互联网金融的发展对传统金融模式的影响

刘卫华

摘要：随着科学信息技术的发展，互联网金融模式迅速发展。互联网金融包括网络支付、网络融资、保险、理财等金融服务。相比较于传统的金融模式，互联网金融在产品设计、竞争理念和使用主体都有所创新。互联网金融给传统金融行业带来冲击的同时也带来巨大的挑战。传统金融业与互联网的融合发展，改变了市场经济背景下传统金融行业的格局。本文就互联网金融的发展对传统金融模式的影响展开讨论。

关键词：互联网金融;传统金融;影响

引言

信息技术和互联网技术的兴起和发展，互联网金融运用而生。互联网金融操作主要依赖移动支付、大数据、社会化网络以及云计算等互联网技术。具体来说，互联网金融是指通过互联网技术实现的金融之间的融通。互联网金融是信息时代的产物，是金融行业的重大变革。互联网金融的产品具有亲民化、创新性的特点，满足了时代背景下多元化经济市场的需求。打破了传统金融服务体系。对互联网金融对传统金融模式影响的分析和研究具有积极的意义。

一、互联网金融与传统金融的业态差别

（一）业务形式比较

传统的金融行业主要涉及到金融贷款、存款、结算。商业银行是传统的金融最主要的金融機构。传统的金融行业建立了完善的风险控制体系、监管体系和制度，营业服务网点分布十分广泛。市场经济背景下，互联网金融和传统金融都展示了各自的优势和劣势。首先，从二者的业务形式来说，业务类型和服务既有相互重叠的内容，也存在很多的差别。互联金融是以移动支付为主，而传统金融的主要业务是企业贷款。但互联网金融的金融产品和传统金融的企业贷款服务很相似，业务相互重叠。就互联网金融模式和传统金融模式占领的金融市场相比较，二者的差异很明显。当前，互联网金融的业务服务以及理财产品的主要消费人群是00后、90后和80后。而传统的金融服务主要的受众群体是中年人，还包括一部分老年人，造成如此差异最主要的原因是由于中老年人对互联网接触不过，没有感受过互联网金融的好处。另一方面，受思想的限制，中老年对传统的金融机构业务流程比较熟悉，中老年人更加相信并认为传统的金融模式比较安全。由此可得，基于互联网信息技术的发展情况，综合金融行业的市场状况，互联网金融占据了部分金融市场，提供的金融服务在一定程度上取代传统的金融业务，这也仅仅是一小部分，传统的金融服务行业并不能完全被替代。

（二）互联网金融优势

（1）金融平台

互联网企业以“共享、公开、平等、自由”为发展理念，创建电子信息技术平台，为公众提提供相关的金融服务，通过技术平台和用户、用户和平台之间的信息交换完成交易。相比较传统的金融模式，互联网金融机构依赖互联网技术的共享性、广覆盖的特点，搜集并占据大量的市场资源。

（2）数据分析

互联网金融企业是通过互联网平台、大数据、云计算等信息技术手段来获取和掌握信息资源的。简单的说，受众人群需只有完成后台登录要求，才能享受到互联网平台提供的基础服务。互联网金融企业利用相关的互联网工具对提交的数据实施分析和整理，就可以挖掘出有效的信息，并作为相关的数据支撑，来锁定和进一步开发潜在的客户。这样一来成本较低，根据数据的参考价值可以有针对性的宣传和提供金融服务。互联网金融行业在积累用户信息方面具有优越性。

（3）成本支出

互联网金融企业搭建网络信息平台以及平台的运营，实际上耗费的成本并不是太多。但是传统的金融机构的建立成本是比较高的，例如，商业银行的建立，无论规模大小场地租赁、装修、运营等方面都需要投入。互联网金融主体客户及客户相关数据信息都依靠数据计算获取。利用信息技术还能够将搜集的数据存储，建立数据库，为后续的经营和发展提供价值参考。互联网金融模式不仅有效的减少成本支出，还能促进交易率的提升。

（4）用户体验

互联网金融依托互联网技术开展的金融服务，打破了传统金融的限制，能够保障用户的服务体验感，给用户带来便捷的服务。即使在自己的家中，也可以轻松购买理财产品，完成支付业务享受信息技术平台带来的个性化的金融需求。因此，互联网不仅给人们的生活带来巨大的改变，给用户带来全新、便捷、贴心的服务，也影响了市场经济体制下的商业模式。

（三）传统金融优势

（1）核心价值

传统的金融模式在法律、政策等方面相对完善，相关制度中明确指出银行支付计算的重要性以及创造货币的功能。中央银行从未停止控制通货膨胀的脚步，央行对通货膨胀的调控具有行政效力。传统的金融机构对市场经济结构的调节作用，是维持国家宏观经济的有效途径。

（2）金融主导地位

根据相关的调查研究，国家经济市场的利差收入存于中央银行，传统金融在三大业务领域仍占据优势，并持续展示着金融企业的价值。

（3）金融环境监管

传统金融机构在长时间的发展和历练中，形成了系统的风险防范机制和完善的金融服务体系，在法制化的规范作用和金融行业的管理体系下，传统金融模式的服务水平和质量稳定并持续的提高，建立了稳定的市场环境。就互联网目前的发展来看，依托大数据和电子商务发展，互联网金融发展迅速，很多产品和服务层出不穷，但却没有相关的法律法规的约束，其操作安全性也无法保证。

（4）丰富的市场

众所周知，我国的中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行是全国乃至全世界经济最重要的组成部分。我国目前存在的银行机构数量有4000家以上，银行机构提供了大量的就业机会，金融行业的从业人数也有500万人次之多。我国商业银行境内总资产较以前程上升趋势发展。传统金融在我国的市场占有份额依旧很大，是无法被取代的。

二、互联网金融对传统金融的影响

（一）提升传统金融模式的服务水平

互联网金融区别于传统金融模式最显著的特点就是不再拘泥于时间和空间的限制。换句话说，用户只要有需求，无论何时何地都可以实现金融服务。但是，提供互联网平台金融服务的企业无法做到24小时人员在线，仍旧可以通过科学技术的程序设定，以保障其正常工作。与此相对应的传统的金融模式，金融公司、机构的场所比较固定，工作时间有限，受时间和空间的限制，一旦下班，没法满足客户的服务要求。互联网金融的出现和发展，势必会引起激烈的金融市场竞争，传统金融和互联网金融都必须提高自身的竞争力，为客户提供良好的金融服务，以便吸引和留住客户。传统金融模式必须从提高金融服务水平为切入口，例如增设夜间柜台，金融企业在专门地点为客户提供金融服务，保持服务热线的夜间服务，尽可能满足客户多种多样的服务需求。

（二）有助于传统金融模式安全性的提升

互联网金融服务的是否安全是人们最容易质疑的问题，也一直备受用户的关注，我国针对互联网金融服务的法律法规较少，导致一些不法分钻了法律的空子，开展金融违法活动。另外，互联网资源的共享性特征加剧了不安全因素，一旦发生病毒、黑客等问题，会危及用户的资金安全和个人信息安全。为避免上述的危险，各金融机构在提高互联网金容的安全方面做了很多的工作，包括加强授权机制的建立等。传统金融模式也受到相关的启示，提高金融服务的安全性。例如，传统金融模式的诚信机制，当自然人因自身的违法行为被归为诚信黑名单后，理论上的话不再享受贷款等各项金融服务，然而在实际的操作中并没有严格的控制，诚信机制并没有得到有效的维护，金融的安全性没有保障。该情况如果的不到妥善的处理，随着互联网金融安全性能的不断提升，不排除互联网金荣会吸引部分传统金融的拥趸者。因此，传统金融模式的各个金融机构要加大金融安全性的建设力度，稳定客户，保持持久的竞争力。

（三）带动传统金融模式的管理趋于完善

高效的运行离不开科学的管理，运营管理一直是传统金融模式下的重要工作内容。主要问题在于，宣传与实际不符，实际与售后脱节。举例来说，某款理财产品宣传的收益率是10%，然而实际的收益率有可能只达到5%。一旦将产品售出，当问题发生时，持有者退出的可能性很低，这样产品失去了市场竞争的优势。类比来看，互联网金融也无法避免该种情况。但随着互联网金融的不断进步，传统金融模式对金融市场的绝对垄断地位将不复存在，市场竞争将更加激烈。无论二者中哪一方出現管理问题，都将面临客户的流失，甚至是无法弥补的流失。因此传统金融模式管理将日趋完善。

总结

总之，社会和经济的进步，互联网技术的兴起和发展，互联网技术被广泛应用在城市交通、教育行业、金融行业等多个领域，给人们的生活带来了重大变革。互联网技术在金融行业的应用，改变了人们的思维方式和行为习惯，互联网金融也向着多维化的方向发展。尽管如此，传统金融行业只要不断的改进服务理念，创新产品类型，有计划的提升信息技术水平，与互联网金融融合发展，也将更具竞争优势，得到长久的发展。

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