探究互联网金融对商业银行的影响

蔡子琛

摘要：互联网金融的发展对于传统金融行业造成了一定的冲击，尤其是对于商业银行而言，在诸多方面均产生了不同程度的影响。以此为背景，本文针对互联网金融对商业银行的影响进行了深入分析。

关键词：互联网金融;商业银行;影响

自从进入21世纪以后，我国的互联网技术得到了较快发展，被应用在各行各业之中，以此对传统的金融机构造成了巨大影响。在2013年6月时，阿里金融公司推出了一种为用户提供余额增值和活期资金管理服务的产品-余额宝，其具有操作简单、用户门槛低的特点，并且，该产品不仅可以满足顾客的理财需求，还可以用于余额支付，在完成上述两种功能时，用户皆无需花费任何手续费用。因此，余额宝借助支付宝的平台得以迅速发展，现已成为了我国规模最大的货币基金，同时，也是我国公众在互联网时代中最常使用的现金管理工具，这代表着以阿里金融为领导的互联网金融时代已经到来。对于传统金融机构-商业银行而言，互联网金融时代之下所开展的各项服务，都使其在支付、销售等方面均受到了不同程度的影响。

一、互联网金融的定义

互联网金融的定义为将互联网技术同金融功能相结合，以大数据和云计算技术为基础，在对公众开放的互联网平台中为其提供投资、支付与信息中介等创新型金融服务，与传统金融模式相比，互联网金融还具有平台、普惠、信息等多种金融模式。

互联网金融在金融服务产品及业务方面产生了较大影响，有效的促进了大众就业及改善了小微企业的投融资状况。飞快发展的互联网金融，有利于提升金融服务的质量，优化资源配置效率，推进金融体制改革，鼓励金融创新，以期建成多方位的金融体系。当前，互联网金融的模式主要包括下述几种：P2P网贷、第三方支付、众筹、互联网金融门户、信息化的金融机构、大数据金融。

二、互联网金融的意义

互联网金融是依托信息、数据技术等各种现代技术而产生的一种金融服务，普罗大众都可以通过其直接开展金融活动，然而，这在以往的传统金融业是一种较难出现的情况。所以，互联网金融所具备的平等性与开放性正是受到公众所喜爱的主要原因。这种金融模式一经出现之后，除了引起社会公众的讨论，也受到了传统金融行业给予的高度关注，公众喜欢去接纳新事物，但是对于同业者而言，互联网金融是一把双刃剑，同时对它们产生了正反两方面的影响，此时，急需采取相应的措施，以期改变互联网金融对传统金融造成的不良影响，为传统金融注入新鲜活力。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）减弱了银行的支付功能

对于银行来讲，支付是其业务中的主要内容，我国的商业银行以支付业务作为其他各项业务的基础，客户将钱存进银行之后，银行利用这笔存款进行放贷，可以看出，银行的存款、贷款以及汇款等业务都属于支付业务的衍生品。第三方支付是信息技术同电子商务共同发展下的成果，由于第三方支付具有成本低、操作简便等优点，逐渐赢得了许多商家和客户的青睐，而这种支付方式在网上交易中扮演着商业银行的角色，与此同时，减弱了银行的支付功能，削弱了传统支付平台的重要性。根据相关数据可知，在2018年年底，第三方支付已然占据支付市场中超50%以上的份额，其中第三方移动支付的占比最高。

互联网金融同样是以支付业务起家，此举直接降低了商業银行的支付业务数量，致使商业银行面临着发展窘境。网上支付业务以电子支付为背景，可以从诸多银行中获取更低的支付手续费，进而收获更多用户。未来，移动支付将成为主流发展趋势，例如扫码支付，也是时下新兴的支付方式，在以后会得到更为广泛的应用。根据我国支付清算协会公布的统计数据，在2013年至2017年间，来自于我国第三方支付移动端的交易数量呈现连年递增的趋势，复合增长率已然高达202.6%。从2013年的13010.8亿迅速增长为2017年的1090799.1亿，并在2018年继续保持高速增长的态势，增速为68%。

（二）操作方式上产生的影响

互联网金融针对收集与处理数据的工作，可以完全摒弃手工操作的方法，借助专业化的数据处理平台，对自身的业务数据及客户数据进行整合，从而保证工作的高效开展，这也是互联网金融对商业银行所产生的影响之一。

（三）影响商业银行的销售

商业银行获利的业务之一是基金代销，可是第三方机构一旦拥有获得批准的基金、保险销售资格将会对银行的代销业务产生重大影响，以往只能由银行渠道售卖的基金、保险转由第三方机构进行销售，比如天弘基金依托余额宝为平台，仅在不到一年的时间里，基金规模一跃成为全国排名第一，在2018年年底的时候，余额宝已经累计为客户赚得收益高达1700余亿，该金额也使其成为中国公募基金成立后，为投资人累计赚取金额较多的基金之一。

（四）影响商业银行的资金中介角色

互联网金融本身所具有的低成本、高效率、风险分散等特点，将大幅削弱商业银行的资金中介角色。互联网金融的重点业务是小微信贷，例如阿里金融通过大数据技术，对在旗下的淘宝、天猫等平台进行经营活动的商家，以其交易额和现金流为参考标准，向其发放小额贷款。而小微信贷促使互联网金融公司获取了较高收益，并且其依托着强大的技术优势和平台为背景，将减弱商业银行在小微信贷领域中发挥的影响力。

商业银行的业务之一-中介业务，其凭借着银行网点的分布范围广泛、良好的信用度，一度成为商业银行攫取利润的途径，但是在互联网金融的冲击下，商业银行的优势已渐渐不复存在。

四、商业银行应对互联网金融影响的措施

（一）改革支付方式

商业针对原有的支付方式，需做出积极改变，通过改革支付方式的方法，建立起以电子账单支付、收集跨行资金、线上完成收单为一体的线上支付结算机制。商业银行还需打造一个集网络购物与支付相结合的电商平台，借由基础性的支付数据，做好风险防控与金融营销工作，以此构建起以客户意愿为基础而开发出的差异性金融产品，推出个性化服务，加速金融市场的改革步伐，拓宽金融服务实体经济的内涵，使客户在提供数据信息的同时，也能成为受益人。

互联网金融背景之下，网络化的支付结算体系得以较快发展，同时，移动支付、手机银行等业务渐趋进入成熟的发展阶段。考虑到银行运用的新支付方式具有收入稳定、低风险和客户来源广的特点，已经成为了商业银行在转型时的首要战略选择。除外，商业银行在云计算、大数据等技术的帮助下，可以整体提高自身的数据分析水平。

（二）改变信贷模式

首先，商业银行现有的信贷流程过于繁琐，应当依托网络银行、手机银行等渠道，加快融资速度，为客户提供集在线申请、审核、审批、资金发放为一体的服务，此举不仅可以节省融资时间，还可以提高货币的流动率。其次，商业银行要以电商平台为依据，对其中各类型企业的供应链条加以分析，参照企业的信用度，变革现有的信贷模式，为企业提供在线投融资服务，合理把控融资流程。

与此同时，商业银行也要重视中长期存款的作用，譬如推出回报额较高的大额存单用以吸引长期稳定的资金投入，或者是通过极具个性化的理财产品吸引诸多客户，借以打造一个客户满意度较高的销售平台。

（三）同“互联网+”相融合

在激烈的市场竞争背景下，金融行业应积极同互联网行业开展合作，尤其是商业银行要加强在技术与产品方面的合作，同“互联网+”相融合，以此获得共同发展。比如，微信支付等第三方支付产品出现的主要原因是公众对于金融产品支付的旺盛需求，此时，银行承担着信用中介的主体身份，应更主动的发挥支付功能，借用客户资源，努力打造成为各电商争相使用的交易支付平台。

（四）自身的优化转型

商业银行立足于自身在理念、流程等方面的不足，应积极做好优化转型工作。理念上，深入研究互联网金融的发展模式，从而优化自身模式;流程上，视市场需求为导向，积极提高服务水平，推出新的产品，由于互联网金融的出现，致使客户的诸多需求已被满足，所以，商业银行要将客户的合理需求摆在首位，创新金融服务模式，主动迎合客户需求;安全方面上，应加强监督，提高银行的运行效率。当前，互联网金融中存有着较大的安全风险，这却恰恰是商业银行的优势方面之一，有益于银行在竞争中处于有利地位。

综上所述，互联网金融所具有的高效快捷的特点，同当代社会的发展状况相适应。因此，互联网金融会成为未来的发展趋势，尽管其对商业银行造成了一定的冲击，但是商业银行借助云计算、互联网技术等在支付、信贷等方面进行了创新，以此促进了业务量的增长，此举会使商业银行的地位得以巩固。

參考文献：

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）.

[2]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融，2013（11）.