精准扶贫视角下商业银行发展普惠金融的思考

2020-03-01时小侬

经济师 2020年8期

●时小侬

在加强落实精准扶贫的各项政策背景下，普惠金融模式恰恰展现出了其重要作用。新时期，商业银行已经将普惠金融业务作为常态化的业务形式，普惠金融体系日渐丰富和完善，但是就当前来看，普惠金融模式的开放程度并不是很高，对于商业银行来说，其为了降低可能出现的金融风险，普惠金融所起到的精准扶贫作用有限。但是在精准扶贫政策支持下，商业银行以及相关地区、企业乃至个人都有必要创新思路，从而进一步发挥出普惠金融在精准扶贫方面的积极作用。

一、精准扶贫视角下商业银行普惠金融概述

（一）精准扶贫政策

在国家开展全面扶贫工作之后，一大批贫困县、贫困村脱掉了贫困的帽子，但是仍然存在部分地区、家庭的深度贫困情况。精准扶贫主要面向贫困区域、贫困村、贫困户，虽然以较为落后的农业地区为主，但并不仅限于农村，比如城市内也有一些贫困户需要得到政府的帮助。精准扶贫政策出来之后，有越来越多的人享受到了相关的资助，但是“授人以鱼不如授人以渔”，长远来看，单纯的资助政策并不能真正带领贫困户脱贫致富，只能是解决其短期的生活困难。所以，精准扶贫有必要借助金融政策方面的优惠条件以及共享资源来解决“授人以渔”的问题，通过推动贫困地区产业结构改革创新、扶持致富项目等来真正实现精准扶贫。

（二）普惠金融

普惠金融是相对于传统金融模式而生的一个概念，现如今，全球都在推广普惠金融模式，自从2005年联合国提出普惠金融理念之后，我国金融机构逐渐完善普惠金融模式，尤其是从2016年开始，国务院还专门开始对普惠金融发展进行相应的规划，普惠金融发展成为国家战略，对于国计民生来说具有重要意义。从金融机构的发展视角来看，普惠金融为其接下来的发展打开了一扇新的大门，虽然传统金融模式是商业银行发展的支柱，但是普惠金融模式是应对当前多元化经济发展的有效利器，如果商业银行一味抱陈守旧，则会错过这个金融改革的最佳时机。

（三）精准扶贫与普惠金融的关联性

在精准扶贫政策背景下，仅仅依靠财政支持很难实现贫困地区的可持续发展，在鼓励“创新创业”的社会大潮中，普惠金融发挥出了重要作用，小微企业、创业者等都获得了相应的支持，而精准扶贫的核心在于鼓励贫困地区走经济改革发展路线，不管是建立乡镇产业还是个人带头创业，都需要相应的资金支持，而普惠金融是为贫困地区提供“造血”功能的有效工具。对于金融机构来说，开发全新的普惠金融体系也是其未来长远规划中的重要一环。尤其是在金融行业内部的竞争中，农村信用社、城市银行可以通过对普惠金融的深度开发而提高其竞争力。

二、精准扶贫视角下商业银行发展普惠金融存在的问题

当前，基于精准扶贫视角来看，商业银行在普惠金融模式发展方面仍然存在一定的不足，主要是普惠金融并没有直接“惠”及“精准扶贫”的相关工作中去。具体表现在如下几个方面。

（一）精准扶贫方向的普惠金融政策不完善

虽然精准扶贫工作的开展是我国现阶段的重要任务，但是面向精准扶贫的任务，仍然是以地方财政拨款为主要方式，通过财政拨款，可以快速解决贫困地区人民在居住、出行、生活上的一些不便，比如将贫困地区的居民进行集中搬迁，对原有的农村土地进行统一规划，但是这种扶贫方式只是为其提供了相对较好的居所，并不能真正解决其“贫困”问题。需要“精准扶贫”的区域在经济发展上比较落后，根本无法为村民提供可获得收入的途径。开展精准扶贫的途径应当鼓励创业者在当地开办企业，招收当地村民到企业中工作，比如在开展扶贫工作中出现了很多以村为单位的“联合社”，可以通过集体企业的发展来提高村民收入。但是，在精准扶贫方向下，普惠金融政策体系并不完善，即便是国家支持普惠金融向农村、农业和农民方面倾斜，但是受到商业银行本身发展的一些限制，其能够为“精准扶贫”提供的优惠政策并不多。

（二）精准扶贫方向的普惠金融体系不健全

当前，商业银行普惠金融体系也并不健全，普惠金融以向小微企业或者是创业个体服务，但是并没有主动配合农村地区精准扶贫工作的开展。从创业个体来看，高校毕业生创业可以轻松获得普惠金融的支持，但是农民创业想要获得普惠金融的支持就存在很大的困难，可见，现如今普惠金融发展的整体大方向仍然是以面向城市为主。这种普惠金融体系的建立主要还是受到传统金融模式的束缚，对于商业银行来说，大宗贷款利息仍然是其营业利润的主要来源，减少贷款用户也可以降低商业银行的风险。如果商业银行完善了普惠金融体系，但是在精准扶贫过程中，能够满足商业银行贷款条件的用户也只占少数。

（三）精准扶贫方向的涉农信贷产品不充足

当前精准扶贫的核心主要是农业扶贫，在我国中西部地区，对精准扶贫的需求比较大，这些地区以农牧业为主，农民以及牧民家庭贫困，很难承受的住社会风险，很多家庭因为就医而返贫，综合精准扶贫的要求来看，商业银行有必要为极度贫困的农牧民提供一定的普惠金融产品。但是就目前来看，这类产品太少，尤其是信贷类的产品太少，很少有商业银行会为农牧民提供小额信贷。当然，在商业银行普惠金融模式发展的过程中，为了帮助农牧民抵御风险，推出了一些保险类的金融产品，但是这些产品并不是所有农牧民都有条件购买。所以，从商业银行普惠金融发展的角度来看，不得不考虑推出一些涉农信贷产品，这不仅是为了丰富商业银行普惠金融模式下的产品体系，更是发挥商业银行所应展现出来的社会责任。

（四）精准扶贫方向的普惠金融环境不佳

就当前来看，精准扶贫可以尽快地锁定扶贫对象，为其提供必要的扶贫支持，普惠金融在精准扶贫工作方面的优势能够尽快发挥出来。但是排除普惠金融体系、结构以及产品方面的不足来看，精准扶贫方向的普惠金融环境状态并不佳。普惠金融虽然具有“普惠”意义，但是为了保障商业银行的持续发展，普惠金融模式的开展也必须要保障商业银行的盈利，而不能为了发展普惠金融出现“亏损”的情况。所以，普惠金融项目的开展往往需要精准的大数据支持，然而精准扶贫实现了“扶贫”工作的精准，却没能结合普惠金融的要求来推进“信用管理”的精准。

三、精准扶贫视角下商业银行发展普惠金融的优化策略

（一）确定精准扶贫门槛，完善普惠金融政策

精准扶贫视角下，商业银行普惠金融的发展必须有相应金融政策的支持，否则普惠金融模式下可能会形成无序发展。而且为了实现普惠金融在精准扶贫方面工作的落实，需要确定精准扶贫享受普惠金融的门槛。在相应的普惠金融政策背景下，并不是所有的精准扶贫项目都适用于普惠金融模式，而普惠金融更多的是低息贷款的形式，如果政府能够为农民提供一些政策性的优惠，那么农民所需要借贷的资金就更少，在保障了农民收入的同时也降低了金融机构的风险。所以，政府相关部门有必要加强对普惠金融在“精准扶贫”项目方面政策的完善，研究出适用于精准扶贫的普惠金融项目标准，以推进普惠金融模式的有效应用。

（二）找准精准扶贫着力点，健全普惠金融体系

由于当前的普惠金融体系并不完善，根本无法找到精准扶贫着力点，在精准扶贫攻坚克难的背景下，普惠金融的开展似乎找不到最佳的依据。当下，普惠金融结构体系及服务体系都需要进一步加以完善，普惠金融结构需要更加丰富，针对精准扶贫所提供的流程应该进行简化，而基于精准扶贫所开展的服务应该入乡、入村，实现对口接触。从地方性精准扶贫的情形来看，我国在普惠金融体系建构中应优先保障对贫困地区龙头企业的支持，从而通过企业发展来带动一方经济的发展。同时，为了推进普惠金融模式在“精准扶贫”工作中的效用发挥，金融行业也开始了新一轮的洗牌，对于能够为“精准扶贫”提供支持的金融机构，可以获得国家相应政策的支持，比如在政府扶持下，地方性农村信用社以及地方性商业银行得到了快速发展，在其拉动存款的过程中，这类金融机构也拿出很大一部分比例的资金来支持当地“精准扶贫”工作。

（三）基于农业精准扶贫要求，开发全新金融产品

在农业精准扶贫的要求下，商业银行在普惠金融不断完善的过程中应开发全新的金融产品，专门面向农业、农村和农民，可以设定一些小额度的低息贷款项目，解决贫困地区居民的实际困难。金融产品的丰富有助于普惠金融发挥资金纽带作用，从而发挥金融产品的补充功能。同时，可以尝试开发针对农民的软资产抵押模式，通过软资产抵押来保障商业银行的基本利益，也对贷款人形成相应的约束。这些全新的金融产品可以解决农民临时性的资金周转问题，也许解决了这一个环节的问题，农民就能够跳出极度贫困的恶性循环。另外，还可以加强多种金融保险类产品的开发，为农民创业提供更多保障。

（四）加强普惠金融风险管理，构建精准扶贫金融生态环境

普惠金融项目的应用固然能够为精准扶贫提供相应的资金支持，但是，必须要加强普惠金融模式下的金融风险管理，才能构建出完善的、安全的精准扶贫金融生态环境，形成良好的金融循环生态圈，让更多的资金“活”起来。普惠金融风险管理一方面是对金融产品的投放风险进行管理，另一方面是对申请者的信用情况展开管理，加强相应的风险性防范措施的应用，通过一定的监督控制措施来确保商业银行的稳定发展，也为精准扶贫提供一定的支持，形成二者之间的平衡。