浅析当前农信社贷款客户存在的心理及应对措施

白阳省

近两年来，笔者通过基层信用社工作，与各类贷款客户接触过程中，对贷户尤其是不良贷款客户普遍存在的几种心理进行了深入了解，这部分客户贷款形成不良的一些原因，大部分是由农户非正常心理状态造成的，归纳起来大致有以下几种。

攀比心。随着目前农村消费观念的改变，一些农户之间喜欢攀比消费，比盖房子、比装修，甚至不考虑自己的实际需要，看见别人家买车，也想着买车，丝毫不考虑自己家庭承受能力如何。找信用社贷款，信贷员调查过程中如果不很好把握贷户的这一心理，一看家里房子盖的不错，装修的也挺好，贷款一旦放出去很可能形成风险。

盲从心。现在农村耕地不断减少，农民日出而作，日落而息的传统耕作方式已经很少见到。农村劳动力大部分选择外出打工或者在家创业。然而一*些农户不知道自己能发展什么，适合做什么，见别人干什么来钱就跟着干，看别人养猪发了，自己也盖个猪场，看养鸡不错，赶紧盖个鸡棚，不懂技术，不懂市场，没有经验，盲目跟风投资极有可能让自己血本无归，对信用社的贷款也萌发一种不正常的心理。

习惯心。笔者发现几乎所有农户贷款的期限都是1年。一问才知道1年就是个随口习惯，由于不知道贷款期限该如何订立，也从来不考虑自己的生产经营周期或现金回收期限，不是因为期限短现金无法按时收回导致贷款形成逾期，就是因为期限过长造成多付不必要的利息。

侥幸心。一些贷户抓住信用社老不良贷款多的现状，存在一种“法不责众”的侥幸心里，自己虽然有归还贷款的能力，但就是抱着一种等待观望的态度，带有一定的侥幸心。

应付心。一些欠贷户为了应付信贷人员催收贷款，虛情假意，嘴上说得可好听：“我不是不还，目前资金很困难，年底前保证连本带息一并还清”。其实心里没有一点还款意愿，等到年底根本找不着人。

根据以上农户贷款“非正常”心理特征，我们的信贷人员一定要做好贷款发放、清收的各项工作，有效地把握贷户的以上几种非正常心理，如果信贷人员在贷款发放过程中能很好的了解贷款农户这种心态，并加以疏导、防范，就能有效遏制一些不良贷款的发生。

贷前调查要深入。信贷人员平时应加强对农户信息资料的收集，多走农田、多找农户、多进农家、多想农事、不怕多跑路、不怕多吃苦，深入田间地头充分了解农户的所思、所想，对自己所包片农户要有一定的了解。对有贷款申请的农户首先应查看其以往的信用记录;其次对其家庭人口、土地面积，劳力、家庭年收入、支出等进行认真调查;最后对其贷款用途进行详细的了解。贷前调查一定要坚持谨慎的原则，避免因内部职工、同学、老乡等介绍的人情贷款或者干预性贷款而使贷前调查工作流于形式，从而给信用社资金造成一定风险。

贷后跟踪要重视。“贷后跟踪”工作是加强贷款管理工作的有效手段。信用社贷款受笔数多、贷户居住分布广、路途遥远、工作量大等因素影响，一度导致贷后跟踪管理工作捉襟见肘，有信贷员甚至闭门造车，流于形式，加大了贷款风险。因此，对于放出去的贷款，不能坐等收息收本，要及时了解和发现借款人是否按规定用途使用贷款，借款人的生产、经营、销售情况以及各种危及贷款安全的问题从而及时发现问题并采取必要的措施，有效防范贷款风险。首先要提高对贷后跟踪检查工作的认识;二是把贷后跟踪检查工作列入信贷员工资考核，与个人奖金、岗位职务聘任挂钩;三是联社稽核、业务等部门要加强对跟踪检查工作的监管和查处力度;另外可按照谁经放谁负责的原则督促信贷员真正重视贷后跟踪检查工作，使贷后跟踪检查工作落到实处，有力地防范经营风险。

社农感情要维系。农户贷款一般额度也不大，然而一旦形成逾期，如果信贷员一味的催收，且方法不当，很可能使其产生赖债的心理，不但是赔了“夫人”又折兵，而且也可能造成社农关系紧张。因此我们必须很好的把握好贷户的这种心理。首先信贷人员要克服订立期限的随意性。在农户办理贷款时，要帮助贷户认真分析帮助农户科学、合理地根据生产经营周期制订贷款期限。让贷户切身感受到信用社对其关怀。其次在对农户贷款发放中要变以往单一的资金支持为在资金扶持的基础上，更要注重对农户科学技术、知识、信息等方面的支持，了解農民在种、养方面想发展什么项目，需要哪些方面的技术。信贷员在做好本职业务的同时，可以多学习市场知识和种养加技术，当好农民的技术员和致富的参谋。搜集一些使用技术和科普知识，采取赠送和信贷员下乡携带向客户讲解等形式，向种养殖户传授实用技术。使贷户真正感受到信用社对其的关怀和支持，有效促进社农关系和谐发展。

信用环境要营造。一方面从提高社会综合素质入手，通过与政府各部门结合，加大宣传教育，让广大农户懂得诚实守信的重要性。另一方面大力推进信用工程建设。被评为信用户的农户凭信用证到信用社随用随贷，办一笔贷款和取一笔存款一样方便，在这样一个大信用环境下使农户自觉守信。最后，可以采取强有力的措施，对一些故意逃费债、赖债不还等贷户树立典型，通过典型案例的宜传，起到震慑作用。