客户存在银行卡里的资金，资金一旦被转出，就减少了银行持有的活期储蓄，此时就会对商业银行的存款规模带来一定影响。且随着利率市场化的不断进行，银行吸收存款的成本也会越来越高，需要支付给存款人的利息越来越多，从而使得银行的盈利能力有所下降。电子商务交易双方在进行网络资金转移的时候，资金是由输出方先将资金转移到第三方支付机构持有的账户之中，等所有交易过程结束之后，才会将资金转移到卖方账户。在这一交易过程中，资金暂时由第三方支付机构保管而不是以银行账户活期存款的形式存在，对商业银行存款业务带来了极大的不利影响。

（三）对中间业务产生影响

支付结算收入、银行卡收单业务收入和代理业务收入等几项收入一直都是商业银行最盈利的点。以下两点是收入减少的主要原因：

1.在没有出现第三方支付这个对手以前，商业银行一直独自占有支付结算市场。现如今第三方支付平台的业务大力向其他领域发展。例如，开展了有担保功能的支付业务，它的价格很低甚至免费，这与用银行卡划款相比较，客户更容易接受，使银行卡的支付功能受到了很大的削弱，同时业务的发展空间也随之变小。

2.我国的商业银行从前一直垄断着基金和保险等金融产品，基金公司直销和第三方市场的占有比例都比较低。现如今，第三方支付机构开始尝试使用自己的模式帮助基金和保险公司扩大销售渠道，这将会冲击商业银行传统的代理销售渠道，从而影响代理业务收入。截止到2014年2月，获得批准的为基金销售机构提供支付结算服务的第三方支付机构共有13家，这些机构都与银行展开直接竞争，而他们都有较低的价格，例如它们的基金申购手续费率仅仅为银行渠道的40%。即使短期内消费者对于其了解不够充足，第三方支付平台代理销售的规模还很小，但银行的渠道确实实实在在正在被一点点打压的。

四、银行应对第三方支付影响的对策

（一）强化与第三方支付平台的合作，取长补短

通过上面的分析，可以发现第三方支付平台和商业银行之间的关系并不是对立的，也不是互相排斥的，而是存在着竞争同时又合作并存的。商业银行在这方面应该认清合作才是和第三方支付平台的主旋律，并且在与第三方支付平台的合作方面应该加大力度，吸收第三方支付平台的优点，同时发挥自己的优势，实现共赢。

（二）积极开发金融衍生业务

银行必须抓住要点，应积极地开发与利率有关的衍生业务，如利率定期业务、汇率远期业务、货币兑换业务等，为市场在规避利率和汇率风险的控制方面，提供保证，同时也拓宽了银行的存款来源。还要严格控制交易的风险，通过改善银行的内部控制体系，加强对金融衍生业务方面人才培养核研究。积极开发金融衍生业务，能够有效保障存款利润，为客户降低风险。

（三）以客户为第一要义，针对性开发适应性产品与服务

建设银行应对自身的发展有着完善的认知，优势经营业务的时代已经渐渐成为了过去式，应该对客户和相关市场的重要性有着明确的认知，完善自身的服务意识以及创新意识。

五、结语

随着信息时代的来临，飞速发展的第三方支付便捷了人们的生活方式。随着第三方支付业务的拓展，对银行多个方面造成了比较大的影响。银行方面应该采取积极地应对措施，因为只有这样才能保证自身的持续不断发展。我认为对于银行来说挑战与机遇同在，银行应该把握住这次机会，取长补短。银行只有通过积极创新、拓展业务范围，提高服务质量，才能发挥自己的优势，稳住阵脚。（作者单位：北京联合大学）