我国国有商业银行经营绩效分析

张 利

(兰州财经大学 甘肃 兰州 730020)

一、国有商业银行的定义

我国银行包括中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行和地方性商业银行等。其中，国有商业银行是由国家投资并直接管控的商业银行，包括中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以及中国邮政储蓄银行共6家。

二、国有商业银行发展现状

国有商业银行是我国银行的主体，无论在资产还是市场份额上都处于领先地位，在我国金融市场上有着举足轻重的地位。因此，分析我国国有商业银行的经营绩效，既可以为其自身发展带来启示，也为其他商业银行提升经营绩效提供借鉴。评价银行的经营绩效主要考虑三个方面指标，分别是信用风险指标、效益型指标、资本充足率指标。

(一)信用风险指标

评价商业银行信用风险主要考虑商业银行的不良贷款率和拨备覆盖率。2019年，除中国邮政储蓄银行以外，国有商业银行的不良贷款率基本在1.4%左右。其中，交通银行的不良贷款率最高为1.47%，资产质量较差，其次是工商银行，但均较去年有所下降。而邮政储蓄银行的不良贷款率仅为0.86%，远低于另五大行，对贷款客户的风险管控较强。在拨备覆盖率方面，邮政储蓄银行以389.45%的数值，依旧远远高于另五大行，说明其抵御风险的能力较强，财务稳健，风险可控。最低的是交通银行，仅为171.77%。因此，从风险管理能力的角度看，邮政储蓄银行的风险管理能力最强，交通银行最差。

(二)效益性指标

2019年，六大国有商业银行净利润合计1.1175万亿元，其中，工商银行实现净利润313361百万元，同比增长4.9%，在国有商业银行中位居首位，盈利能力较强。邮政储蓄银行在净利润增速方面高于其他国有银行，经营业绩取得了突破性进展。

(三)资本充足指标

可以根据资本充足率评价商业银行的偿债能力。根据六大行2019年的数据，建设银行以17.52%的比率位居首位，接下来分别是工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮政储蓄银行，但总体差别不大，都高于《商业银行法》规定的8%，能在一定程度上保护存款人和其他债权人的利益。

三、国有商业银行发展中存在的问题

(一)金融创新力度不足

目前，虽然我国国有商业银行业务种类、范围不断发展，但跟国外先进商业银行相比，仍存在着一定差距，缺少特色化的产品和适合本国国情的创新产品。此外，高新技术的运用还有待提高，科技化程度较低。

(二)风险防范有待加强

虽然我国国有商业银行都在不断改进自己的风险管理措施，但是还是有薄弱之处给银行和客户造成损失。此外，还有员工配置不合理，岗位职责不明确等问题。要重视风险的及时、全面、动态监管，明确操作人员的风险管理责任，加强对风险的预测，建立预警机制以及时避免不必要的损失。

四、提升经营绩效的对策

(一)制定明确的发展战略，实现业务多元化

制定明确的发展战略是银行发展的基础，因此，我国国有商业银行应该制定一个长期可以坚持的发展战略，明确企业定位以及未来业务发展方向。在竞争激烈的市场上，抓住“一带一路”和人民币国际化的机遇，运用人工智能、区块链等高新技术不断创新，加快推进数字化转型，培育自己的核心竞争力，通过差异化产品服务巩固自身的地位，满足客户多样化的金融服务需要。

(二)培养专业化人才，提升服务能力

随着业务的拓展，国有商业银行应该大力培养具有专业素质的人才，为银行发展提供智力支持。明确岗位职责，让岗位和人才素质相匹配。学习先进的经营管理能力，制定人才培养计划，完善人才晋升和激励机制，提升工作人员的服务能力。还应将内部培养与外部引进相结合，培养出一批能在市场竞争中发挥引领作用的经营管理人才。

(三)提高风险防范意识，完善风险控制体系

重视风险不仅是对客户负责，还能提高银行的盈利水平。因此，要加强对风险指标的监管以及对重大事项的应急处理能力，还要重视风险合规管理，完善信贷审批制度，减少不良贷款所造成的损失，构建覆盖全球的风险管理体系，提升商业银行抵御风险的能力。