浅析普惠金融的风险防控和贷后管理

陈飞莹

摘 要：“普惠金融”这一概念是指能全方位并且有效地为社会各个阶层的人群，特别是低收入的弱势人群提供相应的金融服务。如今，随着普惠金融战略的不断推进，各项优惠措施的落实，使得其在帮助削减贫困、实现平等发展等方面的作用得到有效发挥。但受到金融政策落实难、融资成本高等因素的影响，普惠金融在实际的发展过程中还存在一定的问题，如风险防控难度大、贷后管理难等，这对于普惠金融的长期持续健康发展无疑是极其不利的。鉴于此，文章以普惠金融的风险防控和贷后管理为出发点，分析探讨了普惠金融发展过程中风险防控和贷后管理的有效措施，以供参考。

关键词：普惠金融  风险防控  贷后管理

普惠金融是我国近年来推出的一项以全面提升社会福利为目的、以强化社会保障为目标、以实现金融服务的均等化为主要发展方向的重要战略。近年来，相较于以往，我国经济发展的增速有明显的放缓倾向，在这过程中，由于中小企业的风险抵御能力较弱，其信贷风险暴露显著增加。而作为致力于帮助弱势地区、弱势行业、弱势企业发展的普惠金融，其客户规模更小，为了实现自身的进一步发展，确保为弱势群体提供越来越多切实的金融服务，就有必要加强风险防控、完善贷后管理。

一、普惠金融风险防控和贷后管理的常见问题

（一）普惠金融基础设施落后、风险控制体系不完善

普惠金融基础设施包括信用信息体系、数据指标体系以及数字身份证和电子化客户认证系统等内容，有研究证实，普惠金融基础设施的建设与普惠金融的风险防控工作息息相关，完善的基础设施是降低普惠金融风险防控和贷后管理风险与难度的重要保障。整体而言，目前我国对于普惠金融基础设施的建设还相对落后，这直接导致了普惠金融的风险防控和贷后管理难度大、效率低。此外，风险控制体系的不完善、信用体系的缺失还引发了普惠金融产品监管政策不清晰、方向不明确、措施模糊以及金融服务群体的信息收集难度大等问题，导致相关监管部门难以在第一时间对失信人员进行有效筛查。

（二）人员风险防控和贷后管理意识欠缺

受到宣传不到位、发展时间较短等众多因素的影响，目前，普惠金融在我国的普及程度还较低，受此影响，众多普惠金融服务的提供者对普惠金融的认识和理解还有所偏差，尤其是在风险防控和贷后管理方面，意识严重缺失。部分人员甚至直接将普惠金融服务等同于“扶贫”，在具体的服务过程中完全忽视了普惠金融的风险管控问题，盲目的降低信贷标准。与此同时，也有部分人员过于保守，为了防止风险的发生，而拒绝提供一切普惠性金融服务，这不仅将导致普惠金融帮助弱势群体发展的目标无法实现，同时也将严重阻碍普惠金融的进一步发展。另外，存在一些非法机构以普惠金融的名义实施诈骗活动，造成了严重的不良社会影响。

二、完善普惠金融风险防控和贷后管理的建议

（一）完善普惠金融基础设施建设、健全贷后管理流程

完善普惠金融基础设施建设、健全贷后管理流程是完善普惠金融风险防控和贷后管理的首要措施，在这过程中，应当把握以下要点：

第一，实施平行作业与营销决策。风险管理者并行操作系统和信贷客户营销决策系统能够很好地规避大中型信贷客户的信贷风险，通过在现场调查中从风险的角度对企业的经营和风险进行分析，能够提高信用数据收集和分析的客观性，这对大中型信用客户的风险防范起到基础性的作用。因此，发展普惠金融业务时可借鉴平行作业与营销决策依靠集体智慧做好风险管控的前瞻性风险防范工作，对重要行业、群体客户，可以邀请风险部门、行业专家参与贷前调查、营销决策、产品适用性风险评估等信贷流程工作。

第二，健全贷后管理流程。贷后管理是风险防控的重要组成部分，普惠金融可借鉴针对大中型客户的贷后管理流程，将贷后管理流程作为信贷客户风险防范的核心，通过建立预警风险例会、贷后检查环节等健全贷后管理流程，具体而言：首先，将风险预警作为贷后风险管理的主线，将小微企业风险信息的识别、确认、控制、处置贯穿整个贷后管理工作。其次，重视贷后的管理与跟踪，通过对进入拖欠利息观察清单的客户进行分析诊断，抓住关键风险事项，制定合理的风险应对方案防范普惠金融发生群体性风险暴露。最后，加强贷后审查，作为贷后管理过程中最重要的强制性措施，贷后检查是风险信息人工预警的主要来源，也是及时识别小微客户风险预警信号和持续跟踪分析的基本环节。在这过程中应当重点掌握贷后检查的基本环节流程、把握贷后检查的关键事项，以便第一时间发现、识别和处置信贷风险。

（二）提升人员风险防控和贷后管理意识

考虑到我国普惠金融客户数量众多、信贷风险多样、风险管理工作量大的特点，在完善普惠金融的风险防控和贷后管理的过程中，寻找有效途径提升人员风险防控和贷后管理意识就变得十分重要了，对此，可采用以下途径：

第一，全面提升业务人员的信贷管理能力。在普惠金融的业务经营中，良好的信贷业务能力是防范信用风险的基础，一名合格的业务人员应当能清楚地看到小微企业的财务、经营状况、管理、技术能力和竞争优势，能够准确的分析和理解不同行业小微企业的生存规律、把握企业未来的发展趋势和在不同发展阶段的融资需求。对此，应当通过不断开展业务能力提升培训和工作实践的方式来帮助业务人员不断提高信贷业务能力，使其逐步形成较强的信用风险防范意识。

第二，加强行业的市场风险分析。行业市场分析对防范普惠金融信贷风险具有前瞻性作用，考虑到普惠金融具备的产业集群的特点，在加强行业的市场风险分析的过程中，首先应当加强区域内小微客户相关的重点行业上下游市场分析，如工业、物流业、商贸业、医药业等。其次，应当进行行业市场分析，通过经济周期、供求、供需平衡、企业竞争力和定价能力的变化来分析行业发展趋势，从而判断整个行业市场和小微客户的市场风险。最后，通过客观细致的行业市场分析，准确预测风险、把握风险变化过程，找出关键风险点、制定有效的风险防范措施，进而全面提升普惠金融的风险防控水平。

三、结束语

综上所述，就我国现阶段的发展情况而言，普惠金融有着重要使命，是促进全社会均衡发展、推动实体经济可持续发展的重要战略。为了确保普惠金融的积极作用得到有效发挥，在发展过程中就应当加强风险防控和贷后管理，在结合我国国情的背景下，积极探索、主动创新，通过完善风险管控体系建设、落实贷后管理制度、提升人员风险管控意识等方式，打造一个规范、有序、充分竞争的普惠金融市场，为普惠金融的发展营造一个良好的发展环境。

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