商业银行信贷业务风险控制研究

◎吴微

引言：近些年来商业银行逐渐成为了金融发展的一股坚不可摧的力量，但是事实上它并没有那么坚固。信贷业务的存在为很多缺乏流动资金的人解决了燃眉之急，帮助他们度过了危难关头。但是问题在于并不是所有的人在贷款后都能成功度过危机，有的人最后血本无归，根本无力还清贷款。不良贷款数额的增加给信贷业务带来了很大的风险，在一定程度上阻碍了商业银行的发展，如果这个问题得不到及时的解决，甚至愈演愈烈的话，会给商业银行的发展带来很大的打击，所以我们必须采取一定的措施对信贷业务的风险问题进行有效地处理。

一、商业银行信贷业务存在的风险

（一）信贷业务风险的定义

借款法人或者自然人由于各种原因，无法按时归还信贷本息，使得银行贷款资金受到一定损失，出现这种概率情况，称为信贷业务风险。

（二）信贷业务风险的种类

首先在操作环节会产生一些风险，例如技术风险、流程风险和人员风险，我们把它们统称为操作风险。，

这些风险的存在都会对银行的信贷服务造成影响。还有一些事情或环境对信贷业务的影响，比如国家监管部门的监管、以及一些政策的实行。社会政治环境的改变也会对其造成影响。对于商业银行来说，避免信贷业务中的风险是很重要的，因此在信贷担保过程中银行会高度重视，确保担保的效率。而且对于一些道德素质不达标的人，他们更看重自身的利益，往往会做出一些不适当的举动，例如进行恶意贷款给银行造成一定损失。

商业银行在金融发展中扮演着很重要的角色，并且影响着经济的发展。而对于商业银行来说，它们的主要业务就是进行贷款，而贷款本身就是存在风险的，贷出去不一定收的回来。虽然近些年来商业银行不良贷款的数量一直在减少，但是损失的贷款数额却在一直增加，甚至早在三年前这个数额就已经超过了5000 亿，可想而知到今天它将会成为一个多么巨大的数额。通过这些可以看出我国目前商业银行信贷业务的情况不容乐观，在很大程度上不良贷款的存在限制了商业银行的发展，同时也是间接对金融发展的一种制约，甚至可能导致金融秩序的混乱。

二、商业银行信贷业务风险控制措施

（一）建立科学信贷业务风险评估体系

对于信贷业务我们要能做到对其风险进行正确的评估。目前我国信贷业务风险评估存在的一个很大问题是在放贷时更看重抵押物质的价值，没有对借贷人的工作能力及企业的运作情况进行评估，银行可以弱化担保要求，通过提高利率来保障银行利益。同时，通过考察企业的盈利能力、偿债能力、营运能力等，着重分析企业所有者的还款能力和还款意愿，选择有信用和发展潜力的公司，最大程度上提高还款的可能性。我们必须考虑到各种方面因素的影响，建立能力范围内最完善的风险评估体系，从而确保体系本身是科学的并且保障其可实施性。

（二）对风险进行有效的预防和控制

银行不仅要做到能正确的评估借贷风险，还要对风险进行有效的预防和控制。商业银行应该先考虑到对于实际情况的风险管控需求，并在此基础上，完善信贷风险的预防程序和控制程序。做好事前控制工作，运用科学的手段对风险进行预防。同时银行自身应该在风险即将到来之前有所察觉，提高工作人员的预警度，然后提出如何积极应对并控制风险的方案，在风险来临前做好一切准备，争取把风险对银行的影响降到最低。总之，商业银行应该具有对于风险的预警能力和控制能力。

（三）树立稳健经营的意识，坚持可持续发展

商业银行的工作人员应该具有稳健经营的意识，坚持银行的可持续发展，不要被眼前一时的利益所蒙蔽从而做出错误的选择，急于求成往往会得到相反的结果，稳中求胜才能得到想要的结果。同时在面对风险时不要慌张，要保持头脑的清醒，对信贷风险有较高的防范意识，严格的按照银行的规章制度来办事，根据实际情况做出最能满足实际需求的选择，避免能导致风险的各项因素，尽最大可能减少风险的发生。工作人员要严肃对待信贷风险问题，把信贷安全放在工作的首位，只有解决了信贷风险的问题，才能真正实现商业银行的繁荣发展。

三、总结

由于我们国家的金融发展时间相比于其他国家较短，我国的金融体系还不完善，还存在很多问题，所以需要我们不断地实践，发现并解决问题。同时还要求我们能够进行创新，创新可以为金融发展带来活力。因此要想商业银行能够长久的发展下去同时推动我国的金融发展，就必须建立对于信贷风险的评估、预防和控制体系，只有解决了信贷业务风险的问题，商业银行才能真正的散发出活力，为我国金融市场注入一股强劲的力量。