金融科技发展背景下无人银行发展问题研究

吴东方 吕凤飞

摘 要：在现代化信息高速发展的时代，网络信息技术的研发与使用已经深入到我们的生活中，在这一背景下，金融科技也得到了相应的优化和完善。这就在一定程度上推动了无人银行的建设进程，为其顺利投入使用提供了可能。但值得注意的是，在无人银行给我们带来便利的同时，它也存在着安全隐患和建设成本投入太大等问题，因此，我们要不断完善无人银行的安全体制，并根据实际发展情况对技术进行创新，进而推动无人银行的普及和使用。

关键词：金融科技;人工智能;无人银行

一、金融科技的发展和使用

人工智能对于我们来说并不陌生，在20世纪50年代，这一概念就已经被提出并获得了社会上的认可。随着时代的发展，人工智能在社会不同阶级都发挥了一定的积极作用，与不同行业之间也建立了合作关系。在这一网络信息技术发展的背景下，金融业也逐步向人工智能靠拢，金融科技应运而生，并与银行之间建构了积极的合作关系，其中最为惊喜的便是无人银行的使用和发展，但值得注意的是，无人银行在投入使用的同时也存在着些许的不足，其进一步的发展方向和问题解决对策还有待进一步研究。

金融科技是指由云计算、区块链、大数据、人工智能等最新前沿的技术带动，对金融市场及金融服务业务供给产生十分重大地影响了新兴的业务模式、新技术的应用、新产品的服务等。金融科技以数据和技术为核心驱动力，正在改变金融行业的生态格局，对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响，在这一背景下，金融科技与银行之间也建构了积极的合作关系，即在银行业务中逐步使用金融科技，推动智能金融的时间进程。

二、无人银行发展现状

1.国内首家无人银行

2018年4月11日下午4点半，中国建设银行上海市分行的“无人银行”正式落地，成为全国首家无人银行。虽然银行网点营业时间已经结束，但围在上海市九江路303号建设银行门口的人却仍然不少。这家全国首个主打刷脸取款、机器人服务、VR体验等科技概念的无人银行开业以来，参观体验者络绎不绝，以至于建行特意配备了数名工作人员现场指导操作。

跨入银行大门，迎面走来的取号机器人笑容可掬。告诉机器人你需要办理的业务，如取款、转账、汇款等，它会自动为你取号。不过在人多嘈杂时，机器人对语音的识别度较低，可直接点击屏幕进行选择。首次进入大厅需要刷身份证并进行人脸识别绑定，以后就可以直接刷脸了。

此次建行推出的“无人银行”则比上述“常规”科技更进一步，集合器人、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及各类多媒体展示屏于一身，而传统网点的柜员，大堂经理则统统消失，成为名副其实的“无人银行”。

2.无人银行未来发展趋势

“无人银行”的出现，无疑是让人震惊的，但也有不少人表示：这样的高科技，高智能只适用于北上广等一线城市人流比较集中的商务区，而在地方上不实用，就算普及也需要很长的时间。

五十年前，世界上第一台ATM机出现的时候，没有人想过今天它能遍布全球的每一个城市与街道！三十年前，中国第一台点钞机出现的时候，没有人知道它能一直沿用至今！而就在两年前，没有任何人会想到机器人能取代银行的大堂经理。新技术给一个领域带来的进步是前所未有的，一旦适应历史潮流，必然会优胜劣汰，这不是耸人听闻，而是大势所趋。

客观上来说，“无人银行”虽然对于科技的投入很大，但很大程度上能够长远有效的节约银行的生产成本、经营成本、人力成本和时间成本，同时，也为一线的银行人提供更多的时间与空间去创造更多的价值，去提供更精准化、更个性化的服务。而且对于高速发展的科技化时代来说，无论是技术的创新还是新型电子服务设备的投入使用，都符合了社会发展的需求，这就意味着在未来的科技型社会中，无人银行将不再是稀有的服务设施，而是会大规模地投入使用，并会在一定程度上满足客户的实际金融服务需要，成为独特的金融服务设施之一。

三、大连分行建设无人银行面临的挑战

1.建设成本过高

从无人银行的发展进程来看，无人银行的建构过程漫长而艰辛，即在建设初期，需要对建设区域的相关环境和经济水准等因素进行调查，其中最重要的就是要对当地的机器人服务企业进行筛选。在筛选过程中，为了保证无人银行的服务质量，需要投入大量的硬件资源和人力资源，这就必然会加大建设成本的金额。例如，在2017年，中国银行的广州分行便开展了无人银行的建设工作，在这一过程中，众多合作方进行了激烈的角逐，最后只有5家企业正式与广州分行建立了合作关系，与此同时，这5家企业与广州分行为了保证无人银行的顺利普及和使用，常常需要组成一个4人小组去现场进行考察和危机处理，而这些都是需要进行资金投入的，据数据显示，每一个单独个体员工的年薪在必要时能达到上百万，甚至更多。

同时，无人银行的建设不仅需要人力等资源的支持，还需要多种高科技手段的加入，曾有业内的专业人士表明，无人银行的建构需要具有完整的技术体系的支持，该体系包括相关数据的收集和整理，业务流程的设计和研发，以及建行地址的选取等，这不仅需要专业性人才的支持，同时也要耗费大量的资金，据简单估计，无人银行的建设基本资金至少要达到十亿元以上。除此之外，从性质来看，无人银行属于高端的技术性产业，这就表明其内部运作流程较为繁琐和复杂，因此，产生相应风险的概率较大，在这一前提下，排除系统故障的资金成本投入金额还会有所上升，进而加大建设投入成本。综上所述可以得知，在无人银行的建设进程中，无论是前期的数据收集还是后期的数据维护，都需要大量的资本投入支持，即面临严峻的资本投入太高的现实挑战。

2.技术有待提高

金融科技发展背景下，对大数据的使用逐渐成为生产发展进程中的關键性因素，可以说，人工智能的进步和发展都不开高端技术和数据的支持，智能化社会实现的核心性因素便是对大数据的有效利用。但是从结构层面来看可以发现，现有的大数据使用权限是受到控制的，即数据开放权有限，这就从一定程度上限制了外界对于数据资源的获取，进而降低了对数据的有效利用率，减弱了数据中所蕴含的社会价值作用的发挥。同时，无人银行的发展也需要大量信息的支持，这就表明对数据的收集和分析极其重要，因此，是否具有相应的数据处理技术就成为了决定无人银行发展的基础性因素。除此之外，为了适应社会的发展需求，人工智能的现有技术还有待进一步优化。从内部组成上看，我国现有的人工智能的关键性零件都依靠外贸进口获得，这不仅增加了建构投入成本，同时还有可能造成国际贸易垄断危机;从系统功能上看，无人银行现有的人工智能服务系统并不完善，即其服务工作的开展需要依赖相应的场景规划，这就导致了某些服务的开展受到了限制，所以，在以后的发展中，一定要着力于发展人工智能技术的系统性。综上所述可以得知，数据获取技术的不足和人工智能技术的不完善将会在不同层面阻碍无人银行的发展。

3.存在安全隐患

在无人银行的建设进程中，网络信息技术的使用是保证其服务顺利进行的核心性因素。但在互联网技术高速发展的时代，网络信息技术的安全系数还有待提高，同时网络的正常运行也会在一定程度上影响无人银行的安全系统的建构。首先，无人银行的建构面临着巨大的数据安全挑战。无人银行的建构进程中主要的数据来源有两个方面，一是银行内部的客户数据存储系统，二是外部数据的获取。但无论是哪种数据来源，都会受到数据篡改、存储混乱以及数据造假等因素的影响，而导致数据出现失真的问题，这将会严重危害银行和客户的信息安全。其次，无人银行的建构还面临运营安全的考验。在无人银行的工作过程中，其所使用的客户信息都是事先导入的，因此当客户的实时信息出现变数时，无人银行难以马上识别，进而将会导致客户的损失，并破坏了银行的外在形象。所以说，在无人银行的建设中，会存在一定的安全隐患，这些隐患可能来源于银行自身的信息安全系统的疏漏部分，也可能来源于外在的网络信息技术的影响，但是无论是何种隐患，都加大了无人银行的建设难度。

四、大连分行建设无人银行的对策和建议

1.降低建设成本

（1）定位目标客户，精选银行地址

从银行性质上来看，无人银行的经营模式和业务范围都与传统的银行群体不同，这就导致其受众群体也出现的差异，因此，无人银行的客户群体需要重新进行定位和筛选。在这一过程中，可以通过实证调查的方法对無人银行的受众群体进行确定，并对群体的内部结构按照一定的标准进行划分，以期为优化服务质量提供量化的依据。与此同时，无人银行的建设地址选取也是一大重点和难点，即在选取建设地址时，一定要充分考虑该区域内的本土文化、人口结构、经济水准以及市场结构等因素，以期保证无人银行在该地能得到弹性发展，同时，还要制定一套符合当地发展趋势、实践性较强的银行发展方案，以便能够有效节约银行建设后期的成本投入，降低银行建设的总成本。

（2）重视业务精选，实现人机协同

无人银行业务开展的主体是服务项目和客户，因此，二者之间良好关系的建构直接影响银行的发展进程，所以，在业务发展方面，银行的领导阶层一定要从人本主义出发，尽量选取那些符合客户实际需求的服务内容作为主要的项目，同时要对服务方式和业务体系进行创新，以期能够对外在风险进行规避，降低银行的资本投入力度，增加业务开展的安全性，降低系统维护对资源的耗费程度。除此之外，要明确界定人工服务和智能服务的工作性质和职责。也就是说，那些处理复杂、耗时较长的业务可以交由人工智能完成，进而节省业务对人力的占用，方便分配给职员更多人性化的服务内容，继而实现对二者价值的充分开发。

（3）加强外部合作，实现资源共享

无人银行本身并不是一个独立的存在，即其业务的顺利开展需要许多产业的支持。在这一背景下，无人银行可以加强其与其他产业之间的合作关系，建立信息共享系统，以期实现二者之间的共赢，形成对数据信息的有效利用。同时，合作关系的建立还能推动不同群体之间进行信息技术交流，进而推动信息技术的优化进程，减少银行的技术研发资金投入成本。

2.突破技术障碍

（1）加强数据安全系统防护

对于无人银行来说，良好的数据保护体系的建构是极其重要的，也是不可缺少的，因此，银行首先要建构信息交流系统和平台，以便于信息能够在银行内部进行传播，并建立信息共享安全机制，以期保证信息在传递过程能够受到保护，避免信息泄露风险的产生;其次，银行还要主动与专业性的信息网络安全维护机构建立合作，以寻求专业的指导，保证信息传播进程的安全性。

（2）重视内部数据积累挖掘

从信息利用率层面来看，无人银行现在还不能对已有信息的内在价值进行挖掘，因此，其首先要建构专业的信息处理团队，以期能够对信息的实用价值进行深入的探索;其次，要提升自身的技术创新能力和研发能力，即加大对核心技术的研发力度，逐步减弱对进口硬件的依赖性，增加银行可持续发展的可能性;最后，要系统地对网络信息技术进行利用。客观来看，任何一种信息技术都存在一定的不足，这就要求银行要对不同技术进行系统的整合，以保证技术之间相互辅助、相互制约，进而提升银行业务开展的安全性。

（3）强化智能银行立法监督

作为维护社会稳定的主体，政府要积极发挥其在金融市场中的调节作用，保证金融市场的健康发展。而为了推动无人银行的进一步发展，政府也要显示出其自身的积极推动作用，即建构相应的法律政策，对其发展进程进行支持和规范。首先，政府可以制定人才培养政策，为无人银行的发展提供更多的专业性人才资源;其次，政府可以和无人银行之间建立信息共享合作机制，建立特殊情况下的信息数据获取标准，以保证银行能够获得相应价值数据，推动技术研发进程;最后，政府可以制定技术研发奖励政策，以提高银行的技术研发积极性，同时，还能够对银行的研发成果进行法律上的保护，实现对无人银行研发权益的维护。

综上所述可以得知，无人银行的建构虽然还存在着受众群体不明确、业务流程繁琐以及智能水准有待提高等不足之处，但其丰富了银行的服务类型，推动了现代化网络信息技术的发展进程，有利于人工智能的优化，为实现对信息资源的高效利用提供了可能。

3.完善安全体系

（1）降低道德风险

在人工智能高速发展的时代，人机互动已经逐渐变为社会发展的一种趋势，这就要求在进行技术研发时，既要考虑到其实用性，又要考虑到其与社会之间的和谐发展。因此，我们要在道德层面对网络信息技术的研发和使用进行掌控，首先，在技术研发过程中，我们要保证研发团体的专业性和客观性，尽量引导研发团队树立正确的社会发展观，以期避免其将个人主观性带入到研发产品中;其次，要明确产品的设计理念，即产品的研发是为了服务社会，而不是取代社会基础设施，其最终目的是在推动社会现代化的基础上，实现与社会的和谐共处。

（2）降低运营风险

无人银行服务项目开展的基础是高端信息技术的支持，这就表明其在运营过程中，会涉及到大量的硬件设备和信息处理系统的联合运作。在这一基础上，运营风险发生的概率也会大幅度提升，要想对该类风险进行有效规避，就要做到以下两点：一是要对网络信息设备进行有规律性的维护，即在固定时间段内，对相应设备进行监察和维护;二是要建构合理的风险处理服务，以期能够保证客户可以随时向银行寻求帮助，降低风险发生时产生的负面影响。

（3）降低客户风险

虽然无人银行强调服务的现代化，但是值得注意的是，该类银行的服务主体依然是现实客户群体，因此在展开工作的过程中，一定要注意对客户风险的掌控。首先，对于客户来说，其选择一种金融服务方式的主要影响因素是服务类型的大众化，即该类服务的内容是否能够满足自身的实际需求。因此，无人银行的制定服务项目时，一定要考虑到社会年龄分化的问题，以便在尊重个体差异性的基础上，对服务内容进行确定，进而满足客户在地域、年龄以及文化水准等不同层面的需求。同时，不同地区的无人银行还可以将当地的本土文化与自身的文化进行有机结合，以便于能够拉近银行与社会民众之间的距离，引起二者在文化上的心理共鸣。其次，要建构人性化的服务。在服务项目中，顾客追求的并不是单纯的效率，同时，还包括服务的质量，这就要求服务过程和内容要具有人性化，以便提升客户的直观体验，增加客户的认可度。最后，要保证服务项目的安全性。无人银行在建构进程中，一定要注重对信息安全体系的建构，即要建构与高端信息网络技术相匹配的风险规避机制和网络安全监控系统，并进行定期的检查和优化，以期为金融交易活动的开展提供一个安全的环境，增加客户的信任感。同时，银行内部在对客户信息进行交流时，要注重对客户隐私信息的保护，即制定完整的信息交流体系和信息安全规制，以便能夠对信息交流活动的开展进行监督，提高内部信息交流的专业性。除此之外，为了有效降低客户风险产生的概率，无人银行还应该积极组织客户进行业务操作流程学习，并加大对业务运行流程的宣传力度，以期保证不同的客户群体都有相应的操作能力，减少由于不熟悉业务流程而产生的焦虑状态。

五、结论

总之，无人银行的诞生和使用在一定程度上丰富了金融业的服务类型，完善了银行的工作流程，提高了银行对自身资源的有效利用率。虽然我国目前具有的无人银行数量较少，但从宏观角度看，无人银行的发展空间很大，而且可塑性较强，在这一背景下，我们要不断对相关技术进行创新，而且要进行必要的数据安全体系建构，以保证无人银行业务的顺利开展，为无人银行的大规模发展奠定良好的基础。

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[3]林德发，余海萍.智能金融时代无人银行发展的困境及对策[J].新金融，2019（02）：44-49.

作者简介：吴东方（1997- ），男，汉族，黑龙江省齐齐哈尔市拜泉县人，本科在读，主要从事金融方向的研究;吕凤飞（1998- ），男，汉族，辽宁省沈阳市人，本科在读，主要从事区域金融方向的研究