新形势下对我国互联网金融监管问题及对策的研究

孙占江 宋瑞 曹泽泓 焦诚浩 刘怡晴 马云涛

摘 要：近年来，互联网金融逐渐成为我国经济领域的焦点话题，互联网金融将互联网技术与金融业务相互融合，有效的降低了金融交易过程中的交易成本，突破了传统金融行业中时间和空间的限制。同时，互联网金融的快速发展有力地促进了金融行业的创新发展，成为传统金融行业的新发展形势。然而需要注意的是，互联网金融行业发展的问题与其蓬勃发展的势头是相伴而生的，目前存在着互联网金融监管的法律法规体系仍不健全，市场的准入门槛较低，投机者通过监管缺失的漏洞敛财等一系列问题。因此，如何构建一个行之有效且与时俱进的互联网金融监管体系已经成为了一个十分紧迫的问题。

关键词：互联网金融;发展;监管;对策

一、互联网金融发展发展现状

（1）、互联网金融行业发展迅速

随着近些年来计算机科学技术和信息技术的进步、互联网技术的迅速普及、大数据技术的来临以及移动互联网技术的迅速发展，同时在国家政策的大力支持下，互联网金融发展的势头锐不可当。依托于信息技术和大数据技术，互联网金融模式在提高金融服务水平、缩短业务办理时间和满足投融资需求等方面展现出了强大的优势，互联网金融的重要性也与日俱增，传统金融模式与互联网技术的联系日益紧密，互联网金融正逐渐成为传统金融行业发展的新方向。

（2）、没有建立完善的监管体系

我国现行的互联网金融监管体系是参考传统金融行业监管体系建立的，但随着互联网金融行业的发展，现行的监管体系已经难以满足行业发展的需求。现行监管体系的缺陷之处主要在于两个方面：一方面，互联网技术的快速发展推动了互联网金融业务多样化发展，受网络环境的影响，互联网金融行业提高了金融对法律和监管体系的规避性，给以往的监管政策带来了极大的挑战;另一方面，由于监管体系的建立和完善存在一定的滞后性，这就使得现行的監管体系不能完全适用于当前的行业发展现状，从而加大了对互联网金融监管的难度。

二、互联网金融的特点

（1）普惠性

借助于互联网技术、移动终端、大数据的技术的快速发展，合法合规的互联网金融贷款逐渐成为了信贷领域的一个新亮点和增长点。传统商业银行受限于严格的风险防控体系，银行的主要客户群体是一些大中型企业和一些政府部门和机构，而一些急需资金的小微企业一般都无法从银行取得贷款，这就严重阻碍了这些小微企业的发展。但互联网金融的兴起就使得这个问题迎刃而解了，互联网金融的主要服务对象就我国的小微企业，并凭借其便捷的贷款途径迅速打破了传统金融企业在信贷领域的垄断地位，从而为实现普惠金融带来了更多的可能。

（2）便捷性

随着近些年来计算机科学技术和信息技术的快速发展，电子商务逐渐成为传统交易模式外的新型交易模式，基于网络购物的迅速普及、大数据技术的来临以及移动互联网技术的迅速发展，为支付、转账等金融服务模式的改革和创新提供了新的契机。所谓移动支付就是用户通过平板电脑、手机或者移动POS机等移动通讯终端进行转账或者支付的一种全新的金融服务形式。电子商务的使用范围也越来越广泛，越来越多的个体、商户甚至企业间的交易都会通过电子商务中的网络支付方式来使交易完成。

三、互联网金融发展中存在的问题

虽然我国目前互联网金融发展迅速，但相较于西方的发达国家，我国的互联网金融起步较晚，发展水平相对较低，而且缺乏一套完整的互联网金融监管体系，导致我国目前的互联网金融发展缺乏有效的支持。同时，随着我国互联网金融相关的技术不断迭代升级，产生了许多新的盈利模式，在这种情况下，原本的监管体系难以发挥有效的作用，进一步加大了互联网金融的风险。

四、互联网金融发展与监管对策

（1）对互联网金融监管体系加以完善

在当下互联网金融快速发展的情况下，针对互联网金融模式还没有一套完整的监管体系，相关的法律法规还有待完善。一方面，监管部门更要加大对互联网金融监管的力度，处理好发展与监管之间的关系，不能为了发展而放松对其的监管。在监管体系的构建过程中要根据实际情况不断调整监管方案，逐步建立一个以监管部门为主体，其他部门协同监管的完整体系，明确各个部门的工作和责任，把分散的资源聚合起来。另一方面，要想做到有法可依，立法就是一件重中之重的事情，有关部门应针对当前法律在互联网金融方面存在的空白进行填补，加快立法的进程，建立一个完善的监管体系，实行统一的市场监管制度，对行业进行有效的、合理的、全面的监管。如此才能推动互联网金融行业的健康发展。

（2）加强行业的自律意识

任何一个行业和领域除了需要有关部门在国家层面建立起一套完整的监管体系之外，而宏观层面的监管难以做到面面俱到，因此行业还都应该有一定的自律意识，有一套行业认可的自律准则。互联网金融模式不同于传统的金融模式，是基于互联网技术而发展起来的，受限于互联网的虚拟性，互联网金融市场的产品依赖于虚拟网络，互联网金融产品在为用户带来高效率服务的同时，也带来了一定的风险。由于互联网金融自身具有的连带属性，一旦某个互联网金融产品发生“暴雷”，那么互联网金融带来的风险将远大于传统金融产品。因此，在国家还没有建立起一个完整的监管体系前，行业的自律意识显得尤为重要，自律意识能够使一个行业稳步发展，帮助企业规避一些风险。互联网金融行业要根据这种行业的自律意识来规范自身的行为，推动互联网金融行业的健康发展。

（3）加强对专业人才的培养力度

我国目前的互联网金融仍处于发展阶段，相关的专业人才仍然比较匮乏，有时面对互联网金融复杂的环境中的各种问题和风险无法进行有效的处理和解决，导致我国互联网金融在发展的过程中困难重重。因此，为了有效规避互联网金融发展过程中的安全风险，应加大对专业人才的培养，加大对教育的投资力度，对行业人员进行专业培训，提高人员的职业技能和专业素质，确保人员能够掌握专业技术，为行业提供充足的专业人才队伍。在此基础上，完善互联网金融发展的技术体系，防止风险的发生。

（4）加强对互联网金融用户的保护力度

客户是互联网金融服务的参与主体，是互联网金融发展的基础，同时也是推动金融行业发展的重要力量。因此，保障互联网金融客户的合法权益是构建互联网金融监管体系的基本出发点之一。为了保障客户的合法权益，监管部门还应该合理制定行业的准入门槛和退出机制，加大对非法企业的打击力度，保护互联网金融用户的合法权益不受侵害，减少客户的投资风险，同时也能提高互联网金融行业的整体水平，进一步维护行业的市场秩序，促进行业的稳定健康发展。

结语

目前，互联网金融已经延伸到生活的各个领域，越来越多的行业已经离不开互联网金融，互联网金融已经与人们的生活息息相关。但是我国的互联网金融行业发展的时间较短，短时间内制定出一套适合我国国情的互联网金融监管体系是较为困难的。因此我们基于监管体系中存在的问题和缺乏之处，对互联网金融监管体系进行深入的研究和探索，为互联网金融监管体系的完善和补充提供了全新的视角，为监管部门的监管方向和监管手段提供建议，推动我国早日建立一个能适应互联网金融发展同时促进金融行业及国民经济健康发展的监管体系。

参考文献：

[1]宋士平.对互联网金融的发展与监管对策研究.《财经界（学术版）》，2019，15：10.

[2] 周凤鸣.我国互联网金融监管现状及体系构建.《中小企业管理与科技》，2020，20：60-61.

[3] 时小侬.大数据时代互联网金融发展存在的问题与监管路径.《经济论坛》，2019，6：67-71.

（河北金融学院  河北  保定  071000）