新能源汽车保险产品设计开发问题分析

徐维　徐中明

摘 要：随着节能环保理念的不断深入，我国对新能源的开发和利用正在逐步重视，新能源汽车行业的发展得到了很好的推动。然而由于新能源汽车的发展处于初级阶段，而且产品的性能使用、结构等都与传统汽车有很大差异，因此，有关新能源汽车的保险产品也应该不同，相应的投保方式与保险产品设计都要符合新能源汽车的实际状况。本文在分析新能源汽车行业发展的风险基础上，进行了新能源汽车保险产品的相关需求分析，提出了新能源汽车保险产品设计开发的思路，指出了新能源汽车保险产品设计开发需要注意的问题。

关键词：汽车保险产品 新能源汽车 设计开发

Analysis of Problems in the Design and Development of New Energy Automobile Insurance Products

Xu Wei Xu Zhongming

Abstract：With the continuous deepening of the concept of energy conservation and environmental protection， China is gradually paying attention to the development and utilization of new energy， and the development of the new energy automobile industry has been well promoted. However， because the development of new energy vehicles is in its infancy， and the performance， use and structure of products are very different from traditional vehicles， insurance products related to new energy vehicles should also be different， and the corresponding insurance methods and insurance product design are both different. It must conform to the actual situation of new energy vehicles. Based on the analysis of the risks of the development of the new energy automobile industry， this paper conducts an analysis of the relevant needs of new energy automobile insurance products， puts forward the ideas for the design and development of new energy automobile insurance products， and points out the problems that need attention in the design and development of new energy automobile insurance products.

Key words：auto insurance products， new energy vehicles， design and development

新能源汽车是指采用非常规的车用燃料作为动力来源，综合车辆的动力控制和驱动方面的先进技术，形成的技术原理先进、具有新技术、新结构的汽车。包括： 纯电动汽车、增程式电动汽车、混合动力汽车、燃料电池电动汽车、氢发动机汽车等。新能源汽车行业是新兴的产业，使用新能源汽车对环境保护有很好的帮助，新能源汽车的发展涉及到的辅助产业有很多，除了包含大部分传统汽车的辅助产业外，还包括电控部件、电池以及电机等行业。汽车在结构以及性能等方面与传统的汽车存在一定的差异，因此，有关新能源汽车的配套产业以及市场发展都面临新的机遇和挑战。相关的保险行业需要设计开发出与其相适应的产品，以此推动新能源汽车行业良好的发展。

1 新能源汽车行业发展的风险分析

1.1 技术研发风险

我国的新能源汽车行业发展目前还处于初级阶段，远远没有达到普及的状态，因此在技术方面还存在不成熟的地方，在汽车的研发中有很多不确定性风险[1]。通常来讲，不管是传统汽车还是新能源汽车，其结构零部件非常多，在零部件尤其是关键部件的生产中，技术水平如果达不到要求，就需要依靠进口，这会增加汽车的生产成本。另外，新能源汽车在动力系统的设计开发方面，技术设计的实践探索一直在进行。

1.2 市场风险

新能源汽车行业的发展由于是在初级阶段，因此在市场营销方面存在一定的风险。新能源汽车的使用虽然能够保护环境，但消费者对这方面的考虑还缺乏正确的认识，而且从维修成本、安全性等角度考虑，新能源汽车的市场营销具有一定的风险。另外，国外新能源汽车的竞争，使得国内产业的发展受到一定的制约，在市场的发展方面有较多的不确定性。

2 新能源汽车保险产品的相关需求分析

2.1 市场需求

新能源汽车的发展由于存在一定的风险，相关企业在生产和销售时就会容易出现问题，因此认识到要想新能源汽车得到良好的发展，需要有合作伙伴，使相关的风险问题得到有效的解决。这就使得保险服务在新能源汽车行业的需求非常大，通过有关的保险产品增强新能源汽车使用的安心。从消费者的角度来讲，新能源汽车有了保险产品的服務，在使用质量方面就有了一定的保障，消费者在购买时就会更加的放心。因此，从中可以看出，保险产品在新能源汽车行业中具有较大的市场发展需求。

2.2 保险产品的研发设计问题

新能源汽车在制造过程中，主要包含的产业链有产品的设计、生产、销售以及维护等，因此，在对相关的保险产品进行设计研发时，也需要相应的考虑不同方面[2]。在汽车的设计研发过程中，由于需要投入的资金非常多，在这一阶段可以通过设计技术保险产品，以此保障资金的安全，这样能够更好的推动新能源汽车行业发展。在生产和销售方面，保险企业和汽车生产企业可以建立合作关系，为汽车的质量做好保障工作，这样可以使更多的消费者对产品产生信任，促进消费，而且有了保险产品的保障，新能源汽车企业在生产和销售过程中的风险能够有效降低，使市场的发展得到进一步推动，企业也能获得良好的发展。

3 新能源汽车保险产品设计开发的思路

3.1 从市场需求出发建立新的汽车安全评估体系

在新能源汽车的零部件中，电控部件、电机以及电池是其中的关键，在核心技术中占据的比例较大，不同的生产商其技术水平也会存在差异[3]。如今的新能源汽车电池在市场上较为常见的厂家有宁德时代（CATL）、比亚迪等，为了能够使消费者对新能源汽车有更好的信任，保险企业可以联合第三方检测机构对动力电池的安全风险进行评估，展开合作，对碰撞、挤压、短路以及过度充放电等进行测试，建立有关的数据模型和安全评估体系，通过数据的分析，设计开发出相应的保险产品。

3.2 保险费率厘定及专属保险产品开发

我国正在大力推动发展新能源汽车，为了能够保障产品使用的质量，针对新能源汽车需要制定出专属的保险产品，以使其行业的发展得到良好的保障。可以从不同的角度出发，首先是从生产商方面来讲，针对新能源汽车的关键部件以及独有部件开发设计出责任险，使生产商的风险可以得到有效降低。另外是从消费者的角度出发，依据特有需求，设计新能源汽车的附加险产品。使用新能源汽车能够减少环境污染，符合绿色环保的理念。在对新能源汽车的保险费率厘定时，需要充分的考虑排放问题以及行驶里程等，针对具有自动避撞系统以及智能联网等技术的新能源汽车可以考虑在费率方面给出一定的优惠，产品在設计时需要充分的考虑到新能源汽车的环保概念[4]。

3.3 对相关政策进行完善

为了能够使新能源汽车的发展得到更好的推动，国家相继出台了一系列的政策，最主要是在购买阶段给与生产企业一定的补贴，但是针对消费者，在政策优惠支持方面还存在欠缺。因此，针对这方面，可以对符合要求的车型在补贴政策的基础上，对购车的价格进行重新确定，对于免赔率情况进行适当的调整，当出现保险赔偿时，只需要对超出免赔率的部分进行赔偿。针对新能源汽车的需求以及性能状况，可以对保险产品的保费计算方式进行相应的调节，比如如果出现汽车被盗和抢劫，就可以按照有无监控定位系统、有没有联网到安全监控平台对费率进行合理的制定。另外，针对新能源汽车的使用，建议有关政府部门给与保险补贴优惠政策，使新能源汽车的消费使用成本可以得到有效的降低。

3.4 设计开发汽车售后的保险产品

像汽车这类的大型产品，通常在向消费者销售时，生产商都会在质量方面给出相应的承诺保障，通过设计相应的保险产品，使消费者的购买更加放心。对于新能源汽车，这属于新兴的产业，在销售等各个方面都还存在部分不确定性，所以在销售时需要设计开发出相应的保险产品，为汽车的质量进行保险。具体在设计开发时，可以从两方面进行，首先是从车辆损失角度，不管是何种类型的汽车，在保险产品中，关于车辆损失的险种是最为常见的，在对新保险产品进行设计时，可以在车辆损失险的基础上进行，假设是因为新能源技术方面存在问题，就可以进行相应的赔付，如果技术有了保障，在消费者进行索赔时，责任会更加明确。另外是针对汽车的关键部件进行设计的保险产品，新能源汽车在使用时，可能在某些关键部件上容易出现质量问题，影响正常使用，针对关键的部件进行保险，可以使消费者的使用成本得到有效的节约，免掉部分维护费用。

4 新能源汽车保险产品设计开发需要注意的问题

4.1 相关保险业务需要进一步引导

新能源汽车在保险产品的设计开发过程中最主要是需要政府有关部门的引导，以市场需求为主，在新能源汽车的发展初步阶段，有关技术以及产品的质量安全都还在实践探索过程中，政府部门需要充分的发挥监管职能，对相关的政策法规进行完善，对生产方、销售方以及消费者等多个主体环节中的行为进行规范。建立数据模型，通过对数据的分析，掌握新能源汽车保险的设计要点。政府要发挥连接作用，通过协会和产业联盟使各个生产商之间进行技术交流，保险产品才能得到合理的开发设计。对新能源汽车的使用进行大力宣传，让广大的消费者充分的认识到新能源汽车使用的益处，大众对新能源汽车有了正确的认识，才会从内心认可然后进行购买，这样相关的保险产品也才能够得到启用。

4.2 进行全方位的人才培养

汽车产品的保险属于不定值财产保险，也是责任保险中的内容，在进行保险产品的设计开发时，由于新能源汽车在结构、性能等方面的差异性，保险产品的设计开发需要培养全方位的人才，包括对汽车结构性能的了解，对关键部件的相关知识的掌握等，要建立多种人才培养的方式，使人才培养和产业需求之间实现准确的结合，对保险业务人员进行培训，提高其业务综合水平。

5 结束语

总而言之，新能源汽车的使用对于环境保护有很好的帮助，未来新能源的发展是必然趋势。为了能够更好的推动新能源汽车行业的发展，针对汽车产品的保险业务也需要进行适应性的调整，对保险产品进行设计开发。在设计过程中，需要针对新能源汽车的具体情况进行合理的设计，为行业的多方提供可靠的保障服务，进而推动新能源汽车行业良好的发展。

参考文献：

[1]王毓，石剑飞.新能源汽车保险产品设计开发问题的研究[J].汽车实用技术，2018，No.270（15）：20-21.

[2]霍潞露，方海峰.新能源汽车保险问题初探[J].汽车与配件，2017（02）：42-45.

[3]杨倩，阎蛇民. 浅谈新能源汽车用先进陶瓷继电器产品开发与关键技术[J].陶瓷，2018，000（006）：56-58.

[4]范利红. 我国新能源汽车保险现状、存在问题及对策研究[J]. 内燃机与配件，2018，000（024）：155-156.