财富管理

冯瑶 曹志鹏

[摘 要] 改革开放以来，中国经济迅猛发展，社会财富不断积累，并且高净值人群的比例不断提升，高净值人群对财富管理的需求也不断增强，这无疑给中国的金融机构巨大的发展机会。传统的商业银行必须解决自身的发展战略转型问题，这关乎其能否获取市场份额，否则将会逐渐被市场抛弃，并且渐渐的失去自己原有的市场。在此严峻的形势下，商业银行应该结合高净值人群，制定相应的转型战略，中国商业银行的私人银行业务应运而生。高净值客户群的需求分析为基础，探讨私人银行业务在国内发展的机遇与创新。

[关键词] 私人银行业务;发展;创新;高净值人群

[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2020）01-0176-03

Abstract： Since the reform and opening up， China's economy has been developing rapidly， social wealth has been accumulating， the proportion of high net worth population has been increasing， and their demand for wealth management has also been increasing， which undoubtedly gives China's financial institutions huge development opportunities. Traditional commercial banks should solve the problem of their own development strategy transformation， which is related to whether they can gain market share， or they will be gradually abandoned by the market， and gradually lose their original market. In this severe situation， commercial banks should combine with high net worth population to formulate corresponding transformation strategies， so Chinese commercial bank private bank business emerges at the right moment. Based on the demand analysis of high net worth population， this paper discusses the opportunities and innovations of private bank business in China.

Key words： private bank business， development， innovation， high net worth population

一、引言

随着利率市场化的不断深化与完成，银行仅仅依靠传统的盈利模式来维持其运营显然不是当今银行业发展的趋势，现如今随着高净值人群对财富管理需求的不断提升，商业银行应该将战略转型以及市场份额放在私人银行业务上。因此目前应该对私人银行业务的创新进行相关的研究。此举可以帮助商业银行认识到自己的不足，并且能够进一步的给客户提供更好的服务。商业银行通过不断的完善使资金可以被有效地利用、资产也可以得到保值增值。随着我国经济的快速发展，拥有高净资产的人越来越多，因此，商业银行通过发展私人银行业务，可以为高净值人群进行资产保值，并且可以提高商业银行的竞争力。

二、国内外研究现状

（一）国外研究现状

私人银行最早是在16世纪的瑞士日内瓦出现，18世纪后期在英国发展成型，20世纪在美国快速发展，在欧美已经有300年的发展了。维基百科上对私人银行业务定义为：1.银行向高端客户提供的服务，2.为客户服务的机构[1]。Lyn Bricker（1996）认为私人銀行业务主要目标人群是高净值客户，并且为其提供各种金融服务[2]。戴维·莫德（2007）对怎样开展私人银行业务进行了说明，并且对组织结构设计、运营模式等问题提出了相关的解决办法[3]。

（二）国内私人银行发展现状的分析

葛兆强（2010）指出随着经济全球化，科技的发展，我国的高净值人群以及财富的不断增长，各大银行应该重视私人银行业务，并且加大对私人银行业务的发展[4]。康承东（2008）指出我国私人银行业务面临着许多挑战，主要包括低效的营销服务，专业从业人员的匮乏以及私人银行业务发展方向不明确，因此他提出各大银行应该制定相对应的策略，从而解决这些问题[5]。

冯丽华（2007）认为我国私人银行管理业务存在很多问题，主要包括专业人才匮乏，管理制度不完善以及经营理念落后[6]。孙焕民、连建辉（2006）认为私人银行是向高净值客户提供专属的专业化，个性化的服务[7]。

三、私人银行概述

（一）私人银行的定义

私人银行是指向拥有高净值人群提供的金融产品的服务，主要包含开立转付账户、个人信托、存贷款、遗嘱处理、在国外银行开立账户、资金转移，以及只针对高净值客户提供的金融服务。

（二）银监会对“私人银行“的定义

银监会将私人银行定义为：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”2012年1月1日起实施的《商业银行理财产品销售管理办法》中定义：“私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户。

（三）私人银行盈利模式及其要素

1.私人银行盈利模式的概念

私人银行盈利模式容易受经济环境、政府政策与银行竞争等多种因素的影响，因此，随着环境的变化以及商业银行的不断创新，私人银行的盈利模式应运而生，私人银行的盈利模式也应当随着银行经营的宏观和微观环境的变化而加以调整。

2.组成私人银行盈利模式的核心要素

达到利润最大化是盈利模式的目标，其主要是在结合各个环节和要素的基础上，使其更好的配合以及互相产生作用，因而使其处于良性循环的状态。而盈利模式主要是追求自身利益和客户利益的最大化。私人银行盈利模式的核心要素包含质量和服务水平，并且综合运用营销、技术、品牌。

四、国内商业银行私人银行业务的发展现状及不足

（一）国内商业银行私人银行业务发展的基本现状

与西方国家近三百年的私人银行业务发展历史相比，中国私人银行业务相对于西方国家来说发展较晚，从2007年到目前为止，仅仅只有12年的发展历程。虽然目前各家大型国股行都已经推出私人银行业务，但是发展仍然不完善，并且其提供的金融产品以及服务仍然处于初级阶段。虽然与西方国家相差较远，但是国内商业银行仍然在不断完善私人银行业务，力求为高净值客户提供更好的服务。

近十年来，中国私人银行业务得到了的长足发展，市场及客户普遍认可私人银行业务和服务。各家银行不断创新，不断挖掘客户对金融产品以及服务的需求，从而制定出满足客户需求的理财产品。就服务而言，各家银行为客户提供高档舒适的外部环境，并且为客户提供专属私人客户经理服务。就形象和品牌宣传而言，各家银行不仅提供专属的系列卡面设计，并且还提供个性化服务设计，这些服务有助于银行树立自己的的专属私人银行品牌，并且形成比较稳定的自身品牌形象。

（二）国内商业银行私人银行业务存在的不足

1.专业人才缺乏

近年来，各家银行的私人银行业务的飞速发展，但是国内各大商业银行专业人才团队的培养速度和成长速度远远不及高净值客户对财富管理的需求，并且现如今投资方式越来越多元化，国内高净值客户不满足传统的理财投资方式，私人银行业务主要包括保险方案、银行理财、养老安排、证券投资、税务规划、艺术品收藏和法律咨询等，种类繁多，这就要求银行的工作人员为高净值人群提供全方面无微不至的服务，因此银行需要全能型的专业人才，要求越高，私人银行专业人才越匮乏，这已经成为制约私人银行业务发展的瓶颈。

2.严重的产品同质化

我国商业银行的私人银行业务发展较晚，各种产品发展不完善，存在很多缺点，并且产品同质化较为严重，并没有达到真正的创新，只是一些传统商品的简单升级，并没有为客户提供专属的个性化产品。

3.品牌经营意识淡薄

目前私人银行业务已经在很多商业银行开展，但是很多银行品牌经营意识淡薄，并没有很重视私人银行业务，缺乏相关的经营理念，更多的是模仿其他银行，缺乏创新意识，久而久之必将使其发展受限。

五、私人银行业务发展的建议

（一）更新观念，确立方案

商业银行应该摒弃一些传统营销的观念，将个性化和人性化放在其重中之重上。商业银行要重视发展私人银行业务，首先要精简目前的部门结构，重新制定预算，建立专业的团队来管理和经营私人银行业务。商业银行的私人银行业务客户主要是高净值客户，客户他们有较强的财富管理需求，并且他们的资产规模较大。银行可以充分了解高净值客户的需求，从而确立相关的方案，并且在合适的时间和地点来推广该方案。

（二）完善业务体系，提高客户满意度

为了吸引和维护客户，商业银行应该进行市场调研，充分挖掘高净值客户的需求，并且对不同客户提供不同的服务，尽量做到差异化。专业管理人员应该时刻关注客户的资产情况并且一直跟进客户的资产变化状况，预防顾客资产流失。各家银行应该不断完善其业务体系，从而为高净值客户提供优质的服务，满足客户的需求。

六、结论

近十年来，我国商业银行私人银行业务的发展迅速，现如今我国的财富管理的体系在不断完善，并且随着我国经济的迅猛发展，我国的财富增长速度也越来越快，截至2018年末，中國已经超越日本，成为继美国之后的全球第二大财富聚集地。并且随着财富的越来越多，我国的高净值人群越来越倾向于广泛而多样化的一对一私人专属理财服务，对专业的理财团队提出了新要求，同时也加速了中国私人银行业务的发展。本文对我国商业银行私人银行业务的开展进行了研究分析，并且描述了商业银行私人银行业务的相关含义，以及目前商业银行私人银行业务发展的现状和不足，并且提出建设性的建议。由于我国商业银行发展时间较短，前路漫漫，不仅有很大的发展空间，而且会遇到各种各样的问题，这都需要银行的经营管理者具有不畏艰险的精神，迎难而上，不断创新，设立自己独特的品牌，为我国银行业的私人银行业务做出贡献。

[参考文献]

[1]维基百科[EB/OL].http：//zh.wikipedia.org/zh-cn/Wikipedia，2006-11-22.

[2]Bricker Lyn.Private banking in Europe[M].New York：Rutledge，1996.

[3]戴维·莫德.全球私人银行业务管理[M].北京：经济科学出版社，2007.

[4]葛兆强.瑞信集团私人银行的运营模式及启示[J].河南金融管理干部学院学报，2007（2007）.

[5]康承东.我国发展私人银行业务面临的主要问题及其对策[J].金融理论与实践，2008（3）：61-64.

[6]冯丽华.五大因素制约我国私人银行业务发展[J].银行家论坛，2007.

[7]孙焕民，连建辉.走进私人银行[M].北京：社会科学文献出版社，2010.

[责任编辑：赵磊]