互联网银行的主要风险浅析

◎王启

一、互联网银行的概念

互联网银行（Internet Banking）亦称互联网银行或电子银行，是依托互联网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。互联网银行借助互联网遍布全球的优势以及无间断运行、信息传送快捷的时间优势，突破了传统银行的局限性，为用户了提供全方位、全天候、便、实时的全新现代化服务。互联网银行可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付。互联网银行通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P 金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。

二、互联网银行的特点

互联网银行是传统银行业务与互联网技术结合的产物，它凭借其独特的优势，与传统金融的银行相比，它更显得更加贴近人们的生活，它给人们带来了便利，提高了效率，为互联网时代的整体变迁奠定了一个基础。相比传统的银行，其特点主要表现在以下几个方面：

1. 降低了成本。不关降低了银行的成本，而且降低了银行客户的成本。互联网银行业务的开展，更多的是在网络上开展业务，再也不需要租很多场地，雇佣那么多的员工了，这为银行大大节省了开支。目前是传统银行最兴盛的时代，也是银行机构最多的一个时期，今后，传统银行的门店将大幅减少，因为将更多地被互联网银行业务所替代。互联网银行也给客户带来了极大的便利，比如不用每次转账、付款、存钱都必须要跑银行，客户仅仅需要点点鼠标或动动手机即可完成，极大地降低了时间成本和交通成本。

2.更加的便利。互联网银行不受时间和空间的限制，随时随地都可以开展业务。传统的银行机构主要是由人来操作的，无论是存取，还是贷款转账，或者购买基金理财，都有人来进行操作和引导完成。而互联网银行则完全由机器人引导客户完成，并且不用去银行，即使你身处美国，你同样可以在中国银行购买理财产品。互联网银行从根本上解除了对客户的有形的约束，让客户享受到了时空上的自由。

3.更加的开放。网络技术在现代社会中的发展越来越快，计算机和智能手机对于人类而言也越来越重要，由于互联网的全球性，世界变得越来越小，客户可以在互联网上办理各种金融业务。原来传统银行做不到的事情，现在通过互联网技术，国内的银行可以把生意做到国外去。非洲的百姓也可以享受中国的银行贷款的资金支持，南美洲的居民可以购买中国的银行的理财产品，享受到中国经济发展带来的红利。互联网银行已经成为我国“一带一路”国策的重要的帮手。

三、互联网银行的主要风险

1.法律风险。法律风险是指由于有关网上交易法律法规的不健全而使互联网银行陷入法律纠纷的风险。同传统银行相比，互联网银行有两个十分突出的特性：一是它传递信息包括契约采用的是电子化方式；二是它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随着互联网是伸可达世界的每个角落。这就向传统的基于自然疆界和纸制合约基础上的法律法规提出了挑战。法律风险在我国互联网银行发展过程中的表现还包括我国自身相关的法律法规不够完善，相关的制度规范和约束机制还不够健全，缺乏相对规范的法制环境。如果客户在操作的过程中发现有以上的情况发生，应该及时停止操作，并且报警，利用法律的渠道来维护自己的权益。我们只有推动我国的互联网金融的法律法规早日健全，互联网银行的经营才能比较好的保护自己及客户的安全。

2.技术安全风险。互联网银行的初始可以从传统形式的银行将自己的部分业务外包到互联网公司追溯，进行网络在线交易操作，这种外包形式不仅很大程度上减轻了银行众多的业务压力，也为客户提供了很多的便利。但是同时问题也出现了，银行和互联网公司在两个生产系统内发展，金融机构的开发快速也就要求互联网公司提供同样的服务，而客观情况导致互联网公司的技术难以达到金融机构的开发要求。信息技术风险也就成为系统风险中的重要组成部分。网络平台上不合理的设计对于银行开展更为全面的业务会产生十分不利的影响，甚至会影响银行的绿色发展。 互联网银行的数据要求绝对安全和保密。用户基本信息、用户支付信息、业务处理信息、数据交换信息等的丢失、泄露和篡改都会使商业银行产生不可估量的损失。如何确保数据输入和传输的完整性、安全性和可靠性、如何防止对数据的非法篡改、如何实现对数据非法操作的监控与控制是互联网银行系统需要解决的问题。

3.操作性风险。操作性风险主要是由于人为因素引起，由于系统出现问题或者是操作人员操作失误导致各种事故。目前，我国在线银行操作风险出现比较频繁主要是以下三个方面引起的：第一，客户自身问题导致失误操作，客户无视安全保障，在有风险隐患存在的网站进行涉及个人隐私的操作行为，导致自己的信息被盗任由，他人进行违法的行为。第二，银行操作人员出现的失误操作，这种失误操作包括

有意识和无意识，无意识失误操作指的是银行人员自身专业素质不过关，导致客户和银行出现一定程度的损失，而有意识失误操作是违法行为，指的是操作人员有目的的利用职位便利将客户的银行账户信息泄露出去，导致客户承担一定的投资风险，并利用“操作失误”掩护自己的违法行为。第三，互联网银行的系统失误，这主要是因为互联网银行自身系统具有风险，在操作过程中没有按照正常的程序进行，给客户和银行造成损失。

4.信用风险。银行的主营业务是存贷款获得利差收入，互联网银行也不例外，基本业务仍然是存款贷款赚取利差收入，当然还有作为平台赚取其它理财产品的收入。存贷款当中的存款不太可能给银行带来什么风险，但是贷款就存在很大的风险。互联网银行不像实体经营的社区银行，对客户了解得比较详细和熟悉，互联网银行的业务有可能天南地北的都有，虽然银行会对贷款客户进行一定的大数据的分析和处理，但是最可怕的是客户失去信用，不按期偿还贷款，这样就给银行带来坏账，这样的案例一旦达到比较大的数字，对银行的冲击可谓非常之大。