金融科技背景下传统银行转型对策探析

覃森源

摘要：金融科技公司因其互联网的优势，得以迅猛扩张。面对经济发展的新形势、新特征，传统的商业银行如何在发展模式、服务理念、管理机制上做出调整，如何利用好科技的思维和工具，主动转型，突围成功，是摆在商业银行面前的一道难题。本文介绍了金融科技当前发展情况，分析商业银行面临的困难与挑战，并结合我国商业银行特点，探讨提出四种应对策略。将有利于传统商业银行打破现有营业思维的桎梏，提升服务能力，为更广大人民提供更优质的金融服务。

关键词：金融科技;互联网金融;商业银行;转型发展;对策探析

引言：

近年来，互联网金融的兴起对传统商业银行带来巨大的冲击，主要体现在业务产品的削弱、客户资源的抢占、资金流的剥夺、市场份额的渗透等方面。面对日趋激烈的市场竞争和科技公司的“跨界”挑战，传统商业银行运作模式暴露出许多弊端，经营管理面临诸多困境，发展转型迫在眉睫，“互联网+金融”、“科技+金融”的模式已经逐渐成为金融领域中重要的转型方式。

一、金融科技的发展现状

近年来金融科技公司成爆炸性增长，从全球范围看，金融科技公司每年吸纳资金增量达20多倍，2015年全球金融科技領域年资金投入量达到191亿。从国内看，我国金融科技的发展受政府、银行、企业的合力推动，发展十分迅猛。一是政府行为引导金融科技发展。中国人民银行2019年8月22日宣布印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》，目标是到2021年，实现金融与科技的深度融合、协调发展，提高金融科技应用与风控水平，促进金融科技产业繁荣发展。该举动为金融科技发展提供了利好政策。二是商业银行纷纷进行数字化转型。金融服务主战场从传统的线下渠道向线上渠道转移。易观千帆的统计数据显示，2019年12月，我国商业银行综合服务应用类APP月度活跃用户规模超1000万人的有9家银行，其中排名第一的中国工商银行月活客户高达6500万人，同比增长了5.7%。三是金融科技公司成长迅速。凭借着互联网技术优势，蚂蚁金服、微众银行等互联网巨头在金融领域发展迅速。以微众银行为例，2018年吸收存款规模1544.78亿元，是2017年的29倍。营业收入100.29亿元，同比增47.4%。

二、传统商业银行的困境

在金融科技迅猛发展的大背景下，传统商业银行在业务、客户、人员等方面都受到很大影响。

1.传统业务盈利模式受到冲击

传统商业银行主要依靠吸收存款、发放贷款，赚取利差实现盈利。从负债业务看，从央行公布的2019年金融统计数据报告显示，全国人民币存款增加13.4万亿元，同比少增1071亿元，增速放缓。互联网理财产品热销挤占了个人储蓄存款，如余额宝这样可以随时支取的货币型基金年化收益都可达到2.5%，而“四大行”的一年定期利率才为1.75%，市场竞争力远远不足。从资产业务看，传统银行受信用信息的局限，对个体工商户和小微企业的贷款投放不够、服务力度不足。金融科技公司基于平台数据推测客户信用，在此基础上根据客户的交易行为和金融行为调整客户信用额度，很好解决了信息不对策的问题，也抢占了这中小微企业市场。从中间业务看，传统银行的主要手续费收入来源于支付结算。金融科技企业打破了银行对支付结算的垄断，以其支付的线上化、便捷化，在市场上占据一定份额，特别是菜市场、水果市场、零售小商铺，已经基本实现支付宝、微信支付的全覆盖。

2.获客留客手段有限

商业银行传统客户服务方式是通过设置网点建立其与客户之间的连接，银行的客户经理、柜员等职员面对面为到营业网点的客户提供服务。随着银行业的发展，自助设备离行点的铺设，以及网上银行、手机银行的普及，到营业网点办理业务的客户越来越少。例如，农业银行某分行2019年柜面业务下降60%，线上业务办理率就超过97%。以此同时，由于新客户获取手段单一，连接客户的新渠道还没有真正搭建起来，对线上客户缺乏有效管理，加上金融科技公司的挖抢，导致传统银行存量客户大量流失。

3.用人机制跟不上发展要求

今年，全球有不少大型银行进行大规模裁员，在已经公布的银行裁员计划里，人数高达75000人，其中以欧洲银行最多。近三年，国内四大行也有意将员工总人数控制保持不增的水平。国内商业银行通过网点智能化转型，让智能化设备解放了柜员等基础操作人员的劳动力。传统商业银行一般按照总、分、支行、网点的组织架构搭建，机构内部分为前、中、后台，人员按照各机构的职能要求进行配置。人员岗位以偏向业务营销、客户服务，中后台业务保障人员较少。由于精细化的分工，员工能力较为单一，缺乏科技复合型人才，人员的思维、素质与科技金融的要求仍有一定差距。灵活性的项目小组工作模式还没有搭建起来，前中后台联动机制有待完善，导致金融科技项目推进不快，产品研发进程缓慢，科技对业务经营的赋能不足。

三、商业银行的转型对策

在互联网金融和金融科技的双重冲击下，随着大数据、云计算、区块链等技术的不断发展，传统商业银行的转型升级要求愈加明显。面对以上困境，商业银行需要主动拥抱金融科技，将金融科技的创新思维融入银行的转型中。以用户为中心，以平台为基础，以数据为支撑，以人才为保障是推动银行数字化、智能化转型的关键四招。

1.以用户为中心，定义服务对象

银行的本质就是服务，回归服务本源，客户的需求就是银行转型的根本。如今，线下的“客户”已经向线上的“用户”迁移，银行必须重新定义好服务对象。招商银行在2018年度报告（A股）中提出转型四大“转向”，第一条就是从客户转向用户，着力构建互联网漏斗形用户体系，做大做强“招商银行”和“掌上生活”两大APP。因此，一方面，商业银行应当顺应客户线上化趋势，依靠互联网技术，优化用户体验，充分引导、激活存量客户的需求;另一方面，应当将目光投向大众客户，与用户建立线上连接，服务好小微群体，实现“长尾金融效应”。

2.以平台为基础，组建开放银行

开放银行具有“万物互联、即想即用”、“协作共赢、赋能生态”、“触点无界、服务无限”、“多方权益、反哺行内”的特点。商业银行要想打造开放银行，必须建立起去中介、去组织的开放式、共享型的平台思维，以平台建设为基础抓手，优化线下物理网点平台，搭建线上支付交易信用平台，将服务渗透到公司、个人、工作、生活等各个场景，形成多个平台、一个端口、一体化服务，以一站式服务满足用户全流程服务需求。

3.以数据为支撑，互通内外信息

数据的连接可以有效降低信息的不对称性，要利用好数据，发挥数据价值，需要做好三个方面。一是全面整合内部数据。将自身积累的客户信息、账户信息，包括性别、年龄、职业、收入、投资偏好等加以整合利用;二是综合利用外部数据，与政府机构、金融科技公司加强数据的交流与共享。四大行与百度、阿里、腾讯、京东建立战略合作，走的就是这一步棋。数据按照特定算法形成有效信息，能够准确勾勒客户画像，为用户提供差异化的产品和服务，实现精准投放。三是提升数据智能化驱动力。包括数据驱动决策和业务的能力、大数据精准营销能力，以数据为支撑，设计产品，嵌入场景，捆绑客户，完成服务。

4.以人才为保障，打造科技团队。

人才是第一生产力，人才转型是银行数字化转型的核心，要打造出一支适合金融科技的复合型、高素质的团队，发挥人才最大优势。一是加强培养科技复合型人才。要转变人员思维，将“线上化、智能化、系统化”的观念运用到工作日常，提升科技运用水平，提升挖掘、整合、分析、运用数据、依托数据服务客户的能力。二是优化组织架构，打破传统架构，打造以科技中台为核心的运营团队，做大做强技术保障端。同时，探索以项目制为基础的敏捷工作模式，搭配以科技人员为轴心，辅之客户经理、數据分析人员的小组，专项攻坚系统开发项目，形成“一个系统服务一类群体，带动一片需求”的规模效应。

结束语：

综上所述，商业银行在金融科技的背景下，转型已经到了“船到中流浪更急”的关键阶段。转型过程中遇到诸多难题和挑战，唯有坚定方向，转变思维，抓住用户、平台、数据、人才四个关键，才能走好发展转型的这一步，在激烈的市场竞争中勇立潮头，向高质量发展迈进。

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