新冠疫情冲击下商业银行金融科技发展策略与路径选择*

郑红梅

新冠疫情冲击下商业银行金融科技发展策略与路径选择*

郑红梅

（深圳职业技术学院，广东 深圳 518055）

分析了新冠疫情下商业银行金融科技发展战略的必要性、商业银行金融科技发展的策略选择，在此基础上提出新技术推动商业银行金融科技发展的路径选择，认为新技术与金融深度融合的路径主要有：一是区块链技术推动和颠覆商业银行业务流程再造；二是大数据重塑商业银行信息服务和信用风控模式；三是云计算加速商业银行IT架构向分布式转型；四是人工智能打造商业银行金融大脑，重构金融生态。

金融科技；区块链；大数据；云计算；人工智能

2020年上半年因为新冠疫情的冲击，欧美的GDP数据全部大幅下滑，美国二季度GDP下跌了2.9%，创40年来最大跌幅；德国二季度GDP下降10.1%，是德国自1970年发布季度GDP数据以来的最大单季跌幅。中国一季度GDP也负增长，二季度实现3.2%的正增长，是主要经济体中唯一一个保持增长的国家，但经济增速也受到明显拖累。美国著名经济学家托马斯·弗里德曼在《纽约时报》发表专栏文章《我们新的历史分界线：“新冠前世界”与“新冠后世界”》，文中阐述了新冠肺炎对世界可能带来的影响以及应对，将我们以后历史分界线按照“公元前”与“公元后”的思路分为“新冠前世界”与“新冠后世界”，从中可以窥见2019年末爆发的全球新冠疫情对世界格局演进的深远影响，尤其对世界经济带来的巨大冲击。金融系统作为重要的服务业，首当其冲地受到疫情的影响和冲击，而在我国金融系统中，银行业总资产占金融机构总资产的90%以上，占据金融系统绝对主导地位，因此银行业受到新冠疫情的冲击和影响十分显著。

1 新冠疫情下商业银行金融科技发展战略的必要性

1.1 疫情冲击下客观上要求商业银行提供更多的线上金融服务和科技创新产品

长期以来商业银行的对公对私业务是通过分支行的营业网点开展的，这些网点通常设在闹市区、人群聚集多的地方。随着商业银行信息化、电子化、网络化的发展，减少商业银行的物理营业网点成为趋势，而新冠疫情加速了这种趋势。2020年上半年，全国共有1332家银行网点关停，包括各国有银行、股份行和城农商银行的地方支行、小微支行、营业所和分理处等，2019年上半年关停网点为1188家，同比上涨12.12%。

营业网点的减少客观上要求商业银行提供更多线上的金融服务和产品。尽管目前商业银行的一些基本业务可以实现网上完成，但仍然有许多业务必须到柜面面签，比如支付结算业务的开户、挂失、签约以及超过一定额度的现金提取，贷款授信业务的调查、审查、审批和实时管理等多个节点等。在办理业务过程中，面临大量的原始票据、印章的点对点操作，面临人与人的近距离接触和聚集；面临借款合同、托管合同、租赁合同、买卖合同、抵质押文件、纳税证明、资质证明等纸质线下业务的受理和操作等等。固有的这些业务流程和风控要求只能线下完成，对疫情期间的商业银行冲击很大，商业银行急需进行金融科技的业务创新、流程创新和模式创新，提供线上化渠道，扩展智能化、免接触的金融服务，既为客户带来便利，又助银行抵抗住疫情的冲击。

1.2 疫情冲击下国家出台多项促进银行金融科技发展的政策

疫情冲击下国家出台多项促进银行金融科技发展的政策，在《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》（银保监发〔2020〕15号）中国家明确要求金融机构要加强科技应用，创新金融服务方式，提高线上金融服务效率；在《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银保监发〔2020〕29号）中明确规定，支持银行业金融机构、非银行支付机构在疫情防控期间，采用远程视频、电话等方式办理商户准入审核和日常巡检，通过交易监测强化风险防控；要求银行业金融机构、非银行支付机构要强化电子渠道服务保障，引导客户通过电子商业汇票系统、个人网上银行、企业网上银行、手机银行、支付服务APP等电子化渠道在线办理支付结算业务，以避免人员聚集。

2 商业银行金融科技发展的策略选择

2.1 快速推动向“金融科技银行”战略转型

随着金融科技的发展，科技技术和手段已经不仅仅是商业银行经营管理的支撑和保障，科技与金融的深度融合，已经彻底改变固有金融生态。因此，商业银行要推动“金融科技+”创新，加快金融科技银行的战略转型。

各商业银行在推动“金融科技银行”转型中，布局速度和力度不同，新冠疫情加快了这一步伐。

工行在金融科技领域布局最广，快速推动智慧银行战略转型，包括顶层规划、研发、安全运维、应用等，全面构建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新架构。截止2020年上半年，已经在总行设立金融科技部、业务研发中心、数据中心、软件开发中心；在河北雄安挂牌成立工银科技有限公司，组建金融科技研究院及六大创新实验室。

其他商业银行也在加快布局，除光大银行的光大云付、平安银行的平安科技、兴业银行的兴业数金外，疫情前后邮政储蓄银行在总行新设立金融科技创新部和管理信息部；招行加速向“金融科技银行”转型发展，总行战略规划与执行部设金融科技办公室，统筹并推动全行金融科技的管理工作；2020年上半年，交行成立了金融科技子公司交银金科和金融科技创新研究院。

商业银行“金融科技银行”的战略转型是商业银行提高经营管理水平的关键所在，尤其是现阶段疫情冲击下，谁把握机会谁就占得先机。

2.2 推动从外部合作模式到内部孵化模式的转变

商业银行金融科技的早期布局，主要采取与金融科技公司的外部合作模式。工、农、中、建、交、邮储六大国有商业银行先后与京东、百度、腾讯、蚂蚁金服、苏宁金融等签署战略协议，围绕金融科技展开深度合作；民生银行和小米、招商银行与华为、兴业银行与微软等也深入合作，或购买相关科技服务、或外包部分业务、或合作开发业务等。这种外部合作模式有利于传统的银行用较短的时间和投入把握科技进步带来的变革，但随着金融科技的发展和推进，这种外部合作模式的双方发现在管理方式、企业文化、风险监管等许多方面存在较大差异和问题。目前，商业银行的金融科技战略布局正从外部合作模式向内部孵化模式转变。

商业银行内部孵化模式是指商业银行着眼于企业内部对金融科技的战略布局，主要表现在：

第一，成立自身的金融科技子公司，加强自主研发能力。如前面所述，疫情冲击下，商业银行已经或正在加快自身金融科技子公司的建设。相比于合作模式，此模式的最大优势是能整合商业银行坚实的客户基础、庞大的客户信息及账户数据等金融资源，聚焦金融本质，创新服务模式、重塑品牌，提升经营效益。

第二，重视金融科技人才的培养，提高自主创新能力。金融科技急需要即懂得金融业务又懂得前沿科技知识的跨学科复合型人才。一方面银行要从社会上招聘，一方面要挖掘内部潜力，整合内部研究资源，成立银行大学、金融科技研究院等，加大科技方面的投入，培养高端人才、研发力量，提升整体素质。

2.3 加快商业银行业务模式的转型

传统商业银行的核心业务是资产业务、负债业务和中间业务，核心盈利点是存贷利差和中间业务的服务性收入。基于核心业务，传统商业银行设置了很多营业网点和小的分支机构，网点规模曾经是商业银行竞争力的重要比拼指标。商业银行随着业务从线下向线上的快速迁移，基于实体网点的传统业务模式已经凸显劣势，盈利模式遇阻，增长动能遇阻，疫情的冲击更突显这一问题。因此需要依托大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术，加快商业银行业务模式的转型。

第一，加速推动网点柜面业务的智能化、移动化、场景化。通过大数据分析，明确盈利平衡点，该撤销网点和人员的坚决予以撤销，降低固定人力成本和运营成本；需要留下的营业网点，进行智能化、移动化、场景化变革：

智能化：将模块化、标准化的共性柜面业务比如存款、转账、取现金、电子签约、挂失、信用卡业务等用智能柜员机、智能机器人替代，有效提升效率、降低人力成本；

移动化：基于网点的WITI、手机银行APP+PAD等移动设备打破物理网点的地理边界，拓宽服务渠道和服务触角、提升服务效率；

场景化：增加和开发更多人机交互的小程序小应用，打造线上生态场景，不断优化人机协同服务模式，实现物理网点与周边金融生态环境的互联互通。

网点业务的智能化、移动化、场景化可以打破线上、线下壁垒，突破物理网点的地理限制、渠道限制、服务限制，使整个业务模式发生翻转。

第二，实现从重前台业务到重中台业务的转变。直接与客户打交道的前台业务曾经是商业银行的最重要的业务部门，是商业银行实现盈利目标的主体；中台业务主要是指各类业务的研发。随着金融科技的发展，轻前台、重中台已经成为商业银行战略转移的重心。现在中台业务聚焦将各类业务中共性的东西进行抽象、识别、抽取形成模块、标准、流程和统一、公用的服务能力。主要的中台系统有零售营销中台、对公营销中台、信贷中台、智慧营销中台、风险管控中台、运营管控中台、开放银行平台等。

依托金融科技，中台的敏捷化、规模化发展可以使传统物理网点延伸服务边界、实现体验化、营销化、专业化的整合统一；每个线上交易服务点也可以成为服务中心、体验中心、外拓中心、营销中心，实现线上渠道的标准化、便捷化，支持金融科技银行战略的全面达成。

3 新技术推动商业银行金融科技发展的路径选择

新技术推动商业银行发展经历了几个阶段：以1967年世界第一台ATM投入使用为代表的“IT+金融阶段”；以网上银行、无卡支付、互联网信贷、互联网个人理财为代表的“互联网+金融阶段”；以智能网点、刷卡支付、机器人客服、智能风险定价为代表的“金融科技阶段”。

金融科技不是简单的“技术+金融”，而是一种深度的技术与金融的融合。什么是金融科技呢？金融稳定理事会（FBS）的定义是：技术取代的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。新技术主要指人工智能（Artificial Intelligence）、区块链（BlockChain）、云计算（Cloud）、大数据（Data）、边缘计算（Edge）、智慧家庭（Smart Home）、物联网（Internet Of Things）、5G通信技术等。这些新技术的不断成熟和逐渐商用，为商业银行实施客户管理、流程再造、风险防控、开放生态、渠道融合的全链路进化提供了强有力的技术环境和支撑。

3.1 区块链技术推动和颠覆商业银行业务流程再造

从技术层面来看，区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式；从价值层面来看，区块链被定义为第二代互联网，也就是价值互联网，用于传递价值。典型的代表是比特币区块链网络，稳定运行十几年，在全球范围内自由传递比特币，每一个比特币都价值不菲，基于区块链的特性保证了比特币在运行过程中不被冒用。可以说，区块链是记录价值、传递价值和价值本身转移的一个可信账本。

基于区块链的去中心化、去中介化、数据不可篡改、公开透明、可追溯等特征，区块链技术将动摇商业银行中介的本质特征，在身份识别、数据确权、信用管理、价值流转、交易清结算等方面颠覆整个业务逻辑，再造全新业务流程。

各大商业银行应该加大区块链技术场景落地和业务流程再造的投入，主要落地场景包括供应链金融、国内信用证、福费廷、票据业务、贷款业务、跨境保理业务、再保理业务等。许多商业银行也取得区块链应用的突破：2019年，建设银行的区块链贸易金融平台部署国内信用证、福费廷、国际保理、再保理等业务，累计实现交易金额超过4000亿元，吸引同业客户50余家；截至2020年6月末，浙江银行依托区块链等金融科技的应收款链平台，已服务客户22646户，提供融资余额1446.43亿元，较年初增长51%。

随着数字货币和数字经济的推进，商业银行有必要加快对区块链技术的探索和投入，加快以区块链技术为底层技术的业务流程再造。

3.2 大数据重塑商业银行信息服务和信用风控模式

全球著名咨询公司麦肯锡在《大数据：创新、竞争和生产力的下一个前沿领域》中提出：“大数据指的是大小超出常规的数据库工具获取、存储、管理和分析能力的数据集。”大数据重塑商业银行信息服务和信用风控模式。

商业银行信息服务模式：大数据可以实现规模化数据的智能推介和精准营销，大数据挖掘技术帮助银行预测哪些产品更受欢迎，提高产品研发的针对性，重塑产品营销策略、获客渠道。在疫情冲击的背景下，重塑线上个性化、定制化的信息服务模式，不仅抵消疫情冲击给经营带来的损失，还可以通过创新使整个经营管理水平提升。

信用风控模式：商业银行过去通常是采取统一的风控体系，现在依托大数据，商业银行可以对海量数据快速分析，有效甄别用户信息、生成用户画像、精准评估风险，克服千人一面的管理模式。根据客群的来源不同、场景不同、行职业不同，采取不同的风控体系，不同的定价、定额和信用审批方式，以及不同的智能催收和不同的获客方式。依托大数据的风控模式，可以减少人员聚集，降低商业银行获取信用的成本，重塑精准有效低成本的信用风控模式。

3.3 云计算加速商业银行IT架构向分布式转型

美国国家标准与技术研究院（NIST）对云计算的定义是：云计算是一种通过网络按需提供的、可动态调整的计算服务。云计算是分布式计算的一种，将分散的计算资源集中起来形成共享的资源池，通过网络以及软件进行组织调配，从而实现大规模的信息处理。云计算具备资源集成、弹性配置、按需自助服务、方便灵活、成本低廉等特点，具备扩展性、虚拟化、廉价性等优势。

商业银行经过多年发展已经形成以客户为核心的集中式IT数据信息系统，以数据库的集中分析为主，是商业银行经营管理的基础设施。集中式架构数据库单一、投入高、业务流程相对复杂、对市场需求的响应慢、内生的决策效率低。面对新冠疫情的冲击，许多新的业务、新的模式和流程呼唤商业银行构建全新的信息服务系统。

商业银行借助云计算可以加速IT架构从集中式向分布式转型。分布式IT架构可以打破传统数据边界、实现资源池数据的深度融合和共享；实现信息化系统自动扩容、底层硬件兼容、业务快速部署等。这种转型，让商业银行可以更加专注于金融业务的创新发展，减少投入成本，实现专业化、集约化目标。

3.4 人工智能打造商业银行金融大脑，重构金融生态

人工智能是指通过计算机程序实现与人相似的理性行为的智能技术。随着人工智能的发展，其在商业银行的深度应用场景从前台、中台到后台越来越多，优势也凸显。

金融大脑一词是百度2014年首次提出，指人工智能技术应用于金融行业的整体解决方案。由感知引擎和思维引擎构成，具备语音识别、人脸识别、OCR、自然语言处理、语音合成等AI能力；实现智能学习和智能决策；提供智能营销、智能客服、智能风控、智能投顾、智能监管等具体落地应用。新冠疫情使商业银行线上业务更加追求精细化运营，对智能获客、智能风控和智能催收等都有很强的需求。

以人工智能为内核，打造商业银行金融大脑，构建及完善数据化经营、线上化运营能力，将重构金融生态，创新银行经营模式、产品、流程，催生金融的新增长点，达到降低银行交易成本、提高资本效率、增强管理弹性等目标，有效应对后疫情时代的各种挑战。

结语：此次疫情客观上促进了商业银行金融科技爆发式增长，疫情还没有结束，未来，金融科技战略将是商业银行有效缓冲疫情冲击的主要手段，也是提升商业银行资源配置效率，增强核心竞争力的重要渠道。

[1] 陶以平．深化银行金融供给侧改革之路[J]．中国金融，2019（15）．

[2] 管同伟．金融科技概论[M]．中国金融出版社，2020．

Development Strategy and Applications of Financial Technologies in Commercial Banks under the Impact of COVID-19 Pandemic

ZHENG Hongmei

（）

Financial Technologies play an important role in helping commercial banks respond to the COVID-19 pandemic. This paper analyzes the necessity and the strategy choice of the CB financial technologies under the impact of COVID-19 pandemic. On this basis, measures to promote the development of the CB financial technologies mainly include the following: first, block chain promotes and subverts business process; second, data reshapes the information service and risk control mode;third, cloud computing accelerates the distributed mode transformation of IT architecture;fourth, artificial intelligence builds the CB financial brain and reconstructs financial ecology.

financial technologies; block chain; data; cloud computing; Artificial Intelligence

2020-05-10

郑红梅，女，湖北武汉人，副教授，高级经济师，硕士，主要研究方向：高职教育、金融学。

F832.1

A

1672-0318（2020）06-0011-05

10.13899/j.cnki.szptxb.2020.06.002