互联网金融背景下商业银行网点转型研究

■郑婵珊

（中国银行广州分行）

1 研究背景

随着信息技术的发展，互联网经济称为现代社会必不可少的一部分。十年前出门还必须带上现金，现在只需一部手机，坐公交、购物等支付项目都可以轻松地在手机上完成，节约了取钱时间，减少了现金丢失的风险，所以大多数人出门选择了手机支付代替现金交易，手机支付增加了交易的安全性和快捷性。因此传统商业银行也面临着挑战，如果不能将支付结算变得更加方便快捷，减少银行的经营成本，提升用户的体验感，那么优质客户群体也会因此减少，银行经济效益也会减少，商业银行将会逐步失去竞争优势[1]。

2 互联网金融对商业银行的影响

2.1 冲击商业银行支付结算

首先，以支付宝为代表的快捷支付方式抢夺银行支付结算的市场份额[2]。支付宝改变了必须去银行柜台排队结算的方式，只需一部手机，下载一个App，便能在手机上购买物品。支付宝提供了更加快捷的结算方式，使线上交易越来越多，外卖行业也因此而兴起，人们可以做到“足不出户，便购天下物”。第三方支付方式逐渐渗透到生活的各个方面，据资料显示，线上虚拟货币交易额持续增长，仅2019年双十一当天，淘宝的成交额便达到了2684亿。经济活动中的支付结算不再通过单一的银行柜台结算完成，支付方式的多样化提高了支付结算效率。

2.2 冲击金融理财服务

其次，互联网促进了金融理财服务发展，随着支付宝等互联网企业推出一系列的理财项目，比如有货币增值服务的余额宝，更多的年轻群体愿意尝试这种线上理财，将支付宝内余额放入余额宝，收益率高，一般当天就能到账，随时随地可以将钱取出，灵活性强，得到了大多数客户的认可，使金融理财项目更加地多元化。

2.3 冲击银行消费金融业务

随着网上购物和支付结算的迅速发展，电商依托购物平台消费者的消费记录大数据，分析消费者购物偏好、消费频率、支付能力等重要信息，刻画消费者画像，为其核定消费信用额度，如支付宝推出的花呗、京东白条、唯品会的唯品花等，这些项目本质上都是一种消费信贷产品。由于此类消费信贷产品通过互联网宣传力度大，门槛较低且无利息，本月消费下月还，吸引了众多客户，很大程度上冲击了商业银行的信用卡及消费金融业务。

3 传统商业银行渠道转型的必要性和迫切性

随着互联网金融的发展，商业银行的经营管理模式正面临着考验，首先客户资源在不断地流失，存贷款利差收入减少，商业银行利润减少；其次，线上各种平台消费信贷产品的涌现，使金融脱媒不断深入，银行金融中介的地位降低；同时线下商业银行还面临着较高的运营成本，影响了银行网点的产能，使商业银行的发展陷入了困境。因此，商业银行迫切需要转型升级，充分发挥自身优势顺势而变，才能在激烈的市场竞争中保持核心竞争力。

4 商业银行优势

4.1 完善的风险管理体系促进稳健发展

商业银行的风险管理贯穿于整个经营活动中。面对复杂多变的风险环境，商业银行通过有效的风险管理，对业务流程进行规范化管理，保障着银行的正常经营。商业银行面临严格的外部监管机制，必须实时监控可能出现的市场风险、操作风险等，不断地完善内部风险管理机制，在实践中摸索出防范风险的措施，有利于银行稳健发展。

4.2 稳定的资源积累夯实发展基础

商业银行的一大优势是资本积累雄厚，商业银行属于国家经济发展重要的一部分，随着时间变化，商业银行积累的资本是互联网企业短短几年所无法比拟的。商业银行的另一大优势是客户资源稳定，包括政府客户、企事业客户、个人中高端优质客户。政府客户、企事业客户一般投资项目广，投资周期长，资金量大，对银行效益贡献大；个人中高端优质客户是银行业绩贡献较多的群体，与互联网相比，这些客户对银行有更高的依存度，更注重安全与稳定。

4.3 品牌和信用构建发展长效机制

我国商业银行发展时间较长，拥有较好的市场信誉，是金融市场的主体。与互联网金融相比，商业银行抵御风险的能力更强，依托良好的品牌吸引各行业、各类别单位和个人客户，客户是银行长效发展的源泉。品牌建构已成为各个商业银行的共同目标，品牌竞争力是商业银行最核心的竞争力。相较于互联网金融，商业银行可以通过各营业网点的有效配合推动商品的销售，服务人员凭借其专业知识，为客户提供更优质的金融服务，有利于构建长期稳定的信赖关系。银行作为服务性行业，信誉和整体形象对银行业务有着重要的作用。我国的商业银行经历了较长时间的改革与完善，形成了以四大国有商业银行和新兴的股份制商业银行并存的竞争格局，无论是体制机制、管理技术方面都已经较为成熟，同时国家对商业银行的管理也在不断强化，商业银行在长时间发展过程中积累的商誉以及国家强有力的管控，使其具有强大的品牌效应，促进商业银行的长效发展。

5 商业银行转型的方法

5.1 提高科技研发和应用水平

互联网时代离不开大数据信息处理，科研技术影响着商业银行的竞争能力，商业银行要加大科技投入，在大数据条件下，建立完善的分析系统，通过深层精确分析将数据带到实际运营中来，在收集客户信息的同时，通过大数据分析了解客户的需求、投资意愿等，按照客户的业务需求，通过云计算等技术制定出适合客户的个性化服务项目，将技术优势转化为竞争优势[3]。同时要创新科技应用水平，运用人脸识别、电子化信息收集等技术手段提升客户身份识别效率。

5.2 实施战略合作，整合资源

互联网背景下，互联网企业有着更方便快捷的支付方式，商业银行也应作出改进。面对互联网企业的迅猛发展，商业银行必须抓住机会与互联网企业寻求合作，搭建起电商平台，整合双方资源优势，打造互利共赢的合作模式。互联网通过掌握客户信息，传递给商业银行，银行通过数据分析为客户制定个性化金融服务项目，商业银行依托手机银行APP、物理网点等多重线上线下渠道，链接电商购物平台入口，将客户购物需求引流给电商。通过互利共赢的线上与线下合作，同时满足客户购物需求和金融服务需求，实现三方共赢。

5.3 以客户为中心，提升客户体验

随着互联网的发展，客户的选择也不断地增多。更多的客户追求方便快捷的服务，互联网企业更多人性化的金融产品吸引了广大客户，导致商业银行客户流失。商业银行若想扩大竞争优势，必须重视客户的体验感受，提高客户满意度。良好的客户体验包括高效的核心业务功能，良好的环境等，其中最主要的因素是便利性，往往我们在银行办理业务时，等待时间较长，人们总希望尽可能缩短等待时间，这就要求银行在柜面设置上，必须要操作方便、流程简单、自动化程度高，若有不识字的老年人，还应增加语音功能。

5.4 提高从业人员综合素质

在互联网影响下，商业银行的从业人员必须达到更高的从业标准。一方面银行销售人员必须提高金融形势分析能力，掌握客户消费心理和营销技巧，将合适的产品推荐给客户；另一方面银行经营管理人员要熟悉会计业务，掌握信息化技术，电子商务，具备多方面的知识储备和实践技能，才能够根据形势发展变化创新服务，不断满足客户更为广泛的金融需求。

5.5 调整物理网点布局，提高网点效能

随着经济发展和城镇化的推进，银行网点所处市场环境也在变化，商业银行要分析网点效能发展情况，对于经济发展进入下降期的区域，应裁撤物理渠道资源合理降低经营成本；对于城市新兴区域，根据区域规划和发展潜力适当加大网点物理渠道资源投入，抢抓当地市场发展机遇；对于地处经济上升期城市区域的网点，应加强网点效能分析，对效能低下的网点具体分析其无法提升的原因，加大人力资源投入、下沉产品功能资源等方法促进网点业绩发展、提升效能。

6 结 语

当下，互联网经济不断发展，冲击了商业银行的发展。商业银行传统的管理模式面临严峻的考验，因此商业银行必须发挥自己的核心优势，规避风险。首先要提高科研水平，利用大数据分析掌握客户的真实需求；其次，要与互联网企业进行战略合作，打造互利共赢的合作模式；第三，要以客户为中心，完善金融服务，提升客户的满意度。除此之外，要不断提升从业人员的专业素养，优化网点布局，合理配置资源，提高网点效能，促进商业银行可持续发展。