基于微笑曲线的网上银行竞争优势与发展策略

王舒

[摘 要]互联网时代，我国网络银行在不断地发展。通过分析微笑曲线，了解的网上银行竞争优势，基于市场环境进行系统的分析，综合网络环境，整合各种资源，制定完善的发展策略，对于网上银行的可持续发展具有积极的推动作用。文章主要基于微笑曲线对网上银行的竞争优势进行了分析，重点论述了网上银行在发展中提升自身竞争能力的策略。

[关键词]微笑曲线;网上银行;竞争优势分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.36.192

1 基于微笑曲线的网上银行竞争优势

微笑曲线是进行全球现代产业价值链分析的一种方法。通过微笑曲线进行处理，在某一个产业链中，企业在两端选择更高的附加值，也就是通过行业标准、专利技术、渠道优势以及知名品牌等。

而多数的商业银行均具有丰富的金融产品，产品线长，具有不同的特色。多数的金融服务具有同质性的特征，多数的产品缺乏核心竞争能力。网络银行不仅可以提供产品，也可以提供渠道，通过微笑曲线示意图可以对商业银行的一些金融产品进行分析。

总之，虽然商业银行融资产品的附加值高，但是在利率管制的环境中，还是缺乏足够的竞争优势，金融产品在同质化问题影响了其发展。商业银行的金融产品可以通过物理驱动获得一定中间业务，但是代理业务工作技术含量低，属于劳动密集型产品，会增加业务成本，附加值不高。部分银行利用利率以及体制特征，具有显著的优势，在成本、体制等因素的影响下，要想获得市场份额则要增加投入。因此，会增加附加值，造成微笑曲线底部呈现向下的趋势。

网络银行在业务渠道属性因素的影响之下，且具有“锁入效应”，则可以大大增加产品附加值的目的。商业银行要充分地凸显网络银行的优势，利用网络提升产品效益，达到提升微笑曲线底部的目的。

2 网上银行发展策略

网上银行要想持续发展，在实践中就要明确自身的问题与不足，了解自身的发展优势，基于微笑曲线进行系统的分析，通过科学的方式进行管理，充分的整合网络资源，做好风险管理，拓展产品以及服务范围，通过渠道、技术品牌等多种方式进行系统的管理，其主要方式如下。

2.1 风险管理

提升信息技术应用能力。信息技术是网络银行中业务开展的关键，可以达到更新网络银行信息、提升安全性的目的。为了有效地避免出现网络信息被盗、篡改以及资产被盗等问题，就要提升信息技术。综合微笑曲线，了解网络银行存在的产品风险、技术等相关分析，综合网络银行的特征，合理的应对完善。

在实际中，可以通过网络银行业务进行信息处理，通过身份认证、安全系统层协议以及安全电子交易标准等方式进行规范，提升网络信息安全性。

2.2 整合资源，强化细节管控

挖掘网络资源，推动银行的持续发展，要综合微笑曲线，大力发展高新产品以及技术，通过对产品以及服务的完善优化，实现规范化的管理，重视品牌建设，拓展渠道范围，强化技术管理，在各个方面系统分析，进而达到推动网络银行可持续发展的目的。

2.2.1 产品以及服务管理

基于客户的需求拓展业务内容以及范围，我国多数的网络银行仅仅是在线下银行基础之上融合网络应用，存在服务范围窄、项目少的问题，无法满足客户的不同业务需求。

銀行要基于科学需求拓展网络银行的产品以及服务。通过设置专门的板块进行管理，定期公布产品的信息、新业务、经营范围等。同时，还可以通过文字、图片以及视频等多种融合的方式进行分析，使得客户可以通过直观的方式了解产品以及服务。

进行产品销售以及业务拓展中，要不断地提升售后服务质量。在实际中，可以基于客户的不同分类，提供具有针对性的售后服务，对于不同层此的工作人员要提供不同的服务。

第一，通过规范化的服务，满足客户不同的服务需求。第二，差异化服务。通过差异化的方式为科学提升更为专业的服务，随时解决用户存在的各种问题。第三，增值服务。通过消费积分、抽奖等方式增强客户对银行的满意度。

2.2.2 品牌管理

现阶段，我国多数的网络银行业务，在服务范围、内容等各个方面上并没有显著的差异性。在此种环境中用户在使用中存在随意选择的问题。因为缺乏明确的标准，导致银行在客户挖掘、开发中效果不佳。为了解决此种问题，银行要具有一定的品牌意识，通过提升品牌知名度、美誉度的方式达到增加银行核心竞争能力的目的。

2.2.3 做好渠道管理

手机银行业务是拓展银行网络业务的重要方式。在实际中，为了有效地吸引客户，增加经营管理的利润，银行可以不断地拓展手机银行的范围与渠道，优化手机银行的管理工作。通过与通信运营商联合的方式达到强化手机用户各项信息管理的目的。

2.3 技术管理

通过网络技术，为网络银行各项业务开展提供平台支撑。在网络银行中利用先进的信息技术手段进行管理，可以有效解决在网络环境中存在的问题，达到提升工作效率的目的。

对此，在实际中银行要制定完善的网络银行管理模式，通过科学的方式进行管理和维护，实现对各项信息的更新、升级管理;利用网络平台，实现互联网管理，实现用户与网络银行的直接对接，通过云端进行加密处理。用户则可以通过网络进行对公支付、收款处理等各项业务活动。通过网络的方式进行管理，有效降低了管理成本，提升了管理效率。

2.4 线上生态管理模式的建立

线上生态场景建设是一种网络银行发展的全新模式，在进行业务拓展中要联合线上互联网平台运作模式，根据本地情况、银行自身实际等因素分析，构建一个具有可持续性的线上生态场景。在实践中，多数的网络银行都是通过套餐管理的方式为客户提供服务。客户的体验度不高，无法满足不同客户群体的不同需求。同时，银行的内部合作存在一定的问题，缺少线上的场景建立目标，在定位短期以及中长期管理规划中存在一定的问题。缺乏专业的管理人员，导致各个方面无法有效地协调发展。为了解决此种问题，要通过科学的方式进行管理，建立一个完善的线上生态管理模式，重视平台接入以及商城模式，达到丰富网络银行业务的目的。

2.4.1 平台接入

通过与成熟度高、知名的互联网公司进行合作，实现标准化的接入管理。对网络银行进行优化管理，达到提升用户体验的目的。但是此种模式需要与互联网公司合作，要支付一定的通道费，价格一般较高。

2.4.2 商城模式

此种方式具有一定的自主性，对于银行的科技能力、资金以及管理等各个方面要求严格。用户可以通过网络银行整合借记卡、贷记卡等积分，客户购物可以通过积分进行抵扣，此种模式体验度较好，可以丰富手机银行的客户端场景，也可以提升客户的体验。

3 结论

网上银行要合理地利用自身的优势，通过整合网络资源，丰富产品种类，拓展服务内容，重视品牌管理，通过科学的方式进行管理，增强自身的核心能力，进而达到稳定发展的目的。

参考文献：

[1]乐志豪.基于微笑曲线的勘察设计企业转型研究[J].电力勘测设计，2019（10）：72-75，80.