试述区块链技术在金融票据风险防范中的创新应用

■尹卓君

（江西农业大学软件学院）

1 引 言

金融票据作为企业间，银行间的一种融资与结算工具，有着较高的流动性和稳定收益性等特性，深受企业与银行的青睐。据统计，2019年仅中国的票据市场全年业务总量就达到了131.45万亿元，同比增长19.04%，同期在企业贷款中票据贴现余额的占比达8.5%左右。随着传统票据的交易规模增大，其风险性也逐渐增大。近今年来，随着金融票据的伪造、储存、操作及道德等各种风险暴露的事件频发，传统金融票据的安全性问题越来越引起票据使用各方的高度关注。

关于区块链技术+金融票据方面的研究早已受到国内外学者关注。国内方面，朱研研（2019）研究发现区块链技术在对票据业务流程及模式再造具有天然优势；万雅桢（2018）认为区块链技术的应用能极大降低票据在承兑、流转及托收等各环节的风险。国外方面，Kevin Buehler 等人（2016）的研究认为区块链技术应用于票据可以极大减少各种操作风险；International Monetary Fund（IMF）（2017）的研究发现区块链技术在票据的交易中的监管方面能起到很好的作用。

2 区块链技术在防范金融票据风险中的创新应用

2.1 消除金融票据的伪造风险

现如今的票据业务可谓是百花齐放，衍生出许许多多种类的业务让人应接不暇，可是，票据的防伪以及鉴别技术依然跟不上这些变化与发展，这就给了一些人有可乘之机。

引入区块链技术将可以有效的解决票据的防伪问题。当有票据业务发生时，由于区块链是去中心化的，所以连入区块链中的各个节点都将同时记录这一交易信息，这些节点在平时就可以对票据业务进行监督，并在有需要时可以一起给该业务提供有效证明。即使有人想伪造该票据也是无能为力的，因为该伪造票据的产生是会在各个节点上留下于原票据不同的数据信息，在进行校验时，利用已存储的原有数据与伪造数据进行比较，计算机不会将两者划于等同，很容易就能辨别出票据信息的真假。并且在这一过程之中没有任何的人为干预环节，这不仅大大提高了票据业务的执行效率，还将票据造假这一难缠的问题得到了较好的解决。

2.2 大大降低了金融票据的审核风险

目前大多数的票据审核工作任要依靠人工来完成，虽然票据行业早已制定了一系列严格的审查制度和流程，但仍然难以避免票据审核流程中出现的人工失误。比如票据的承兑审核中就会出现一些银行对承兑申请人的各方面审查不严，导致盲目签发承兑汇票的情况。有时候甚至会出现内部人员与外部人员相互勾结，故意放宽审核标准，让一些伪造变造的汇票轻易的得到解付。

在运用区块链技术后，对于票据的审核可以通过控制代码来控制整个过程。在交易发生之前就可编写基于满足审核要求的代码块，在需要进行审核的环节时，可先利用各个节点查询所需审核票据信息的真实性，再将所得到的票据信息作为初始条件输入并调用这一代码块交予计算机去执行，在此过程中，计算机只会执行原定计划同时禁止其他操作展开，这样计算结束之后将会输出真实可靠的审核结果。

2.3 控制了金融票据的流转风险

票据在企业间流转，再贴现等过程中的风险控制也是票据市场存在的一大问题，传统票据体系下进行的票据流转业务流转环节越多，就越难避免有不法人士对票据信息进行篡改。

针对这种情况，区块链技术的应用在处理此类安全隐患方面显得游刃有余。票据业务信息在区块链中的存储将在所有节点上进行，单方面改变一个或几个节点不足以改变原有的票据业务信息，如果要想去篡改某一票据业务的信息，就要将所有节点的信息进行颠覆，这在广大的计算机世界中几乎是不可能的。

2.4 消除了金融票据的保存风险

用区块链存储票据信息就可以基本消除环境对区块链的影响，信息在网络上的存储将变得尤为简洁高效，区块链上的各个节点会共同妥善管理好票据信息，即使几个节点出错也不会将信息给抹去，这提高了票据信息保存的安全性，并且空间和花费也减少了很多。传统模式下的票据可能会因内部人员的盗窃而缺失，利用区块链的加密技术可以有效防止出现票据被盗的现象，即使盗窃人员破获密码，这张票据信息也不会凭空消失，因为所有的节点都记录过它，所有的节点都储存着它，所有的节点都可以查询到它。此外，票据的搜索也不用在浩如烟海的纸堆中进行了，区块链的搜索过程比人工的更为准确高效。

3 区块链技术在防范金融票据风险创新应用中的对策

3.1 制定并完善区块链金融票据的相关法律法规

区块链技术的票据市场与以往的无论是在承兑环节，流转环节还是托收环节都会带来截然不同的操作与处理。这意味着，传统体系下的法律系统将不再适合区块链这个新的领域了。票据市场未来要想迈入区块链时代，就迫切需要一套更为完备的法律体系来支持整个市场的运转。也就是说，现有的票据法律需要进行修缮和重构才能应对这一新技术的到来。比如，对于票据的概念是否需要重新界定，如何界定是一大有待讨论的问题。还有，对于区块链中的票据被伪造时谁应该承担责任，如何承担责任也需要另作探讨。如此种种的问题都随着区块链与票据的结合尾随而至，这些有关部门都应该重视并进行研讨。

3.2 区块链金融票据的交易必需实名制

在传统模式下，要想找寻到客户的信息，只需要锁定客户后交由中心数据处理即可，然而在区块链中的各个节点都相互独立，它们去中心化，这一性质使票据的监管难以进行。这不仅仅是技术问题，还包括业务的合规性、反洗钱、数据隐私保护等。此外，由于区块链技术的非对称加密技术，每个账户的信息都得以对外封闭。也就是说，在票据交易发生时，交易双方都是通过匿名方式进行的，在此情形之下，回溯票据交易的具体交易者将变得极其困难，区块链票据市场将变得难以管控。所以，在进行业务往来时需要对票据的交易双方强制进行实名认证，这样即使发生事故时有关部门也将有迹可循，这将对提升票据的监督管理力度大有裨益。

3.3 进一步完善区块链金融票据技术

虽然区块链技术与票据的结合前景无限，但是目前该技术仍在起步阶段，许多技术的瓶颈在限制着这一技术的发展。例如，在巨大的数据涌入面前如何整合各个节点的数据存储，如何在快速运行的模式下嵌合稳定性安全性等等。还有，智能合约的确让区块链进行了很好的发展，但是如何设置其自身的算法让其获得更好的安全性还有待商榷。虽然区块链有着成熟的加密算法，但是其计算安全仍然值得关注。 除此之外，该技术还缺乏在复杂场景应用的经验，各方面的测试也都还不够，这些都是该技术应该继续完善的方向。