普惠金融背景下农村金融产品创新对策研究

◎胡涛

一、引言

乡村振兴是党的十九大报告中提出的战略，报告指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。国家大力推进乡村振兴战略，需要汇集广泛的金融资源和社会力量，这对农村普惠金融发展是难得的机遇。普惠金融的核心要义是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。本文通过对金华市农村地区小额信贷需求的调研，分析农村金融生态的现状和问题，从普惠金融视角，提出金融产品的创新对策。

二、普惠金融的要义

2005年，联合国首次提出普惠金融概念，此后，全球各个国开始逐步积极推动普惠金融事业。发展普惠金融事业，需要对普惠金融有一个根本的理解，抓住普惠金融的4条核心要义：第一条是“以可承受的成本”。强调的是金融机构向客户提供的金融产品定价是“可承受”，不能误解为是扶贫和公益。第二条是向“要有真正的金融服务需求”的群体和个人来提供金融产品，这一条强调的是客户定位问题，我们要识别我们的客户群。第三条是“有尊严的提供”。这一点强调的是金融服务的方式，让客户体验到是来交易的，有尊严的。而不是以扶贫的方式，让客户觉得是接受帮扶。第四条是“提供适当的和有效率的金融服务”。这一点关系到金融产品的设计，是基于问题导向，设计和提供的金融产品是要真正能解决客户的资金需求问题。准确理解和把握以上4条核心要义，对于开展农村金融产品创新有着重要意义。

三、调研与问题分析

1.关于调研。

本课题在2019年对浙江省金华市农村金融现状进行实地调研，此次调研采用问卷和现场调研相结合的方法。调研的内容主要包括农村小额信贷的需求、农村金融机构现状、农村金融产品满意度等方面。通过调研，发现在金华市（下辖2个区7个县市）的农村地区，为农户提供金融产品和服务的金融机构，主要是农村信用社系统、邮政储蓄银行系统、以及部分村镇银行，四大银行中农行在部分乡村设有分支机构，其他的不多。尤其是农村信用社和邮政储蓄银行的网点分布广、网点多，在各镇乡都设有营业机构。大部分农民朋友对金融机构和金融产品有一定认识，广大农民朋友们对于金融产品和服务的评价上，最关注的问题是贷款利率、贷款期限、抵押条件和办理手续等4个方面。在本次调查中，还分别设计了Probit模型和Tobit模型，对农户的融资意愿与实际融资需求量进行分析，研究结果表明：小额信贷的贷款利率、贷款期限和抵押要求对信贷需求的影响显著。可以看到贷款利率、贷款期限、抵押条件对于农户的融资意愿和实际融资需求，都有着显著性影响。因此，在农村金融产品创新中，金融机构要重点围绕以上几个要素去设计。

2.问题分析。

根据调研的情况，就当前农村地区的金融生态，梳理以下几方面的问题：一是农村金融机构的组织体系还是有待完善的，在金融组织的布点上看，除了农村信用社系统和邮政银行系统外，其他的金融机构还很少。金融机构的偏少自然就会带来金融产品和服务的单一，不能满足日益变化的农村居民的需求。二是金融产品的创新度不够，在金融产品定位上无法覆盖广大农民朋友的多元化需求（盖房、买车、子女教育、小规模经商、农场经营等）。三是金融产品在利率、抵押条件、期限和手续办理等方面，还需要进一步优化设计，做到精准匹配。

四、农村金融产品创新对策

基于普惠金融所提倡的以可承受的成本、要有真正的金融服务需求、有尊严的提供、提供适当的和有效率的金融服务等4条核心要义，结合对金华市农村地区小额信贷需求的调研，以“问题导向”为原则，围绕客户定位、贷款利率、贷款期限、抵押方式、还款方式和服务等要素，重点就农村地区信贷产品创新提出下列对策：

1.面对农村多元化的金融需求，瞄准客户群开发新产品。

多年来，随着城乡一体化和乡村振兴的实施，尤其是近几年农村土地流转制度的大面积推广，广大农民朋友已经从土地中解放出来，农村地区的业态已经呈现多元化。根据调查发现，金华市农村地区的家庭收入来源中，靠农业收入的比例已经很低（不到5%），更多的收入来源是企业上班、技艺打工、经商、来料加工等。在消费方面，购买和建造房子，购买汽车，子女高等教育等成了农户家庭的大宗支出。同时，一大批依靠土地流转获得土地资源，从事专业种植和养殖，以及经营农村旅游项目的农户也逐渐增多。基于这个趋势，各个金融机构必须对农村金融需求做深入的市场调研，分类梳理，瞄准客户群，创新开发多层次、覆盖广、有竞争性的金融产品体系，尤其是针对农村地区的消费类金融产品，有很大的前景。

2.针对普遍性问题，优化金融产品的设计。

调查中，在现场访谈环节，农民朋友对们对于金融产品和服务的评价上，普遍建议适当降低贷款利率、贷款期限灵活化、放宽抵押条件和简化办理手续等。在通过Probit模型和Tobit模型对农户的融资意愿与实际融资需求量进行数据分析时，也显示贷款利率、贷款期限和抵押要求对信贷需求的影响显著。基于“问题导向”原则，对贷款利率、额度、贷款期限、抵押方式、还款方式等各产品因素进行优化。

一是贷款利率的差异化定价创新，作为资金使用成本，利率是影响信贷需求的最根本因素。对比当前农村地区的信贷产品利率，从其定价的角度看是科学合理的，考虑了成本和风险因素。创新的要点在于利率的差异化，根据不同客户的资金用途、项目情况，给出合理的利率定价。对于政府政策扶持的种粮和养殖大户等可以积极为客户争取财政补贴，进而降低利息负担。针对普通客户，重点是通过降低各类风险和优化还款方式来降低客户的利息负担。

二是贷款期限的创新，重点在于增加期限灵活度。由于贷款客户的需求不同，尤其是农业种植户和养殖户，投资的期限长，普通6个月和一年的期限，一般无法满足需求，给客户带来很大的资金使用压力。在调查中就有几个样本案例是从事经济果林开发的，需要5年才能产生效益，对资金的贷款期限要求长期使用。针对一些从事小规模商业的客户则根据业务的特点，根据商业周期比较适合“随借随还”的模式。例如从事西瓜贩卖的客户，季节性很强，资金使用也是周期很短。在消费类贷款中，子女教育和建造农居房等项目的资金需求，不仅额度相对较大，而且普遍需要比较长的使用期限。

三是抵押的方式的创新，农村金融产品的一些列短板，都是源于农民的还款力不强、抵押物不足等问题。由于农村的住宅没法像城市商品房那样价值高且能够较快的变现，所以银行对于农村住宅的抵押还是很谨慎的，在评估价指上往往达不到客户的预期。至于土地流转使用权的抵押和林权的抵押在只在逐步推广中，具体业务操作也是有很多细节上的问题。因此针对农村经济的特点，金融机构需要在保险和作上去独辟蹊径，设计新的风险保障机制。通过引入第三方担保平台、“贷款+保险”、“农户+批发市场”和“农户+龙头企业”等多种方式，去有效规避风险，取得多方共赢。

四是还款方式的个性化创新，客户资金使用期限的不同，会导致其还款方式需求的多元化。金融机构应该改变原有那种一次还本付息或者常规分期还款的模式，而是根据客户不同，量身定制其还款方式，让客户更加自由合理安排还款时间和款款额度。可以有效提升资金的使用效率，节约利息成本。

3.基于互联网技术，推动产品的创新。

互联网技术给农村金融产品的创新，给出了广阔的空间。金融机构可以大力依托互联网为载体，利用大数据、云计算新技术，颠覆传统金融在空间和成本的约束，提升农户信贷可得性。主要模式就是通过手机银行和各类金融服务APP来进行金融产品宣传推送和提供金融服务。对于金融机构而言，可以大大降低传统模式下要租赁场所、聘用业务人员而导致的营业成本高问题，投入成本少。对于广大农民朋友，通过互联网金融产品也是收益很大，可以省去很多繁琐的贷款办理申请、受理、调查和审批的环节，在利率上也能得到一定的优惠，节约了资金成本。

4.多渠道采集，健全农户信用体系。

一直以来，农村金融市场中，如何有效防范信贷风险是各金融机构头疼的问题，尤其是因为农户信用体系不完善，没法全面掌握农户的信用行为，不确定性很大。各金融机构一方面可以利用当前的互联网技术，在信息上多渠道共享，尽可能地收集到农户的信用资料。另一方面，针对农村的特点，应该在业务开展中创新模式，利用驻村信息员、代办员的“本乡本土、知根知底”的优势，收集各类柔性信息（性格、健康、不良嗜好等），及时关注贷款客户的情况，为贷款的发放和贷后管理提供有效的参考。