试论区块链在银行业的发展

■谢易成 韦幸佳

（1.国家开发银行广西壮族自治区分行；2.中国农业银行广西壮族自治区分行）

引 言

在信息技术飞速的时代，各行各业的经营方式都受到了不同程度的影响。区块链技术作为信息技术，因其自身的特点和优势在银行金融行业具有广阔的发展潜力。区块链技术带来银行交易方式上的变化，因其绝对公开透明，无法更改的特征，对银行金融行业的数据储存都带了相应的改变。因此本文首先阐明区块链技术的基本含义，进一步的概述区块链技术在银行和金融业的发展趋势和创新方向。

1 区块链的基本概述

1.1 区块链的含义

从科技的角度来定义区块链，它包含涉及范围很广，不仅需要数学以及密码学知识，同时也包括计算机编程的问题。在传输方式上区块链把实践作为节点进行数据传播，并且按照链式结构进行分布式的储存，同时采用非对称加密技术来保证数据系统的安全稳定性。区块链是应用计算机技术的新模式，主要采用分布式数据存储、点与点之间的传送。区块链根据自身的信息交换方式，在不断的发展中改变了传统的数据账本概念。

1.2 区块链的特点

去中心化、不可篡改、自信任的特征都是区块链所独有的作用，这是因为区块链自身的数据结构和信息传输方式决定的，区块链的特征也是其优势，在银行金融行业能实现不可替代的作用。首先去中心化是指和银行传统的中心化模式相反，区块链的系统按照自身的功能共享到记账的能力，与此同时不同的两个节点之间能够实现信息交互，保证每个区块都可以采用分布式数据方式记录账本信息。去中心化的特征对银行的发展非常重要，一定程度上能降低交易成本。其次区块链可以实现点对点的交易行为，并且要想整个交易行为实现则需要系统内的一定比例用户都能同意，这也就改变了银行传统的信用体系，通过自信任的方式节约交易成本和时间。匿名化也是区块链的一项重要特征，但是这项特征有利有弊，由于去中心化和点对点的交易，让客户双方能够在公共网络实现交易行为，所以用户可以选择隐藏身份等行为。非对称加密可以实现数据共享以及加密存放的功能，这样做虽然可以维护交易双方的隐私，但是却容易造成违法行为的出现，阻碍金融行业健康有序的发展。区链块具有无法纂改的特征，如果有人试图纂改信息则非常困难，一定程度上保证信息的安全性。从以上区块链的特征分析来看，传统交易和信息储存方式都受到了很大的冲击，对银行业的业务模式也产生了巨大的影响。

1.3 区块链的类型

区块链最早出现在2008年中本聪发表的文章《比特币：一种点对点的电子现金系统》中，区块链真正诞生是在2009年。近些年来区块链在社会各行各业中也得到了应用，由于其改变了数据储存方式和交易行为，完成了自身的蜕变和发展，在发展中其自身根据体系和应用行为的不同也形成了公有链、联盟链、专有链，不同的类型可以按照参与者的要求进行选择。

2 关于区块链在银行业发展的相关问题

2.1 安全交易行为

智能合约可以对数字资产和参与者形成数字形式的约定，当双方满足条件时，智能合约可以自动生效。从区块链系统的基本特征来看，不可修改和无法纂改的特征赋予了信息可追溯性的作用，并且有效的保证安全执行的程度，对金融行业的市场秩序具有促进作用，同时也更加体现了双方信用精神，保障了契约精神积极的影响。安全高效的交易行为是银行业要首要考虑的问题，要保证绝对的安全性，能实时的实现银行的交易业务。当前区块链在应用中由于计算速度的问题，会导致消耗资源过多，区块链技术的运用需要不断的验证，要保证区块链技术能满足银行交易行为。在进行金融加以行为时需要考虑的问题较多，比如操作系统的主题由谁来承担才能最大程度上降低风险，在软件管理和开发中如何维护系统的安全。在客户进行交易过程中怎样保证交易信息不被泄露等，这些都是在交易中要思考的问题。是区块链技术应用在银行业务中需要解决的问题。信用机制是银行业开展的前提，区块链技术能够实现个人与个人、个人与机构之间相互信任的关系，是采用技术背书协议的办法形成良好的信用关系，在整个数字交易行为过程中双方可以不熟悉不认识，这在很大程度上改变了传统的信用系统，对建立双方的信用具有积极的影响。

2.2 总账记录方面存在的问题

区块链关于信息的数据库是分布式的，也就是在数据中的参与者可以在规定的时间内把数据和代码打包为区块的索引，之后可以在页面中写入新信息，最后形成区块，在加盖时间后，前后链接，区块链形成。在数字资产流通的过程中所涉及到各种行为都依托于一个公共总账来实现。区块链技术在银行中的应用首先要考虑的问题是银行的交易量，也就是交易数据容量的问题，避免出现交易量增长而导致超出交易时间，甚至导致系统的功能降低等现象。

2.3 监督管理措施和制度

当今随着银行之间同质化越来越严重，如何提高商业银行的竞争力至关重要，银行要根据实际的需求来开展区块链技术的应用。银行的管理范围包含多个方面，比如电子交易、转账、信息储存以及行政管理等。区块链技术的应用能有效的节约交易行为的成本，对银行业的发展非常重要。因此在建立监督制度方面需要尽快形成完善的监督管理制度，保障区块链技术发挥信用功能，实现点对点的交易。在银行的角度区块链技术的应用所涉及的众多层面都涉及到监督管理措施，要在开展区块链技术之前对涉及安全交易、合法交易等慎重决定，保证各项业务符合法律规范。

3 区块链在银行业发展的一些建议

3.1 要完善相关法律的建设

银行业存在风险性高的特征，区块链技术的应用会给行业带来翻天覆地的变化，在目前现有的法律法规当中还存在一些不够完善的地方，导致区块链技术的应用存在不稳定性。在建立行业标准和市场准则方面统一规范的发展是必然的趋势，提高监管力度，为区块链的应用提供有力的制度支撑，以满足银行业务创新发展的需求。

3.2 银行要促进区块链技术的实际应用

目前银行要加入区块链技术的研究中，这也是未来银行发展的主要方向之一，通过开展区块链技术的应用，提升银行竞争的综合水平。银行要关注区块链技术发展的前沿方向，并且结合技术发展与业务范围寻找切入点，实现业务的创新发展，在市场竞争中占据优势地位。可以运用区块链技术改变传统的数据储存方式，由传统的集中性储存转变为分布式的信息储存，利用区块链的安全特征实现数据的共同，在数据储存方面实现创新发展。同时在应用区块链技术中也要符合监督管理的范围，避免出现违法乱纪的现象。

3.3 把人才培养作为首要目标

由于区块链涉及到众多的学科，在人才需求方面具备较高的要求，要通过人才的培养为银行提供掌握区块链技术的力量。国家可以通过出台线管措施鼓励高校培养掌握综合技术的复合型人才，要实现区块链技术在银行业的发展离不开人才的支撑，行业的发展中人才是重要的支持，银行业所需的人才不仅仅要掌握区块链的相关技术，同时也要对金融知识由一定的了解，这样才更符合银行发展的人才需求，也更利于区块链技术在银行业的发展。

结 语

总而言之，区块链技术在短短的十多年已经获得了巨大的发展，在各行各业中都有积极的应用，尤其在银行业的发展，改变了传统的银行交易模式，在创新业务管理方面具有关键的作用。区块链技术在银行业的应用中还存在一些不成熟的方面，要充分利用区块链的特征在应用中进行创新，要以积极的态度面对发展中的问题。通过制定相关的行业标准和法律法规，为区块链技术的规范发展做出努力，提供人才支持，满足银行发展所需的复合型人才。