担保公司风险管理研究

谢艺超

摘 要：担保公司对于建筑工程、金融、法律等行业的发展都有非常重要的支撑作用，而担保公司所面临的风险主要来自于外部环境风险担保，客户风险以及公司内部风险，本文通过对担保公司风险管理存在的问题进行概述，并提出了相对应的建议，望具有一定借鉴意义。

关键词：风险管理;融资担保;担保公司

市场经济的快速发展和现代互联网科技的便捷，使得人们的消费观念开始偏向于提前消费，担保行业在支撑人们进行提前消费的同时，也在不断完善内部，但是随着银行授信门槛的提高和相关监管部门对担保行业的重视，也使担保行业在近年来出现了很大的变化，在风险管理上也出现了一些问题，本文将对担保公司风险管理进行简单的研究。

一、担保风险管理行业背景

担保公司在发展业务过程当中形成了以投资业务和融资业务，以及非融资担保业务三种业务为主的业务模式，在这其中，担保公司主要是通过为有融资需求的公司提供担保服务来获取一部分的利润，所以担保公司在金融、法律、建筑工程等多个行业都有其相应的业务模块，但由于发展体系不完善，担保公司在发展过程中受到社会的部分质疑。由于中小企业大多信用水平较低，会普遍存在融资困难的问题，而担保公司的出现可以有效解决这一问题，但是中小企业的生存发展受各方因素影响较大，前景不甚明晰，担保公司为其提供融资担保会存在更大的风险隐患。融资担保行业作为一个朝阳产业，若能不断提升风险管理能力，势必有很大的发展空间。

二、担保公司面临的风险

（一）外部环境风险

担保公司所面临的外部环境风险，主要包含了信用风险、市场风险。[1]首先，信用风险指的是可以直接影响担保公司收益的一种风险，很多时候由于被担保人存在很多主观或者客观上的因素，在进行债务偿还时，没有达到偿还债务的能力，则会使担保公司遭受牵连，这主要是由于被担保人风险信用较大，在进行担保之前，对于对被担保人的调查和资金实力没有做到实证考核而遭受的一种风险。市场风险很好理解，主要是指由于受到市场汇率、利率、债券行情、股票等市场价格变动的影响而导致的风险，或者由于企业的自身价值发生变动而带来的风险，以上两种外部风险都会导致担保公司的收益受到影响，所以在进行业务对接时，就应当对企业的相关情况进行考核，选择目标企业时就要做好一定的风险预测，才能在风险降临时有良好的策略去解决问题。

（二）担保客户风险

担保公司的担保客户风险，包含了经营性风险和财务性风险，而经营性风险是指企业在面对市场资源的风险时，是否可以获得利润以及是否具有相关还款能力等，可以通过该企业的经营状况来进行反映，当然，企业管理者的管理水平也影响着公司的经营状况，也决定着企业偿还债务的能力。财务性风险是指企业对担保公司的实际还款能力，企业如果出现财务问题，并且该企业已经没有任何的存款和造血功能时，那么企业偿还贷款的能力必然就丧失了，这将会对担保公司造成很大的损失，造成这种局面主要是由于很多中小企业公司没有做好财务的预算，对于资金的配置也极其不合理。

（三）担保公司内部风险

担保公司内部也可能出现影响担保公司风险管理的问题，担保公司必须要做好内部的风险管理体系，才能更好地保障在接待业务以及完成对企业贷款前后的考核调查，确保担保公司内部的管理体系能够实施，使制定的措施和防范都具有一定的意义。另外，担保公司内部风险的主要来源还包含了内部人员的管理风险，由于担保公司在国内的发展时间较短，在人员管理方面也存在很多问题，人才配置不完备、考核制度不完善以及风控把握如果得不到较好的实施，就会进一步加大担保公司内部的风险。[2]

三、担保公司风险管理存在的问题及建议

很多担保公司存在的主要风险管理问题，都是没有将担保公司的发展与金融行业的发展进行紧密地结合，没有做好创新风险防范的模式和思路，比如说在担保公司经营管理受政策变化时，担保公司就要建立与之相对应的防范对策。很多时候，各地政府在地方发展经济的同时就会对担保公司的业务进行一定的干涉，比如在担保费率上进行压缩，影响担保公司的独立性，会使企业的收益以及其自身的稳定发展受到一定的影响，那么在这个过程当中，担保公司首先要树立好自己的形象，做好应对国家层面以及政策方面的调整，以及在变化时做好相对应的策略，从而使担保公司的经营水平不会随意发生变动，而是在有效的框架内正常的运行。

担保公司在风险管理上存在的另一个问题是风控部门对业务前端的风险控制弱化，具体来讲是由于担保公司为企业进行担保时，对企业的考核以及相关资产能力的检测没有落实好，只把握事后监控很难保证后期能够有良好的收益，所以做好业务前端的风控，对于担保公司来说是非常重要的，在这个方面应当成立专门的项目评审组、相关专业的风控人员，对企业进行各个层面以及各个参数的质量考核，加强对企业的评审。很多担保公司的审批机制不够完善，就会出现形式审查的案例，弱化了防范措施和机制的落实状况，会对担保公司造成一定的损失，加大了项目的风险。在风险控制过程中，为了担保公司能够长期稳固的发展，需要对人员进行培养，同时也应该引进大量的高素质、高专业的人才。完善企业风险报告制度，明确各阶级的风险管理责任，根据风险发生概率的大小和风险产生后果的严重的程度对担保公司项目进行分化。根据不同的风险等级将责任分配给不同的管理层。风险可以说是无处不在，所以在每个阶段，相应的负责人都应该由内而外的注意风险的情况。如果在此过程中发现异常，主要包括当项目委托方、个人或者机构出现风险预兆，采用逐级汇报方法，将风险情况进行上报。

担保公司面临的最后一个风险管理问题主要是行业在调整时会增加市场风险，从而使潜在的风险管理问题被激发。在担保公司遭受一定损失的情况下，一定要及时把握市场动向，加深对于法律以及政策文件的行情认知，提高担保公司内部人员对于信息的敏感性，同時对涉及到的相关市场进行定期分析和审查，加强对担保公司风险管理的保障，也可以提高担保公司人员的专业知识，加强员工在管理水平方面进行的相关培训，增强他们的风险意识，从而能够使担保公司内部的风险管理制度得到有效地实施，使担保公司各个层次的员工都能加入到风险防范的过程中来，把握好担保公司的发展脉络，使担保公司能够更加稳健的发展。[3]

结语：担保公司在世界经济高速发展时期应运而生，在我国经济发展过程中也起着非常重要的作用。当中小企业遇到融资困难时，担保公司为挽救我国中小企业作出了巨大贡献。担保公司风险管理问题，对担保公司的发展具有重大的影响。切实把握好风险管控并且在出现风险时提出较好的防范措施，是担保公司目前所需要进行研究和重视的，本文的简单分析，希望在其他担保公司进行风险管控时能给予一定的借鉴作用。

参考文献：

[1] 王宗平. A融资性担保公司风险管理研究[D]. 广西大学，2017..

[2] 张利香 H企业经营风险分析与防范[D]. 青岛理工大学，2018.

[3] 范晨光. HM学院内部控制及风险防范研究[D]. 河北工业大学，2015.

（山东建筑大学  山东济南  250101）