关于P2P互联网金融平台运营模式、问题分析及治理对策探讨

□ 文| 张天清

P2P互联网金融平台存在的问题

面临政策和监管方面的风险

由于我国互联网金融的起步较晚，当前其发展还不是十分完善，所以我国这方面的法律规范还不是十分健全，这对于P2P金融的持续发展带来了不利作用。虽然近年来，为了推动互联网金融的持续稳定发展，我国政府出台了一些政策规范，明确网贷行业的监管原则为行政监管为辅、市场自律为主，且对P2P不设立准入门槛监管，采用负面清单监管的形式等。但是总体来看，这些法律规范都不是十分清晰明确，其中的内容还存在诸多漏洞，无法从根本上制约网贷平台的违规经营，所起到的监管效果也十分微弱，这些问题的存在，导致P2P平台发展中面临着诸多风险。

平台缺乏科学的风险管理体系

P2P互联网金融平台的持续发展离不开科学的风险管理体系，只有风险管理体系较为健全，才能够对各个环节的风险进行管控，推动交易的稳定运行。但是当前很多互联网金融平台都没有构建科学的风险管理体系，没有进行第三方资金托管机制的设立，且在信用审核的时候也往往将主观经验作为主要依据，难以严格依据流程来开展审核，不注重对借款人进行全面、深入地考察，导致风险居高不下。另外，一些P2P平台为了吸引更多的客户，放出高利息的消息，以此对客户进行诱惑，导致客户上当受骗，资金偿付面临较大的难度。

面临技术以及信息安全风险

P2P互联网金融属于重要的互联网金融形式，其包含了很多技术，比如有风险防控技术、金融技术、互联网技术等，从某种程度上可以说其属于技术密集行业。要想构建科学的P2P平台，需要掌握多个方面的技术，如物联网技术、计算机技术、云计算技术、大数据技术等，但是当前我国很多P2P平台因为受到资金以及其它方面原因的影响，对技术的引入并不充分，这导致平台面临着诸多漏洞，技术风险突出。

另外，还有很多平台不注重对客户信息进行保护，导致客户信息被泄露，不仅加剧了客户的风险，而且导致平台面临着法律诉讼风险。

P2P互联网金融平台问题的治理对策

完善法律规范，加强监管

要想促进我国P2P互联网金融平台的持续发展，必须要对这方面的法律规范进行健全，要对传统的互联网金融法律规范优化，并根据时代的发展趋势进行新内容的增加，使其更好地对互联网金融发展提供指导。同时，还要进行监管体系的建设，如对P2P行业的最低运行资本进行规定，确保公司基本偿还能力，对投资者风险进行降低；或者出台平台管理有关的法律规范，对P2P平台的使用资格、手续费、贷款提供方法等都进行详细规定，使平台的各个环节运行都能有法可依、有法必依。另外，还可以发挥第三方评级机构、行业自律组织等的作用，共同组成监管小组，对P2P平台的运行进行有效监管，提升监管的立体性和全面性。

构建健全的风险管理体系

P2P互联网金融平台应当构建科学的风险监管体系，对借贷双方都进行有效管理，做好审核，以促进风险的降低，推动平台的持续稳定运行。要结合平台的现实运行情况进行风险体系的构建，细化各个方面的内容，在做好平台规范管理的基础上，对借贷双方的实际情况进行深入考察，在全面了解情况之后再进行有关业务的提供。

同时，投资者也应当不断提升风险意识，在选择平台的时候要做好全面性分析，对平台进行深入了解，如对平台的注册资本、资质等进行深入考察，确保自身所选择的平台具有较高的科学性，能够将自身的风险降到最低。

提升技术水平，并加强信息安全维护

P2P互联网金融平台在实际运行中要做好技术方面的创新，平台负责人要积极进行技术革新，或者及时进行新技术的引入，更好地对平台进行维护，实现平台的持续运行，降低技术风险。同时还要加强人才培养，构建科学人才培养体系，提升人才选拔的标准，及时对员工进行教育，使员工有更高的风控能力、专业技能等，满足岗位发展需求。另外，还要对客户信息保护提升重视度，要想方设法对客户的信息进行保密，构建对应的信息资源库，并对资源库设定权限，避免非法人员调取客户信息，切实将信息安全风险降到最低。

结语

当前在互联网金融不断深化发展的过程中，我国P2P平台的发展更为迅猛，虽然其具有诸多优势，能够为个人以及中小企业提供较好的资金管理渠道，但是由于我国互联网金融发展的环境还不是十分健全，这方面的建设还存在诸多不足，所以其发展也面临着很多问题，亟待完善。本文提出的一系列对策，希望能够为相关人员提供一定的参考和借鉴。