大型商场火灾公众责任险核保分析

(兰州财经大学 甘肃 兰州 730000)

一、火灾公众责任保险概述

火灾公众责任保险，是指以被保险人在其经营的场所内因火灾造成的第三者的人身伤害或财产损失所依法应负的经济赔偿责任为保险标的的保险。由于保险公司在承保过程中，会对财产损失和人员伤亡设定不同的承保标准，即不同的赔偿限额及费率。[1]

大型商场具有建筑结构比较复杂、人员比较密集、可燃物较多等特点，因此，一旦其发生火灾事故，那么就会面临着较大的疏散难度，面临较大的扑救难度，特别容易导致重大人员伤亡事故与财产损失事件的发生。所以，就要做好大型商场火灾事故的防范措施，尽可能地消除火灾隐患，降低火灾事故的发生概率。这也要求我们在承保大型商场火灾公众责任险时做好事前核保的工作。[2]

二、核保选择

(一)核保选择针对的风险。核保选择的目的在于抑制商场在建设以及经营过程中所面临的逆向选择的风险。在大型商场火灾公众责任险的交易过程中，买卖双方不可能完全知晓对方的底细，尤其是大型商场的安全隐患，商场比保险公司更清楚自己面临哪些风险，风险程度如何，会造成什么样的损失。虽然保险合同要求投保人遵循最大诚信原则，但投保人作为一个理性的人，其行事以自身的经济利益为标准，在不违法的前提下，投保人一定会利用各种可能来为自己谋利。当这种情况发生时，逆向选择就产生了，会对保险公司经营带来不利的影响。要完全消除逆向选择难度是非常大的，但通过核保选择，保险公司尽可能去认识、准确评价商场的风险种类与风险程度以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保，这在一定程度上能达到减少逆向选择对保险公司经营带来的不利影响的目的。[3]

(二)核保选择的方式。1.事前核保。对“人”的选择，对投保人的可保资格进行严格的审核。首先，投保人必须具备完全行为能力并对保险标的具有保险利益的自然人或法人；其次，要调查了解投保人的自信、品格、作风等。在整个经营过程中，商场始终在投保人的控制之下。对“物”的选择，对商场的风险状况进行审核，对那些风险大的标的，保险公司可以拒绝承保或采用较高的保险费率。保险公司审核商场，主要是审核商场的风险状况，通过对照投保单和其他资料检查商场的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施等情况。2.事后核保。在大型商场火灾公众责任保险合同成立后，保险公司对于风险状况发生变化导致风险水平超出承保标准的商场进行淘汰的行为。保险合同期满后不再续保；按照保险合同规定的事项予以注销合同；保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同。

三、大型商场火灾风险评估

(一)建筑基础建设方面的风险。商场内部存在大量的电气设备，任何一个部分出现问题，均会造成事故。出现在商场中的电气问题，更多的是集中于安装不标准、使用不当、保养不良、雷击静电等。只有全面分清了商场出现火灾的成因，才能从根本上保证及时救援，减少商场火灾危害，从而减少损失。

(二)地理位置方面的风险。大型商场一般均在市中心，处于繁华地段，是人们最为方便出入的区域。为了方便购物，大型商场内部还安装多部自动扶梯，整体营业厅的层间形成层层相通的状态，有的商场还设有中庭，内部空间连成一体，这种设计能够保持良好的通风，使商场内部形成科学的通风系统，如果出现火灾，那么火势就会迅速蔓延到整个商场。[4]

(三)商场结构方面的风险。商场内可燃物多，火灾荷载密度大。大型商场一般设服装区、鞋帽区、家电区以及床上用品区等等，各区内的商品琳琅满目。大型商场一般装饰豪华，摊位密集，可燃物多，火灾荷载密度大。商场营业厅为了追求良好的室内效果，大多经过豪华的装修，这些装修材料的使用无疑增加了建筑物内部的火灾荷载，且大多数装修材料多为有机物，燃烧时会产生大量毒性气体和碳黑，又间接增大了对人员疏散的风险。[5]

(四)环境方面的风险。商场自身的装修及所售物品，在高温和燃烧分解的情况下，往往形成有毒气体，如合成纤维、高分子材料、塑料制品在火灾中会分解产生CO，HCN等气体，极易造成人员死亡。[6]

(五)人员疏散方面的风险。安全管理不到位，疏散通道不畅通。安全管理是保证消防设备正常运转，保证顾客安全的重要因素。[7]但很多大型商业建筑内的管理层和员工层的人员素质参差不齐，消防管理制度不健全，防火责任制不落实，缺乏针对性的训练，火灾时很难起到应有的作用。

四、核保规则

(一)制定保险范围。(1)本产品仅限于大型、规范的购物商场或写字楼内的正规商铺，其他类型的商户不再本产品的承保范围之内；(2)商场物业可以作为本产品的投保人，如果商场物业方来投保，即对商场内所有商户进行统保，投保方式可以自行选择；(3)所有流动资产必须位于承保的标的范围内，不承保外部仓储存放的资产。

(二)制定免责条款。下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：(1)被保险人或其雇员的人身损害；(2)被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的人身损害经济赔偿责任不在此限；(3)罚款、罚金及惩罚性赔偿；(4)精神损害赔偿；(5)火灾、爆炸事故造成的任何直接或间接财产损失；(6)未经有关消防及安全监督管理部门验收或经验收不合格的固定场所或设备发生火灾、爆炸事故造成的损失。

五、结语

总而言之，大型商场的火灾荷载较大，火灾隐患较多，面积较大，人员比较密集，疏散难度大，而且其中存在的电气线路设备较多，因此，极易会发生火灾事故。而目前保险公司在承保火灾公众责任险的过程中，都是首先对投保标的进行火灾风险评估，然后根据其火灾风险的大小来确定其可保或不可保。在确定可保的情况下，通常以双方协商的方式确定赔偿限额。这种承保方式忽略了很重要的一点，即火灾风险不等于火灾公众责任险。火灾风险针对的是财产损失情况，而火灾公众责任险关注的是人员伤亡情况。如果在火灾事故中不造成人员的伤亡，即使火灾风险再大也与火灾公众责任险无关。[8]因此在立足于火灾公众责任风险的基础上，着重考虑大型商场内与人员伤亡相关的火灾风险因素进行核保，使其核保方式更更加科学化、合理化。