中国民生银行WJ支行经营问题及对策研究

郑成梅

(西南大学经济管理学院 重庆 400700)

一、引言

金融，是实体经济的命脉，是国家核心竞争力中极其重要的一部分。党的十九大报告提出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展。银行在我国金融体系中居主导地位，也是我们国家整个银行体系的执行者，国家的金融政策都是靠这些机构来推行作用的。商业银行因其广泛的职能,使得它对整个社会经济活动的影响十分显著,在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。1996年，随着改革开放深入推进和中国经济的飞速发展，在市场经济中成长起来的新兴股份制商业银行——中国民生银行应运而生，在改革开放大潮中逐浪前行，成为推动中国金融改革深化、服务实体经济发展的重要创新变革力量。

当前，银行业仍面临复杂的经营环境和风险状况，在金融脱媒和互联网金融的大潮下，商业银行面临客户需求升级、市场竞争加剧、信用风险、欺诈风险不断演变等诸多压力。新时期要推进经济结构调整，银行业要全面创新经营模式，开拓中间业务领域，审慎完善风险管理，推行综合化经营模式，更好地发挥银行业在经济发展中的支柱地位。

二、中国民生银行WJ支行发展现状的分析

(一)WJ支行外部宏观环境PEST分析

PEST分析是指宏观环境的分析，宏观环境又称一般环境，是指影响一切行业和企业的各种宏观因素。对宏观环境因素作分析，不同行业和企业根据自身特点和经营需要，分析的具体内容会有差异，但一般都是对政治(Political)、经济(Economic)、社会(Social)和技术(Technological)这四大类影响企业的主要外部环境因素进行分析。

1.政治、法律环境分析

2017年，民生银行总部与四川省人民政府正式签署战略合作协议，约定在“十三五”期间，民生银行将为四川提供不低于2000亿元的意向性融资，加大对基础设施、产业发展、新型城镇化、促进创新创业等领域的重点支持，助力四川经济强省的建设。

2.经济金融环境分析

(1)区域经济发展

WJ区位居“全国综合实力百强区”第71位、四川省县级经济综合评价第5位。2018年地区生产总值(GDP)545亿元，迈上了500亿元台阶，按可比价计算，比上年增长8.8%，增幅位于新中心城区第三位。2018年WJ区民营经济实现增加值267.51亿元，按可比价格计算，同比增长9%，比同期GDP增速高0.2个百分点，民营经济增加值占GDP比重达49.1%，对全区经济增长的贡献率达50.3%。

(2)辖内金融总量

辖内共有工农中建等国有商业银行在内的17家银行机构，其中还包括中信、浦发、兴业等8家股份制商业银行。WJ区区域内至2018年12月末金融机构人民币存款余额为710亿元，增长10.6%；其中居民储蓄存款440亿元，占比61%；2018年12月末金融机构人民币贷款余额为467亿元，增长12.5%，其中零售贷款200亿元，占比43%。区内居民收入、储蓄存款稳步增长，零售业务市场空间较大。

3.人口及社会环境

中国民生银行WJ支行紧邻“双地铁”。2018年常住人口50.86万，城镇化率71.58%。2018年WJ区城镇居民人均可支配收入32242元，同比增长8.1%；农村居民人均可支配收入23910元，同比增长8.4%；WJ区是国家级生态示范区，拥有15万亩花木基地。它围绕“三医两养一高地”产业定位，构建全域健康产业生态圈，成都医学城、成都健康服务业集聚区、成都都市现代农业高新技术产业园。第一产业增加值19.05亿元，增长3.3%；第二产业增加值271.19亿元，增长8.2%；第三产业增加值254.76亿元，增长9.8%。第三产业贡献度稳步增长，占比46.7%，其中社会消费品零售总额110.57亿元，增长13%。

4.技术环境

面对当前的技术的快速变革，信息技术和互联网经济金融的快速发展，银行业承担了不少的压力，银行都意识到科技、技术、数据驱动变革的转型，需要靠大数据、云计算、人工智能、物联网等来改变。所有银行正在不断地进行现代化金融服务创新、业务探索新思路，这有利于银行在当前信息技术的发展浪潮下利用自己的网上银行、手机银行、自助设备等弥补网点数量不足的缺点。

(二)WJ支行内部环境分析

1.支行概况

中国民生银行WJ支行由中国银监会批准同意于2014年筹建，位置临近商业综合体、交通便利；银行周边小区为入住率高、中档成熟小区，客流量大；支行主要业务是常规商业银行业务。

2.组织结构

WJ支行设有办公室、人力资源部、风险管理部、财务会计部、中小企业金融事业部等部门，在辖内共有三个社区支行，支行分别配备有均持有财富资格的销售、社区和厅堂团队。

3.人力资源

支行人员中，从年龄分布来看，主要集中在40岁以下，员工较为年轻，资历较浅，工作经验不是很足，对业务发展有一定的局限性；从学历来看，以本科学历为主，硕士及以上高学历占比很少，即高质量的精英人才较为缺乏；从员工的金融从业年限来看，十年以上的从业时间占比少，大多在十年以下，人员在金融行业工作经验不足将不利于支行的快速发展。

WJ支行三个社区支行分别配备有一名社区支行行长、行长助理以及销售团队，总的来说，人力人才资源严重不足，影响外部拓展业务、各种活动的开展以及营销职能的充分发挥。

4.经营情况

从WJ支行2018年12月末的经营成果数据来看，每个项目与年初的目标相比，各项收入及发展的客户数量较年初都有所增长，完成率都较高，只有少数业务如零售业务净收入、日均金融资产余额没有达到目标。此外，零售中间收入、储蓄存款余额、金融资产余额、小微贷款等业务目标完成率基本达到100%，但是其日均余额未达到目标数值，说明没有在日常过程中积极、创新、稳定地开发、拓展客户。

三、WJ支行当前经营存在的问题

(一)零售业务全面风险管理压力依然不减

尽管经过几年努力，小微业务的资产质量总体趋稳，但依然面临较大压力：小微贷款风险形势不容乐观；重整贷款中部分客户不具备持续还款能力，面临转入不良的压力；存量的弱担保贷款中，有部分客户存在风险隐患，但目前尚无有效抓手控制风险，给未来的资产质量带来较大不确定性。

消费贷款方面，在前期过程中忽视风险控制，特别是综合消费贷款，产品应用不当、客户选择不严谨，加上房地产政策收紧，一些个人客户资金链紧张，杠杆较高，极易引发风险。从近两年新发放小微和小贷客户的表现看，虽然不良和逾期贷款控制在较低水平，但零售客户的欺诈风险明显上升，且欺诈手段越来越高明，隐蔽性越来越高，识别难度越来越大，对银行的风险管理能力，特别是欺诈风险的防范能力，提出了更高要求。

(二)业务发展潜力不足和业务创新缓慢

各大社区支行批量获客渠道单一，获取新客户的创新模式和宣传方式不足，品牌和各种理财产品的宣传不足，不够新颖，针对高净值客户的开发手段、流失管控能力及贵宾服务平台不足。另外，本地客户逐年增长但仍较缓慢，需加大民生品牌和产品的宣传，提升专业度与服务，搭建批量获客户渠道，与当地机构开展活动增加客户粘度。

(三)人员分配不合理和位置资源不足

从支行厅堂来看，随着银行厅堂客流量日益增多，而人员配备不足、厅堂人员分工不明确，因此工作效率不高、易引起客户不满；另外，随着人均收入的增加，理财客户日益增多，但缺乏专业素养的产品销售人员及其耐心的指导，经理后备人员有待培养；

支行网点较少，规模较小，办理业务范围狭窄，地理位置不够显眼，给一些客户带来了不便；社区支行人均产能较低，业务效能和执行力有待提升；在拓展批量项目方面，员工们的创新思维能力和营销能力不足，项目和客户的精细化管控和持续开发的能力不足。

四、结论与对策建议

(一)提高风险管理能力，实现风险合理定价

商业银行资金成本将进一步抬升，总体贷款价格也将“水涨船高”，对商业银行的风险定价提出了更高要求，特别是零售客户，处于产业链末端，抗风险能力弱，需进一步通过合理定价实现收益覆盖风险。客户经理和风险管理人员对风险的认识特别是对欺诈的防范意识和防范能力需要不断进行学习从而提升应对风险的专业素质和能力，这样才有利于提高经营效率、降低成本，实现零售业务风险合理的控制、减少损失。

(二)做大零售业务基础，积极拓展客户

首先最重要的是做大客户基础，主要是围绕楼盘社区生态圈、教育生态圈、优质授信客群进行批量开发，客户获取；固化客群经营标准化作业，强化存量客户提升与流失管控；着力加强有贷户综合开发和云账户综合开发；优化跨条线团队协作的项目管理模式，提高交叉销售及人均产能；加强重点产品销售，提升零售中收占比；优化社区网点布局，降低成本，提高效率。基于支行有效户增长的年龄特点，支行可通过开展针对该29-45岁的社会中坚阶层的年龄阶段的营销措施，提升客户金融资产。

(三)优化网点结构，合理配备人员

对网点来说，由于网点位置设置不合理，导致许多客户找不到网点而造成不方便，并且网点人员较少，业务少而零碎，因此调整优化社区支行的位置和人员分配迫在眉睫，网点位置可以选择在人流量较多、客户优质以及位置显眼的地点，还要进行优化改造、提升硬件设施，另外结合分行营销活动，设计网点引新(新资金、新客户)主题活动包括节气类、产品推广类、客户回馈类活动，利用“积分”兑换、“老带新”活动深入提升存量客户转介的力度，在资源及考核配套方面全力保障和推动有效转介的切实执行。加大对网点的宣传力度，进而增加民生银行的推广，吸引客户购买理财产品及其他业务。