网络银行发展面临的风险与对策探析

邢凯文

[摘 要]随着网络信息技术的高速发展，网络银行这种新兴的银行服务方式应运而生。网络银行在给人们生活与工作带来便利的同时，也存在一定的安全风险，如何应对网络银行发展中存在的风险问题，是保证金融稳健发展与国家经济安全的重要课题。基于此，文章探究了网络银行发展面临的风险，并提出了应对措施，从而保证网络银行安全发展、稳健运行，为相关学者提供参考。

[关键词]网络银行;风险;对策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.35.181

在互联网时代背景下，网络技术逐渐改变了人们的生活方式，其在社会经济发展中发挥了重要作用。信息时代背景下，人们对银行服务的要求也随之提升，网络银行业务也随之诞生。网络银行能够全天24小时为人们提供银行服务。其以互联网信息技术为载体而兴起的电子银行服务手段，依托互联网的便捷性、覆盖范围广等优势，改变了传统银行服务方式，打破了时间与空间的局限性，以其高效、便捷的优势迅猛发展。网络银行在为人们生活与学习带来便捷的同时，也潜藏了一定的风险，值得人们关注与防范。

1 网络银行的概念

网络银行可以被称为在线银行、网上银行，以互联网平台为依托为用户提供各种金融业务服务，是一种全新的服务模式。我国在网络银行方面使用传统的商业银行服务较多。通过网络银行不仅可以实现传统金融服务，还能满足用户随时随地在家完成金融服务的需求，不受时间与空间的约束。与传统银行的金融服务相比，网络银行具有较强的操作性、开放性与便捷性。用户利用网络银行能够对发生的相关业务进行查询，在为用户提供便捷的同时，可以节省大量的时间成本。对银行来说，可以有效降低运营成本，在保证业务量的同时，还可以提升银行的经营能力。

2 网络银行发展中面临的风险

2.1 网络诈骗风险

网络银行依托网络环境有显著的优势，但也存在一定的风险，对网络银行用户的信息安全与资金安全构成一定威胁，在应对传统风险的同时，也要注意网络环境带来的风险。当网络银行用户在互联网平台进行金融操作时，不法分子会通过各种卑鄙的手段哄骗用户，诱导用户利用网络手段对其转账。最为常见的诈骗手段就是骗取手机银行验证码。此外，由于我国在网络犯罪方面缺乏具体的法律法规，监管体系不健全，导致实施网络抓捕活动存在一定的难度。

2.2 网络系统风险

虽然计算机网络技术水平在不断提升，但是硬件与软件方面依旧存在一些漏洞，为网络银行用户网上金融交易造成潜在风险。网络银行主要由防火墙系统负责安全运行与危险拦截工作。防火墙在整个网络系统安全中发挥主要作用，决定了网络银行是否能够持久运行。但是负责计算机程序设计的人员，也难以保证防火墙系统完美无缺。

2.3 人为破坏风险

互联网时代背景下，个人信息安全问题至关重要。一些银行内部人员窃取用户个人信息、不法分子攻击银行内部网络系统的行为始终存在，在这些人的非法操作下，容易造成银行系统被破坏，从而借机入侵银行数据库盗取重要的数据信息内容，利用用户的个人信息进行违法数据交易等行为。

3 网络银行存在的监管问题

网络银行本身具备一定的风险性，为此要做好风险防范工作，实施风险监管。我国在网络银行监管方面有待提升，需要进一步加大监管力度，从而解决网络银行监管问题。

3.1 监管力度不够

从目前我国网络银行监管情况分析来看，监管工作重心在规范性管理方面，对网络银行市场风险、信用风险及流动性风险方面的管理工作执行不到位，在事前风险预警方面缺乏防范力度，监管水平有待提升。银监会负责监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其他存款类金融机构，在网络银行监督管理方面比实体银行的监管能力要薄弱一些，在制定管理规范方面要提升完整性。一旦监督管理力度不够，就会让犯罪分子借机进行不法交易，根据我国现有法律法规来看，并没有对网络银行工作人员在此方面做出硬性规定，也没有赋予其监督管理职能与权力[1]。

3.2 监管人员的专业能力与职业素养有待提升

一旦监管人员遇到突发状况，难以及时采取有效的解决措施，突发状况对监管人员的风险判断能力有较高的要求，很多监管人员在面对突发状况时，没有及时解决及应对的能力，从而导致监管失灵的问题。随着网络信息技术的高速发展及网络银行普及范围的逐渐扩大，监管人员必须要提升自身的专业技能与职业素养，要以终身学习的心态学习最新的监管政策，确保在应对突发状况时，能够从容不迫。面对各种各样的诱惑，工作人员要提高警惕，避免让不法分子对网络银行监管造成攻击与伤害。

3.3 监管体制有待完善

由于网络银行自身的虚拟性，在对网络银行进行监管过程中，难以对网络金融交易的合法性进行验证与判别，网络银行在监管防御方面需要不断提升。从现有的

网络银行监管体制分析来看，仍有漏洞需要填补。新时期背景下，国家建设发展需要各个领域发挥出创新精神，“互联网+”模式渗透到各个行业中，金融行业也不例外，金融领域不断与互联网行业联合创新，但是在监管方面没有跟得上创新进度，从而出现很多空白地带需要网络监管体系及时弥补[2]。

4 应对网络银行风险监管的有效策略

4.1 加大网络银行监管力度

在监管方面要进一步加强相关部门的监管建设工作，并监督银行内部人员的行为，完善监督管理体系。提升央行监督管理工作的针对性，为了保证监督管理效率，可以增设一些监管部门。严格按照监管工作职责，不但要加大监管力度，还要依照公平性原则实施监管，为此监管人员要以统一的规则与标准开展监管工作，不能区别对待监管对象，搞特殊化。公平性原则能提升监管工作的透明性。监管工作本身也需要大众的监督，只有透明的监管才具有价值[3]。

4.2 提升监管人员的监管意识

对监管人员进行进一步的技术培训与职业素养提升，能够有效提升监管人员的应对能力，提升其工作质量与效率，通过不断学习提升监管人员的工作能力，使其掌握最新的监管技术，从而能够更好地应对突发情况。提升监管人员对监管工作的重视程度，使其自身意识到网络银行工作的重要性，从而提升监管人员的责任意识。定期开展职业道德培训活动，强化监管人员的职业道德素养，使其能够在面对利益诱惑时，坚守职业操守与道德底线，从而培养出高素养的网络银行监管人员[4]。

4.3 完善网络银行监管制度，建立统一的信息系统

建立统一的网络银行信息系统，包括对个人数据信息的安全监管，网络银行发生的交易都是電子化交易，没有纸质凭证，其中涉及众多客户隐私内容，因此，对客户个人信息进行监管也是对客户隐私的安全保障。对于网络银行监管的空白地带要加强重视与监督，要建立监督机制，弥补监督体制中存在的不足之处。进一步规范安全认证体系及网络银行的标准，提升网络安全体系，促进网络银行监督体制进一步完善[5]。

5 结论

综上所述，随着网络信息技术的高速发展，网络银行也随之快速发展，但是在发展的同时也面临着诸多安全风险，我国网络银行尚处于初级发展阶段，在网络银行被广泛应用的同时，风险也随之暴露出来，针对各种各样的风险问题，必须要总结问题的原因，要进一步加大对网络银行的监管力度，提升监管人员的专业技能与职业素养，保证监管工作质量与效率，同时要完善监管制度，提升网络银行的安全性。

参考文献：

[1]周施懿.电子商务时代我国网络银行的风险评估与监管对策[J].现代商业，2019（31）：62-64.

[2]史闻昊.我国纯网络银行的风险及监管问题研究[J].北方经贸，2019（6）：103-104.

[3]黄志诚.浅析我国网络银行的发展与监管对策[J].现代营销（经营版），2019（3）：193.

[4]张海.我国网络银行的风险成因及其防范[J].企业改革与管理，2018（17）：67-68.

[5]袁岳.浅析我国商业银行网络金融风险与防范对策[J].时代金融，2018（8）：117，120.