对商业银行信贷风险管理的研究

刘择明

随着商业化银行改革的不断进行，我国商业银行也处于重要改革时期，加强商业银行的防范是我国金融风险防范的重中之重。但是，现阶段我国的商业银行和国外的信用风险相比还是存在着较大差距的。本文基于我国信贷风险管理中的相关问题作出分析，提出了加大内在调控，建立信用制度，建立科学制度的方案，力求能够让银行得到一个更好的发展。

一、引言

目前，银行的风险主要分为市场风险，操作风险，信用风险这三类事件。银行对于全球银行危机研究已明确指出――银行破产最为主要的一大因素通常都是信用危险，如果银行不能够在信贷风险方面做出足够重视，那么，这样的管理风险，市场风险也会对整体银行经营带来巨大的挑战。同时，它也是整个金融系统风险的一大重要来源，近些年来，欧美银行通过转变经营模式逐渐完善了管理体系，这进一步提高了银行竞争能力。

二、我国信贷管理风险现状

（一）贷款规模

从总体规模来看，自从2018年起，全部金融机构的外币贷款总额大概为20.7万亿元，这也比同年增长了大概12.8个百分点，比去年年初增加了1.5亿万元，与同年相比，这样的增长速度也不是太大，大多数时候，它都是保持着一种平稳增长状态。企业的融资渠道面向多元化，如企业发行短期证券等，这也在一定程度上缓解了整个信贷危机

（二）不良贷款现状

从2019年的整体银行贷款进行分析来看，我们也能够得知――平均的不良贷款比例已经下降了大概十个百分点，通过国家资助，资产剥离或者各类自身活动，整体国有银行的不良贷款实现了有效下降。这时的不良贷款比例更是降低了一个新的记录，各个股份商业银行能够凭借自己的力量通过货款调和，以物抵债等市场模式清理压缩不良贷款，这也取得了相应成果。与此同时，相对应的股份制商业银行计划提款损失准备也在不断增加，这进一步提高了企业抵御风险的能力。

三、我國商业银行信贷风险的主要原因

（一）金融体系不完善

近些年来，虽说我国相关部门已在金融体系构建方面做出了很多的贡献，也取得了与之对应的不断成就。但是，从整体发展情况来看，大多数时候，我国的总体金融体系还是不够完善的，这类不完善状况也给整体管理带来了很多的弊端。

（二）社会信用低，执法不严明

近些年来，我国的社会风气、信用效益日益恶化，部分企业也受到了恶劣风气的影响，它们选择逃避整体银行债务，这时，它们所采取的各类逃避方法也有组建新公司，甩掉包裹，采取抽空原有公司资产改头换面组建公司，原本贷款本息挂账，或者间接向银行提出豁免贷款利息，这也得到了当地政府的支持，为此，各类假破产，真逃债状况也给整个社会风气带来了一个极为不好的影响。

四、我国商业银行信用风险管理存在的问题

目前，我国在市场资本方面仍处于一个起步阶段，这时的各类市场运行以及市场调控制度也无法得到一个规范的状态。再加之这些年来的总体制度缺陷，这也导致了我国商业银行在整体信息管理方面仍存在着较大的偏差。例如，国外一些企业一般就采用一种信息评分制度，这是一项应用现代数理统计模型和信息技术对客户进行分析的重要技术，这样的管理技术也能够进一步缓解银行企业内部的信息不对称问题，但是，由于该技术的复杂性，为此，它对于操作人员的实际要求就特别的高，这也导致的实施上的困难问题，这样的实际操作成果就不是太高。

五、解决商业银行管理问题的对策

商业银行面临的风险主要是信贷风险，信贷风险管理的成败也直接关乎着后期银行的发展。为此，商业银行也必须对相关制度作出重要管理，面对信息不对称问题做出政策调控，做到与实际对接，努力实现从粗放管理面向集体化管理，树立一种新型的管理观念，有效完成收支平衡，在风险与资本相匹配过程中落实风险追究制度，构建出有效的信贷防火墙。其次，对于商业银行来讲，如果借贷者的信用意识较强，那么，这时他们就可以降低借贷者的违约概率，从而提高整体商业银行的信贷保护率，在根本上提升商业银行的信贷风险能力。最后，建立科学的信贷风险预警制度也有利于改变传统的管理观念，它能够对各类风险做出重要分析，提高信贷风险的技术含量。

六、结语

从总体发展来看，完善内部制度，防范各类风险也是商业银行在管理发展过程中必须注重的一项工作。同时，商业银行也必须从现行的发展基础进行出发，遵循原则，吸取其它行业发展的先进经验，坚持稳固为本的经营观念，不断努力，力求建设出一个更为完善的风险调控机制，形成属于自我特点的内在风险调控方案。（作者单位：沈阳师范大学，国际商学院）