我国第三方支付的发展现状与问题研究

杨晨光

【摘要】伴随着智能设备的普及和操作方式的简单快捷，第三方支付在短短十多年间就迅速渗透中国金融市场，对国家金融市场的进步产生了深远影响。但由于第三方支付扩张速度过快，发展的同时也暴露出了监管有漏洞、资金管理不当、网络安全频发等很多问题。如何规范和促进第三方支付业务发展，已成为急需解决的现实要求。本文简要总结了第三方支付近年来发展的概况，剖析了第三方支付发展中面临的网络安全、金融监管、行业竞争等现实问题，就如何促进第三方支付发展提出了一些对策和建议。

【关键词】第三方支付;网络安全;金融监管;对策建议

第三方支付是指具有一定金融实力并独立于银行的企业或机构，通过和银行签约的方式，以中介的形式为用户提供网上交易服务的一种网上支付方式。随着近年来互联网金融的蓬勃发展，第三方支付也迅速成长，成为我国金融发展领域中不可或缺的一部分。

一、我国第三方支付的发展现状与社会影响分析

（一）发展现状

目前，我国第三方支付平台业务发展迅速，完全打破了传统的支付结算方式，第三方支付因此成为了金融支付结算市场发展的新动力。目前市场上一般将其划分为第三方互联网支付和第三方移动支付。第三方支付的出现和迅速发展，极大地推动了我国的货币电子化进程。中国人民银行的数据显示，自2012年起我国非现金支付数额的增长率超过20%，并且增速还處于上升趋势。非现金支付金额的上升离不开第三方支付的大力推动，随着第三方支付在消费、理财、跨境转账和个人应用等领域的不断开拓，对线上与线下不同场景的广泛布局，实现了支付功能的全覆盖。在此基础上，第三方支付还不断优化用户的使用体验，并由此推动了中国货币的电子化进程。

（二）对社会的影响

第三方支付的出现，使得网上购物的交易双方互信问题得到了很好的解决。由于传统的现金支付和依托银行所进行的支付在实际使用过程中会面临地域、距离、网点、时间的限制，存在着诸多不便，在科技日新月异的今天已经不适应社会发展的步伐。依靠互联网产业的高速发展，第三方支付应运而生。在此基础上，现金支付所占的支付份额日益减少，逐渐成为第三方支付的辅助支付手段，而依托于银行的巨额支付则转向了巨额交易市场。方便快捷这一优点是第三方支付得以迅速推广的重要原因。随着第三方支付的不断壮大，其业务也从最初的网上支付平台，逐渐拓展为网络购物、金融理财、线下支付、跨境转账等多个领域。其中，伴随着智能手机的普及，线下支付成为了第三方支付对民众影响最大的一个方面。可以说，第三方支付正在代替现金支付，使中国加速进入无现金社会。

二、目前第三方支付存在的主要问题

（一）金融监管问题

第三方支付在迅速发展的同时，不可避免地出现了一系列问题。目前，我国关于第三方支付的相关法律条文与政策还不够完善，使得第三方支付平台常常处于相关支付业务的“灰色地带”。随着第三方支付的迅猛发展，相关法律条文应尽快完善，以便进一步加强金融监管。

（二）网络安全问题

1.网络违法犯罪问题。由于第三方支付在使用过程中存在隐蔽性，而交易双方又可以在网上隐藏自己的真实信息，这就使得第三方支付在使用过程中很难逐个审查交易双方的真实身份信息和交易金额的来源与去向。第三方支付也因此容易成为不法分子利用的工具，用以进行资金的非法转移、洗钱、贿赂和诈骗等活动。同时，利用第三方支付也可以进行信用卡套现，不法分子可以通过信用卡套现来规避相关利息费用，无偿地占用银行信用资金。最后，由于国家对第三方支付的管理存在漏洞，商家利用工商、税务的监管漏洞，以个人名义进行商业贸易，逃避税收，使国家遭受损失。

2.网络安全问题。第三方支付本质上是基于互联网金融的支付方式，这就不可避免地会遇到黑客攻击、网络病毒或者系统崩溃等问题。即使第三方支付平台拥有强大的网络安全保障中心，也不能完全避免网络安全问题的发生。

3.信息泄露问题。近几年，消费者在网上的个人信息遭到泄露的问题屡见不鲜。在出现技术风险和网络违法犯罪的情况下，如何保障消费者利益，避免第三方支付风险和投资风险对消费者利益的威胁，避免第三方支付平台利用技术和信息优势损害消费者利益，成为第三方支付在发展过程中需要妥善解决的关键问题。

（三）不良竞争问题

我国互联网公司自主开发能力较弱，但却有着良好的商业嗅觉和模仿能力，因此“先模仿后超越”几乎是中国互联网企业思维的集中体现。同时这些第三方支付平台提供的产品和服务几乎同质，这就导致了它们难以构建自己的核心竞争力。目前大多数第三方支付平台还是将收取支付手续费作为盈利的主要方式，而竞争的残酷，导致价格战频发，使用非常规的竞争手段以争夺更多市场份额，成为第三方支付平台的竞争常态。这些行为进一步挤压了支付市场有限的盈利空间，使第三方支付平台缺乏核心竞争力和持续盈利的能力，更谈不上为用户提供持续、稳定、安全的服务。不少互联网公司在争抢市场份额和吸引用户加入时只能不计成本，向用户收取非正常的低价交易费，在挤压了自身有限的盈利空间、导致低盈利甚至亏损的同时，也扰乱了正常的市场秩序。

（四）资金管理问题

随着第三方支付的不断发展，大众开始习惯用智能设备为日常消费买单。而出于对第三方支付与日俱增的信任，人们将自己的储蓄资金越来越多地放入第三方支付平台中以方便日常消费，导致第三方支付积累起了数量巨大的沉淀资金。如何利用这些资金成为中国金融业极其关注的问题。第三方支付平台对沉淀资金的过度运用可能会带来很多潜在问题。比如，有可能在未经客户同意的情况下动用沉淀资金，对用户的资金安全造成重大威胁。因此，如何妥善保管沉淀资金、保障用户的支付需求，是对第三方支付平台的重大考验。一旦稍有不慎，便可能引发支付风险和信任危机，进而产生连锁效应，对金融业造成威胁。

三、对策和建议

（一）建立健全对第三方支付的监管机制

针对第三方支付存在的监管不明确问题和监管不到位问题，首先，应该通过法律监管、外部监管、自我监管等多种方式共同解决。这其中，最重要的应该是法律监管，建立健全对第三方支付的法律规范，出台明确规定第三方支付的经营模式和监管要求的法律条文，使监管有法可依、有法必依。有了完善的法律条文之后，金融监管部门就可以依法对第三方支付进行全面监管。其次，中央监管部门也应和地方进行联合监管。不仅中央银行金融监管部门要承担起对第三方支付的市场监管责任，地方政府也要承担相关监管责任，以防止区域性风险发生。最后，第三方支付也应发挥其行业自律、自我监管的作用。自我监管是第三方支付最有效、最直接，也是监管成本最小的监管方式。第三方支付进行自我监管的最大优势在于机构内部监管信息的畅通，通过第三方支付的自我监管，能够有效推动机构内部的自我约束，激发机构良性发展的动力。

（二）建立强大的网络安全保障

完善第三方支付的网上交易安全，避免消费者在使用第三方支付时个人信息遭到泄露，就要做到法律保障和技术保障并举。首先，国家应当出台和完善相关法律法规，在法律层面保障第三方支付的网上交易安全，提高黑客的犯罪成本以阻止网络犯罪的发生。其次，完善网络信息保护的法律体系。最后，第三方支付平台也应该建立强大的网络安全保障机构以防止网络安全问题的出现。

（三）规范第三方支付行业内部竞争

对于第三方支付存在的行业不良竞争问题，应从政府引导和行业内部创新两方面进行解决。加强政府引导，就是政府可以出台措施来鼓励第三方支付进行行业创新，为第三方支付的发展创新多开绿灯，减少过时的法律法规对第三方支付创新发展的约束。第三方支付也应该提高创新意识，在互联网金融迅猛发展的大环境下抓住机遇，拓展自身业务范围。

（四）加强对第三方支付沉淀资金的管理

为了加强对第三方支付沉淀资金的管理，政府尤其是中央银行相关部门应当在法律和机构设置上同时对相關资金进行管控，而管控的重点应当集中在第三方支付机构对用户的资金吸收方面。首先，依据相应的法律法规明确资金的所有权属于用户，并由此对第三方支付机构与用户的资金进行严格区分，划分出沉淀资金的范围和金额大小。同时，政府可以参考央行对商业银行保证金账户的监管方式，来对第三方支付沉淀资金的存储和流动方向进行监督。其次，国家还可以通过立法明确中央银行在第三方支付中所拥有的监管义务和权力。中央不仅可以出台相关法规限制第三方支付对沉淀资金的过度利用，还可以责令商业银行必须严格遵守相关要求，协助监督第三方支付的资金流动情况，并保证其资金的使用合法性，从而对第三方支付的资金使用实现有效的监督。最后，央行还可以设立指定的无息账户，将通过互联网进行交易的第三方支付拥有的备付金进行强制性托管，有效预防第三方支付对巨额沉淀资金进行过度利用甚至非法使用，以保证用户的资金安全。

参考文献：

[1]谭卡吉.第三方支付发展现状与问题研究[J].金融与经济，2012（4）：87-90.

[2]梁文彧.第三方支付现状分析与发展对策[J].专题研究，2011（8）：4-8.

[3]陈一稀，李纳.互联网金融下第三方支付的发展及对策建议[J].互联网金融，2014（8）：50-54.

（作者单位：河南大学）