适应变化 稳中求进——新形势下中国保险行业的发展浅析

陈鹏吉

(湖南工商大学会计学院 湖南 长沙 410205)

一、保险行业的格局变化

在中国服务行业的占比已经超过50%，而西方发达国家更是达到了70%以上，其中保险行业作为服务行业的重要组成部分自然也不容乐观。这次的经济动荡规模远超03年非典疫情所带来的影响。

自2020年3月国内生产居民生活受到影响以来，各地的保险公司，投资公司和银保监会反应非常迅速，积极的开展了各项防护措施普及了预防手段。一方面，保险行业的工作人员为企业的复工复产提供了服务和支持，为社会的正常运行提供了保障。另一方面，保险行业自身也需要关注如何在国内和世界经济的冲击下巧妙应对各种突发的状况也至关重要。

(一)中小保险公司面临的赔付压力骤然上升。中小保险公司在整个中国的保险行业的比重达到了60%以上，是我国保险行业的重要组成部分。因此关注新经济形势下中小保险公司的发展所带来的影响具有极为长远的意义。

部分中小保险公司的内部管理体系不够完善，业务组成结构存在着不合理性，且一般都以人身险为主，而财产险的比重却较低，人身险因为其独特的受益人设立，在面对各种不确定的天灾人祸时，也需要支付给其收益人大量的保险金。当投保人所处的社会环境发生了巨大变化之后，随即而来的就是中保险公司赔付的保险金远高于正常经济社会环境下的数额。因此中小保险行业的资金周转问题会被更为放大，更有甚者会导致公司内部的资金链断裂带来破产的危机。同时，保险行业的竞争日趋激烈，在面对经济冲击和冲击过后的经济恢复期间，不光需要公司支付高昂的赔付风险费用，还需要承担其他行业公司面临破产的问题，而保险公司正是这些公司的财产担保人，从而导致保险公司本身比其他相关行业更容易被牵扯到企业破产重组的纠纷当中去，这也给保险公司的发展带来又一个巨大的隐患。

(二)保险行业发展的多元化，保险业务模式的转型。在今年上半年的银保监会的披露中，多数保险公司的传统保险业务的收入增长呈现急速跳跃。这一改往年正常的增长趋势，从而导致了不少中小保险公司对突入起来的业务增长没有足够的预期而显得手忙脚乱。当各种天灾开始时，社交距离的保持是防止进一步损失和人员伤亡的常态化特征。当人们开始思考在面对不可控制的灾祸下如何做到将其所带来损失更小化时。便对传统的保险合同的面对面签订带来了挑战和约束。中小保险公司更多到时候需要通过电话和网络来了解客户的需求并提出供客户选择的投保方案等。这一现象的出现让许多中小保险公司缺乏了一定的应对手段，没有详细的网络介绍方案，线上无法交流具体的签订事宜等都在一定程度上妨碍了保险公司在业务需求增大的情况及时扩展公司规模的机会。

但也正是因为人们彼此接触的机会减少，过去的消费习惯和生活习惯发生了变化，也导致了各行各业的催化出了新的需求，促成了新的商业模式的升级。而目前你中国形势下的数字化发展也不再是追求”快和慢”的问题，而是“死和活”的问题，新的线上保险经营模式从一方面能节约人力成本，提高效率，另一方面也可以通过网络那强大的影响力将保险业务的范畴进一步扩大。

二、保险行业发展应对

在面对世界经济环境变化的时候，中国展现出了一个作为超级大国应有的强大执行力，采取了一系类的手段迅速恢复了国内的生产力，居民的生活也逐渐恢复正常。而此时保险行业可以从以下的方面来面对新经济形势下的诸多影响。

(一)降低成本，提高效率，专业化，创价值。当面对不可避免的天灾所带来的区域内人员流动的减弱时，如果没有足够的新型技术支持，在传统的接洽商谈业务出现干扰时就无法满足客户对保险商品的需求了解。将保险业务逐步数字化，线上化可以更加有效的实现“降成本，提效率，专业化，创价值”这一理念。当我国做出了一个超级大国该有的全局把控能力时，也让我们看到了各行各业在一定程度上的发展机遇。而面对发展的困境时，保险行业应当抓住发展的机遇，努力寻求更好的出路。

当前行业更多的趋势是追求线上传播，线下转化这一流程。作为传统的保险行业也应当注重于品牌效应的培养，拓展线上渠道，让人们对保险行业的了解更加深层化，而不是简单局限于有什么样的保险，适用于什么样的情况的层次。专注于将自身行业的优势在合理的范围内充分展现出来，才能为中国的社会保障建设做出更大的贡献，创造更大的价值。

(二)重视数字化保险公司的发展。恢复生产后各行各业开始全面的线上发展，培养了居民日常生活中很多的以前并没有的线上习惯，不断缩短了现实世界和线上世界的距离。当今世界，信息化发展迅速，电子商业有逐渐赶超实体商业的趋势。数字化在一定程度上代表的既是生产力，新的发展方向，而保险行业更需要做到在这样的际遇下寻找生存之道。

互联网并不是新形势下带来的临时措施，在未来的云在线状态，将是常态。在线教育，在线直播的高速发展，保险行业的云业务办理等越来越多的保险产品通过网络视频介绍给广大需求客户。而随着目前可穿戴设备的日益流行，更多可以追踪的身体活动，如走路、跑步、爬坡、睡眠类型、心率等都能反映到大数据库中去，通过从身体的机能的好坏来帮助客户选取不同种类的保险业务也是未来发展的一大趋势。

(三)中小型保险公司要合作共赢也要积极寻求大公司的帮助。当世界整体经济环境不是我们能够控制的时候，最好的办法就是去适应新环境新态势。一方面中小型的保险公司，应当加强更加密切的联系和合作，一起降低成本，增加抗风险的能力。另一方面平台化发展是很多中小型企业发展的必经之路，保险行业同样可以借鉴和参考。古语有云“船小好调头，船大抗风浪”不论是中小保险公司还是大型保险公司都有各自的优缺点，应该相互依托，互帮互助，中小保险公司可以寻求大公司的帮助来度过风险。

大公司相比于中小公司而言具有更强的抗风险能力，有着成熟的标准和完善制度，广阔的客户来源和筹资手段让大公司的资金链条更加的稳定。查尔斯·罗伯特·达尔文曾经说过“剧烈的变化环境下，能够生存下来的，不是那些最强壮的，也不是那些最聪明的，而是那些最灵活，最懂得适时变化的”

惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者胜。在面对国际经济冲击的同时，悲观者通常选择等待，乐观者适应生存而变化。特殊的时期，保险行业的发展仍需要创新和转变思想。但是深究保险业务模式的改进又远非一日之功，这对保险公司和保险业务人员带来了严峻的挑战，而保险行业需要做的就是在这场危机中转危为机，适应变化的同时更加稳重寻求发展，共同谋划保险行业新的未来。