探讨互联网金融的风险与监管

林毅

摘 要：目前，随着信息技术的飞速发展，互联网金融行业也开始在我国得到了飞速的发展。虽然其发展较为迅速，但由于他在我国的起步较晚，使得我国目前在互联网金融风险管控方面还是存在着问题。在目前的互联网金融发展过程中我国不仅面临着金融形势所带来的风险，还面临着一些来自互联网固有信息技术上的风险。所以相关人员应该根据这一状况来采取一些具有针对性的措施，使得我国的互联网金融风险得到防范，加强监管目前的互联网金融。

关键词：互联网;金融;风险

在我国的金融发展过程中，互联网金融的起步还是较晚的。但是尽管其起步较晚，但它发展速度还是非常快的。目前，互联网技术也早已成为了人们的日常生活的重要组成部分，为人们的日常生活带来了很多便利，同时也带来了很多原先不错呢过出现过的风险问题。本文主要针对目前我国的互联网金融风险展开了分析，同时还提出了一系列有利于互联网风险控制的措施。

一、互联网金融的基本概述

现在的互联网金融其实就是将互联网与金融进行功能上的结合形成的，在一些较为开放的平台中形成一些与功能化金融业态相应的体系。比如：金融市场体系、金融组织体系或者是金融监管体系等。与传统的金融模式相比较互联网金融存在着很大的不同，它有着非常明显的包容性金融特点、平台性金融特点、信息性金融特点和碎片性金融特点等[1]。互联网金融在一般情况下主要指的是传统金融机构通过与互联网企业之间的联系来加强对互联网技术和信息技术的应用。使得资金支付与资金投资得以实现，这属于一种新型的金融业务模式。而最传统的互联网金融机构主要指的是电商化创新、互联网创新和APP软件等。互联网企业则主要是指一部分可以节奏吓唬互联网技术来进行金融雨做的电商企业或者借贷平台。

二、互联网金融风险

（一）系统性的风险

在我国整个的金融体系中，互联网金融知识其中的一个组成部分，这一部分在进行宏观环境风险抵御中其能力是相对较弱的。在目前的传统银行发展过程中，如果出現网上银行业务产生的风险，那么就会在没有出现明显风险传导机制时，就会对互联网金融造成些许的影响[2]。但是，随着我国社会经济的发展越来越成熟，互联网技术早已经得到了发展与完善，这一完善也使得互联网金融业务不断地扩大，无论是从业务质量还是从业务质量来看都得到了明显的提升。但是，尽管如此，互联网金融风险的评估模型的准确性还是需要进行进一步的提升与完善[3]。风险问题的出现，使得互联网金融市场的稳定性遭受了破坏，甚至有时还会对社会经济效益的创造造成影响。在这样的状况下，做好互联网金融的风险管控是非常重要的一项工作。在这一过程中，还需要对更多详细的相关数据展开进行逐一的验证，从而积累到更多的工作经验。另外，还有很大一部分互联网金融企业其自身的风险管控能力还是非常弱的，这也就使得很多互联网金融企业在进行细节工作管理时并没有将其进行更好地落实。这样的状况，导致后续的很多系统性的风险问题出现。

（二）平台的风险

在当下的互联网金融的发展过程中，管理人员需要将互联网交易平台当做是基础的保障来选取网络交易平台[4]。在选用网络交易平台的过程中，一定要非常谨慎，因为网络交易平台的选取，直接会影响到互联网金融交易过程是否安全。比如：在进行互联网金融交易时，如果一旦出现了安全问题的提醒，那么就会想直接引起交易中的安全问题[5]。而对于互联网金融本身而言，平台的交易风险则主要是分为两类，分别表现为：人为风险和技术风险。其中的人为风险主要是由一部分工作人员在工作过程中出现一些有意操作或者无意操作而为交易平台带来的风险。这样的一种风险一般都是无法预知的，所以这种风险也是无法避免的。技术风险则是由互联网交易平台出现的故障带来的。在互联网金融频繁的网络交易影响下，平台出现故障的频率也在不断的上升，最终还会导致数据在传输过程中出现支付信息丢失的问题和制度信息错误的问题。

三、互联网金融中的风险监管

（一）参考传统监管

在传统的金融行业监管过程中，通常采用的都是杠杆率、资产负债率或者是现金资产占比这一类的传统目标来开展风险管控工作的[6]。但是，目前的互联网金融行业和传统金融行业之间还是存在着很大的差异，尤其是在进行资本运作的过程中互联网金融还是与传统金融存在着一定的差异，这样的状况也就会使得互联网金融的三大报表在结构和常规上存在着不同。因此，互联网金融行业在开展监管对比的过程中还需要结合自身的特点借助自身财务数据来开展。

（二）采用大数据监管

目前，伴随着信息技术的发展，我们已经进入了一种大数据时代。人们的大数据分析能力也在不断地增强，而对于目前的互联网行业来说，技术的发展还会对相关部门和互联网企业的信息堆成进行了强化。随着互联网企业的信息逐渐透明化，互联网金融在进行业务办理的时候，还需要进行有效地控制。除此之外，大数据技术还可以为相关的监管单位提供相应的分析，采用机器学习的功能还能引申出以大数据为基础的措施，这样还可以在一定程度上使得监管变得更具科学性和有效性[7]。而监管单位也应该借助一些先进的技术来让监管工作能够更好地开展。

（四）开放社会的互联网金融评级

对于一些传统的金融机构来讲，第三方的评级单位是属于针对企业信用的一个第三方单位。企业在市场对企业在进行办理金融业务的过程中可以进行企业风险评定。而对于互联网金融的领域而言，其不仅可以以这样的方式来进行风险评估，还可以满足市场对互联网金融的风险监管。

（五）提升准入门槛，提升股东要求

对于目前的互联网金融机构而言，可以在具体的运行过程中展示出一种低资本高收入的状态。因此，伴随着市场经济的调节，也使得很大一部分的企业都涌入了这一市场中，这也就导致目前的互联网金融行业开始变得更加的复杂。有一部分的相关机构在资质和专业技术方面还是存在着非常严重的缺陷。同时，这一类型的行业在具体的经营管理和监督管理过程中还是相对较弱的，这样的状况也就使得这一部分的金融机构在进行经营的过程中还是面临着非常明显且严重的风险，一旦风险爆发都会对企业的持续发展造成影响，甚至还会使得市场内部出现金融危机。不仅如此，行业内部还存在着很多资质交叉的企业，这些企业在面对这一状况的时候，很有可能会出现卷款外逃的状况。这样的状况使得劣币驱逐良币的状况就会出现，最终不仅会导致企业失去良好信用和良好客户，还可能会使企业丧失原先良好的市场，使得整个金融市场的稳定可持续发展遭受了破坏。所以，互联网金融还需要提升互联网金融行业的门槛，从而对股东进行资格审查。

（六）完成投资者资格的认证

对于现阶段的市场经济来讲，高的收益往往都伴随着高风险。造成这一情况的主要原因是，风险越高市场所要承受的风险防范能力越强。不然，会使得市场无法体现出其具体的真实价值，最终也会形成泡沫危机。就目前而言，互联网金融所要面对的市场风险程度还是非常高的，不仅如此，互联网金融在具体的监管方面也存在着一定的不足之处。这一阶段，互联网金融市场对投资方的标准要求开始降低，不能与之面臨的高风险良好对比。这也就需要具体的监管部门在实际的监管过程中需要适当的提升对投资方相关资格的认证，完善对投资方条件的要求。比如：监管部门需要对投资方的资金量、投资经验等方面，然后在进行有效认证，从而对其实行有效的管控，实现风险化解的目的。

（七）加强风险预防管控

在进行互联网金融的风险管控时，首先需要在风险交易的时候构建出一种应急处理机制，然后再针对客户反馈的风险交易来安排出专业的工作人员进行处理。对风险交易产生的原因进行分析，同时还可以给出一些针对性的解决方案，不仅可以化解纠纷，还可以提升客户的忠诚度。加强互联网金融同行业之间的交流与沟通，从而使得电子商务交易平台创建得更加完善，可以有效发挥出互联网行业协会的协作作用和监督作用。针对互联网金融风险问题来进行监督，同时给出了针对性的措施。除此之外，还需要增强工作人员的风险管理意识的管理能力，创建出一种责任识别系统和风险预警系统。为了实现这一目的，需要及时地做好相关工作人员的培训工作，使得工作人员不断提升自身的风险意识。在开展各项工作的过程中，还可以及时地识别风险问题，使得互联网金融企业的风险预警能力和风险处置能力得到提升，最终风险问题还可以得到有效地解决。

四、结束语

目前，互联网金融行业也已经成为了金融行业中一个最为重要的发展方向，不仅如此，我国还在这一方面得到了非常明显的发展。所以，很多企业在加入到互联网金融行业的时候，一定要格外重视所要面临的风险，同时还需要采取较为科学的解决措施，使得金融风险能够有效地避免。

参考文献：

[1]秦伟广，李红.金融监管对互联网金融创新的风险与发展影响研究[J].当代金融研究，2020，（1）：58-63.

[2]姚凤阁，杨希茹.试论互联网金融的流动性风险与监管对策[J].商业经济，2019，（10）：1-4，18.

[3]郎慧苹.互联网金融发展面临的主要风险与监管对策研究[J].商场现代化，2019，（19）：130-131.

[4]陈钊，邓东升.互联网金融的发展、风险与监管——以P2P网络借贷为例[J].学术月刊，2019，51（12）：42-50.

[5]裴久徵.论互联网金融的法律监管——评《互联网金融法律与风险控制》[J].广东财经大学学报，2019，34（3）：后插1.

[6]叶文辉.互联网个人消费金融平台存在的风险与监管对策 ——以互联网装修平台为例[J].海南金融，2019，（8）：70-73，82.

[7]王唤斌，张翱.互联网金融风险的监管与防范措施研究[J].商场现代化，2019，（6）：175-176.

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